Мотивированное решение

Решение

именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1903\22 по иску Шарыгина Евгения Николаевича к ПАО сбербанк России о признании кредитного договора недействительным, обязании аннулировать кредитную задолженность и вернуть денежные средства, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ

Решил:

В удовлетворении заявленных исковых требованиях Шарыгина Евгения Николаевича к ПАО сбербанк России о признании кредитного договора недействительным, обязании аннулировать кредитную задолженность и вернуть денежные средства отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А. Игнатьева

50RS0026-01-2021-015495-51

Решение

именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1903\22 по иску Шарыгина Евгения Николаевича к ПАО сбербанк России о признании кредитного договора недействительным, обязании аннулировать кредитную задолженность и вернуть денежные средства,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шарыгин Е.Н. обратился в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк с учетом уточнений о признании заключённого сторонами кредитного договора от дата № 93796867 на сумму в размере сумма, недействительным, обязании разблокировать счета, возврате денежных средств в размере сумма, аннулировании задолженности, указав в обоснование заявленных требований, что дата на имя истца был оформлен оспариваемый договор, указанный договор истец не заключал, приговором Люберецкого городского суда МО от дата фио признан виновным по п. «в, г» ч. 3ст. 158 УК РФ, который и заключил данный кредитный договор.

Представитель истца в судебное заседание явилась, требования уточненного иска поддержала.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание явился, представил отзыв.

Третье лицо в судебное заседании не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст., содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. Конституции РФ и ст., закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии п. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п.2 ст. граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор займа, будучи реальной, а не консенсуальной сделкой, является заключенным не с момента подписание договора, а с момента передачи суммы займа заёмщику, что является юридически значимым обстоятельством. Таким образом, передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ наименование организации обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно пункт 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.1 п.3 ст. ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от дата N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от дата № 63-ФЗ (далее суд упоминает - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как усматривается из материалов дела, дата истец обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. дата истец обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard счет № 40817 ХХХ 0710879.

В последствии карта была перевыпущена на основании заявления клиента дата, о чем свидетельствует заявление на получение дебетовой карты MasterCard (№ счета карты 40817 ХХХХ 0710879) от дата При перевыпуске карты номер ее счета остался неизменным - 40817 ХХХ 0710879.

В заявлении от дата содержится отметка о том, что держатель карты ознакомлен, согласен с условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт, тарифами ПАО Сбербанк и памяткой держателя и уведомлен о том, что они размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.2.1. условий выпуска и обслуживания дебетовых карт настоящие условия распространяются на физических лиц, заключивших с банком ранее договор банковского обслуживания. Настоящие условия распространяются на счета карт и карты. Настоящие условия также представляют собой новую редакцию «условий выпуска и обслуживания дебетовых карт», являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании дебетовой карты для клиентов, ранее заключивших с банком договор банковского обслуживания.

Под услугой «Мобильный банк» в соответствии с пунктом 2.60 условий банковского обслуживания понимается удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде смс-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к смс-банку (мобильному банку).

Согласно п. 2.12 порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО) (п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В силу п. 2.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.

Согласно условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк банк осуществляет отправку держателю смс-сообщения/Push-уведомления по каждой совершенной операции по карте, подключенной к услуге уведомления по карте (п. 6.2 условий).

Согласно выгрузки с номера 900, услуга смс-оповещения «мобильный банк» в момент выдачи кредита работала должным образом, что подтверждается доставленными смс-сообщениями на номер +79264968123, содержащими пароли, необходимые для подтверждения совершения операции получения кредита в системе «сбербанк онлайн».

Таким образом распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Пунктом 3.9. условий банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «потребительского кредита» (ИУК) в соответствии с «общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях.

В соответствии с п. 3.9.2 Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля.

Согласно п.3.8 порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить как в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк», так и в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Кредитный договор от дата, заключенный между сторонами был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн».

Как следует из представленных документов: дата в время истцом оформлена заявка на потребительский кредит в сумме сумма через приложение СБОЛ, подтверждена паролем (Пароль*ХХХ*).

дата в время банком было направлено смс-сообщение на номер телефона Шарыгина Е.Н. «ЕСМС4З99 время перечисление 568 181.82p. ZACHISLENIE КREDITA Баланс: 568483. сумма.».

Путем ввода клиентом пароля в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде индивидуальные условия «потребительского кредита». Согласно указанным «индивидуальным условиям» потребительского кредита, заемщик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ему кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 22 индивидуальных условий «потребительского кредита» заемщик подтверждает, что ИУ оформлены им в виде электронного документа, признает, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля в интерфейсе системы «Сбербанк онлайн», направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

В соответствии с п.2.2. Общий условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Таким образом, дата между сторонами был заключен кредитный договор на сумму сумма под 17,90 % годовых на срок 60 мес. с даты его фактического предоставления в полном соответствии с действующим законодательством.

При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Со счета истца, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции, дата происходило списание денежных средств.

При проведении указанных операций в сети интернет были использованы одноразовые пароли, направленные в виде смс-сообщений, Push-сообщений на номер мобильного телефона телефон, подключенный к услуге «Мобильный Банк». Пароли были введены верно, соответственно, у банка не было оснований для отказа в проведении операций.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены «условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Согласно п. 3.23 условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразового пароля, биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано держателем.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от дата № 266-П (Положение Банка России от дата ЛФ 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с пунктом 9.3 и 9.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Банк не несет ответственности по операциям, в случае если информация о карте, коде клиента, ПИН, контрольной информации держателя, логине (идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения держателем условий их хранения и использования; в случае если мобильный телефон держателя с номером, зарегистрированным для доступа к смс-банку (Мобильному банку), станет доступен иным лицам.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Как указано в приговоре Люберецкого городского суда адрес от дата по уголовному делу №1-243\2021 истец самостоятельно передал свой телефон с установленным приложением «Сбербанк-онлайн» фио, в это время Шарыгин Е.Н. распивал спиртное и за ним не наблюдал.

Суд отмечает, что истец без должной осмотрительности и внимательности передал свой телефон в руки третьего лица.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка, недействительная в силу признания ее таковой судом является оспоримой.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет дата.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Спорный кредитный договор был заключен дата, при этом истец указывает, что на

дата он уже знал о заключении кредитного договора, таким образом, срок исковой давности по заявленному требованию истек дата

Анализируя указанные нормы права и исследовав материалы дела суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в том числе и на основании пропуска срока исковой давности, с заявлением о восстановлении срока истец в суд не обращался.

Поскольку суд отказал в удовлетворении основной части требований, то не подлежат удовлетворению и производные требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении заявленных исковых требованиях Шарыгина Евгения Николаевича к ПАО сбербанк России о признании кредитного договора недействительным, обязании аннулировать кредитную задолженность и вернуть денежные средства отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья М.А. Игнатьева