Мотивированное решение

УИД 66RS0022-01-2021-001360-73

Дело № 2-2685/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 27 апреля 2022 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при секретаре фио,

с участием представителя ответчика фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец фио обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в котором, с учетом уточнения требований, просит суд расторгнуть договор оказания услуг по организации страхования на условиях заявления по участию в программе от 20.10.2020 № ЦПТРР004 0004431331, взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 114 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.01.2021 по дату фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что 20.10.2020 между ПАО «Сбербанк России» и фио был заключен кредитный договор № 968156 на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, фио было подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», плата за подключение к программе страхования в размере 114 000 руб. была включена в сумму кредита и впоследствии списана. Между тем, до фио не была доведена информация об оказании услуг страхования, о комиссии за присоединение к программе страхования. 26.11.2020 фио в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору. Требования истца к ПАО «Сбербанк России» о возврате уплаченной суммы оплаты за присоединение к Программе страхования, остались без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями.

Истец в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения в сети Интернет на официальном сайте Гагаринского районного суда адрес сведений о рассмотрении дела.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала, просила отказать по доводам, представленных в материалы дела, возражений.

Неявка лица в судебное заседание является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд рассмотрел дело при установленной явке, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив доводы иска, возражения на них, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно , граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со , по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно , заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита от 20.10.2020, ПАО «Сбербанк России» предоставил фио кредит (лимит кредитования) в размере 950 000 руб., сроком на 60 месяцев, с даты его фактического предоставления денежных средств, под уплату 13,9 % годовых на цели личного потребления.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п.15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п.2 и п.17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

С данными условиями кредитования фио был согласен, что подтвердил своей подписью на кредитном договоре.

20.10.2020 фио также подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР004 0004431331, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

Кроме того, из заявления на участие в программе страхования усматривается, что фио, подписывая заявление, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лицом на условиях, указанных в условиях участия в программе добровольного страхования, при этом страхование покрывает риски банка в случае смерти застрахованного лица или установления 1, 2 группы инвалидности застрахованному лицу, временной нетрудоспособности, дистанционной медицинской консультации.

Также, подписывая заявление на страхование, фио подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, и с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования, производится только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Действия договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Заявление на страхование подписано истцом 20.10.2020, и были списаны денежные средства в счет оплаты за участие программе страхования, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств за подключении к программе страхования 30.12.2020, то есть по истечении срока в 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен, и фио был включен в программу добровольного страхования, путем подписания заявления на включение в число участников программы страхования по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение № 1 к полису полиса № ДСЖ – 5/2011 от 17.11.2020).

фио самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств навязывания Банком заемщику услуг по страхованию суду не представлено, и в ходе рассмотрения дела не установлено. Суд полагает, что заявление на добровольное присоединение к договору страхования исходило от фио, убедительных доказательств обратного истцом не представлено, при этом, право фио воспользоваться указанной услугой страхования или отказаться от нее никак не ограничивалось.

Из материалов дела также усматривается, что 29.04.2021 между фио и Кудряковой А.С. был заключен договор уступки права требования, в соответствии с которым фио, в том числе, уступил Кудряковой А.С. права требования к ПАО «Сбербанк России» комиссии за участие в программе страхования, компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику, уплаченных фио по заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР004 0004431331 от 20.10.2020 по кредитному договору № 968156 от 20.10.2020 в размере 114 000 руб., а также прав, обеспечивающих исполнение обязательств должника, в том числе право на проценты за пользование чужими денежными средствами с незаконно удержанных сумм в размере, рассчитанном со дня незаконного удержания и по день фактического возврата, право на взыскание компенсации морального вреда в размере 5 000,00 руб., штрафа в размере 50% от суммы, которая будет присуждена судом, расходов на юридические услуги в размере 4 000 руб. Соглашением от 07.04.2022, договор уступки права требования от 29.04.2021, расторгнут.

Суд учитывает, что оформление заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования не противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд считает, что с учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, фио оказана данная услуга, и с его счета списана сумма платы за подключение к Программе страхования с его согласия, то есть, правомерно: услуга страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, .

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как смерть или наступление инвалидности и т.д.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Однако, участие заемщика (истца) в программе страхования осуществлялось по его желанию на основании заявления. Своей подписью в заявление на страхование истец подтвердил, что выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, понимает и соглашается, что он будет являться застрахованным лицом по договору, осознает, что сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 114 000 руб., соответственно, уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, с программой страхования ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, учитывает, что предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом, истец был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора, выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным.

Поскольку услуга по страхованию предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, истец в заявлении на страхование подписью подтвердил, что страхование является добровольным, доказательств существенных нарушении Банком условий договора, не представлено, каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика ПАО «Сбербанк России» не установлено, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжение договора и взыскании суммы за подключение к программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований фио к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд адрес. Решение в окончательной форме принято 04 мая 2022 года

Судья Л.В. Штогрина