Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2022-001906-50

Дело № 2-2932/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 13 апреля 2022 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарипова Мебина Абуталибовича к ПАО «Сбербанк России» о частичном взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Шарипов М.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России», в котором истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 55 065 руб. 69 коп., неустойку в размере 55 065 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 470 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, мотивируя свои требования тем, что 12.03.2021 между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. При заключении договора истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включении и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 56 047 руб. 91 коп. Срок страхования составляет 60 месяцев. 13.04.2021 кредитные обязательства были истцом исполнены досрочно. Подключение заемщика к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, а по исполнении обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, в связи с чем, часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 55 065 руб. 69 коп., подлежит возврату. Требования истца о возврате части страховой премии, ответчиком удовлетворены не были. Решением Финансового уполномоченного, в удовлетворении требований истца, было отказано, с чем истец не согласен. В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств, нарушением его прав потребителя, истец обратился в суд с указанным иском.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя не направил, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменные возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по доводам, изложенным в них.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

С учетом ст.ст.421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст.329 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.03.2021 между ПАО «Сбербанк России» и Шариповым М.А. (заемщик) был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 311 377 руб. 25 коп., на срок 60 месяцев, под 14,95 % годовых.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п.15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п.2 и п.17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

Также судом установлено, что 12.03.2021 истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания Заемщика. Подписывая данное заявления, Шарипов М.А., не только выразил согласие быть застрахованным, но и дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере 56 047 руб. 91 коп., а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, и с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на страхование.

Согласно п.4.1. Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Заявления на страхование подписано 12.03.2021, тогда как истец обратился с претензией о возврате денежных средств только 14.04.2021 (33 день).

Таким образом, Шарипов М.А. обратился с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования по истечении срока в 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен.

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, учитывает, что предоставленные услуги по страхованию жизни и здоровья являются самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора, истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом фио был согласен со всеми положениями договора и заявлений, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным.

Поскольку услуги по страхованию предоставлены банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, фио в заявление на страхование подписью подтвердил, что страхование является добровольным, учитывая, что условиями страхования предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования только при обращении с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования, и фио не обратился в указанный срок, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для взыскания части суммы, уплаченной истцом за подключение к программам страхования, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

Ссылка истца на положения ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, согласно которым исполнитель имеет право в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, не может явиться основанием для удовлетворения требований о взыскании части суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, поскольку условиями программы страхования возврат денежных средств ограничен лишь сроком обращения с соответствующим требованием, то есть 14-ю днями, с даты подписания заявления на страхование. Иных случаев возврата страховой премии договором не предусмотрено.

Суд отмечает, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением, следовательно, действует по настоящий момент.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программам страхования, не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда и неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Шарипова Мебина Абуталибовича к ПАО «Сбербанк России» о частичном взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд адрес. Решение в окончательной форме принято 20 апреля 2022 года.

Судья Л.В. Штогрина