Мотивированное решение

77RS0004-02-2021-011491-88

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

фио 13 декабря 2021 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6207/2021 по исковому заявлению Иошиной Натальи Геннадьевны к ПАО «Сбербанк России» о прекращении исполнения обязательств

установил:

Истец Иошина Н.Г. обратилась с указанным иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» в обоснование заявленных требований указывает, что 26.07.2020 неустановленные лица воспользовавшись ее доверием вошли в ее приложение банка и подключили к нему свой номер телефона при этом совершив ряд операций и оформили на нее кредит в размере сумма, при уже имеющей долговой нагрузке. 26.07.2020 истец со своей карты самостоятельно перевела часть денежных средств неустановленным лицам. Просит прекратить обязательства по кредитному договору №93927527 от 27.06.2020 года.

Истец в заседание на явился, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела суд приходит к следующему.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как указано в Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в указанного ФЗ.

Согласно Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей , включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным .

В соответствии с Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из материалов дела, что на основании заявления от 25.06.2013 г. истца на получение международной дебетовой карты Сбербанка России, поданного в рамках Договора Банковского обслуживания № 4169330 от 25.06.2013 г., ею получена банковская карта VISA6728, для отражения операций по которой был открыт счет №40817810211000665528.

На основании заявления от 29.10.2019 г. истца на получение дебетовой карты Сбербанка России, поданного в рамках Договора Банковского обслуживания № 4169330 от 25.06.2013 г., ею получена банковская карта MIR2485, для отражения операций по которой был открыт счет №40817810555869442694.

В соответствии с заявлением, истец с условиями использования карт, памяткой держателя, и тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Уведомлена о том, что вышеуказанные документы размещены на веб сайте Сбербанка России и подразделениях Сбербанка России.

В силу п. 1.1 Условий использования банковских карт Сбербанка России, условия использования карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее — Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Клиент), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк) договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор).

Между истцом и ответчиком заключен договор выпуска и обслуживания банковской карты, на условиях, с которыми истец согласилась и обязалась выполнять.

26.07.2020 в 14:06:01 через устройство самообслуживания № 60008146, расположенное по адресу: адрес, по карте VISA6728 была подключена услуга «Мобильный банк» на телефон телефон ***-94-48. Операция была подтверждена вводом ПИН-кода, который является аналогом собственноручной подписи;

26.07.2020 в 14:07:29 (МСК) проведена регистрация в мобильном приложении системы Сбербанк Онлайн для Android. При проведении процедуры регистрации был введён полный номер банковской карты VISA6728 и уникальный одноразовый код, направленный посредством СМС-сообщений на номера телефонов телефон ***-94-48 +7 904 773-81-00, подключенные к услуге «Мобильный банк»; В смс-сообщении содержалось предупреждение: «Регистрация в Сбербанк Онлайн. Код: ХХХ. Никому его не сообщайте. Если вы не регистрировались, позвоните по номеру «900». Пароль был введён верно.

26.07.2020 в период с 14:09:15 по 16:14:17 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android были совершены операции безналичных переводов средств со счёта «Сберегательный» * 2239 на карты VISA6728, MIR2485, ЕСМСЗ 138 на общую сумму сумма

26.07.2020 в 14:15:11 (МСК) через устройство самообслуживания № 60008146, расположенное по адресу: адрес, с использованием карты VISA6728 совершена операция выдачи наличных средств на сумму сумма, сумма;

26.07.2020 в 14:44:14 (МСК) через устройство самообслуживания № 60028015 расположенное по адресу: адрес, с использованием карты MIR2485 совершена операция выдачи наличных средств на сумму сумма, сумма;

26.07.2020 в 16:09:02 (МСК) через устройство самообслуживания № 60028015, расположенное по адресу: адрес, с использованием карты ЕСМС 3138 совершена операция выдачи наличных средств на сумму сумма, сумма;

26.07.2020 в 16:11:15 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты VISA6728 на Вашу карту ЕСМС 3138 на сумму сумма;

26.07.2020 в 16:11:27 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты VISA6728 на Вашу карту ЕСМС 3138 на сумму сумма;

26.07.2020 в 16:11:39 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты VISA6728 на Вашу карту ЕСМС 3138 на сумму сумма;

26.07.2020 в 16:11:47 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты VISA6728 на Вашу карту ЕСМС 3138 на сумму сумма;

26.07.2020 в 16:11:55 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты VISA6728 на Вашу карту ЕСМС 3138 на сумму сумма;

26.07.2020 в 16:18:40 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты ЕСМС 3138 на карту третьего лица MIR2718 (получатель: фио И.) на сумму сумма (сумма комиссия);

26.07.2020 в 16:51:23 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android инициирована процедура оформления заявки на потребительский кредит.

По заявке банком было принято положительное решение и представлены индивидуальные условия кредитования (кредитный договор) в электронном виде; Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми смс-паролями, направленными на номера телефонов телефон ХХХ 94-48 +7 904 773-81-00.

26.07.2020 в 16:55:43 (МСК) на номера телефонов телефон ХХХ 94-48, +7 904 773-81-00, подключенные к услуге «Мобильный банк», с номера «900» было направлено смс-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита. Пароль был корректно введён в приложении Сбербанк Онлайн, таким образом, было подтверждено согласие с индивидуальными условиями кредитования простой электронной подписью. В результате между Заемщиком и банком был заключён кредитный договор № 93927527 от 26.07.2020;

26.07.2020 в 16:55:43 (МСК) кредитные средства по договору № 93927527 в сумме сумма зачислены на карту MIR2485;

26.07.2020 в 16:56:03 (МСК) по карте MIR2485 проведена оплата страховой программы в рамках кредитного договора № 93927527 от 26.07.2020 на сумму сумма;

Зачисление суммы кредита произведено на карту MIR2485 Клиента.

Также при заключении кредитного договора Клиент добровольно изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни (далее - Программа страхования). Банк не препятствует заёмщикам отказаться от участия в Программе страхования, и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе.

В заявлении на страхование Клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, и согласился оплатить сумму платы за подключение к ней в размере сумма

Заявление анкета на получение кредита, а также кредитный договор были подписаны Клиентом в электронном виде. Ознакомление с индивидуальными условиями кредитования по кредитному договору, предоставление подтверждения согласия с условиями кредитования и подтверждение выдачи кредита осуществлялось через систему Сбербанк Онлайн без визита в Банк.

26.07.2020 в (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты MIR2485 на карту третьего лица MIR2718 (получатель: фио И.) на сумму сумма, (сумма комиссия);

26.07.2020 в 17:00:23 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты MIR2485 на карту третьего лица MIR2718 (получатель: фио И.) на сумму сумма (сумма, комиссия);

Далее с карты MIR 2718 денежные средства были сняты через устройства самообслуживания.

Кроме того, в материалы дела представлены сведения, что в базе данных ПАО Сбербанк 26.07.2020 в период с по 17:44:36 (МСК) зафиксированы операции платежей наличными денежными средствами в счёт оплаты услуг компании «ТЕЛЕ2» на номера телефонов телефон ***-55-39, +7 952 ***-36-88, +7 908 ***-65-76 на общую сумму сумма, сумма 26.07.2020 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн в личном кабинете истца были проведены многократные переводы денежных средств.

Пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания №4169330.

В соответствии с заявлением на получение банковской карты на получение дебетовой карты VISA6728, MIR2485, ЕСМС 3138, указано на ознакомление, согласие и принятие обязательств по выполнению Условий выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через адрес обслуживания.

Исходя из изложенного, суд делает вывод, сто 26.07.2020 г. истец используя АС «Сбербанк Онлайн», осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истица ввела данный код, чем подтвердила заключение договора. Банком на номер телефона истицы направлено СМС-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора. После чего денежные средства в размере сумма были зачислены на счет банковской карты истицы, в подтверждение чего также было направлено смс-сообщение.

Обстоятельства совершения действий по обращению истца к ПАО Сбербанк через Систему «Сбербанк Онлайн» и направления смс-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой смс-сообщений с номера 900 на телефонный номер истца, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», протоколом проведения операций/действия в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн»: реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на номер телефона истца, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк Онлайн», смс-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным, а, следовательно, оснований для признания кредитного договора недействительным (ничтожным) отсутствуют, и Истец не может быть освобождена от выполнения кредитных обязательств.

Из пункта 2.12 приложения 2 «Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», следует, что Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. При этом пунктом 2.15 указанного приложения к Условиям банковского обслуживания установлено, что Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности.

Истец через Систему «Сбербанк Онлайн» направила в Банк заявление-анкету на получение кредита и получила акцепт в ответ на оферту со стороны Банка. В смс-сообщении Банком было сообщено истице о сумме и сроке кредита, процентной ставке с кодом подтверждения и предложено в случае согласия с условиями подтвердить получение кредита. Истица подтвердила получение кредита путем ввода кода из смс-сообщения, что свидетельствует о заключении кредитного договора. Денежная сумма в размере сумма была перечислена на счет истца, то есть Банком кредитный договор исполнен. Данные обстоятельства истица не опровергала доводами иска.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является представленный ответчиком протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 2.1 ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через адрес обслуживания.

Согласно п. 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Таким образом, ввод в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося смс-сообщении, направленном истцу Банком, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

Из приведенных условий заключенного между клиентом и Банком договора следует, что банк обязан списать/перевести денежные средства со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц в случае получения распоряжения клиента, поступившее через «Сбербанк Онл@йн» и Мобильный банк, использование которого возможно только при наличии подключенной на номер телефона, указанный клиентом, услуги «Мобильный банк».

Условия заключенного с истцом договора банковского обслуживания, в том числе в части урегулирования вопроса заключения договора в электронном виде, соответствуют действующему гражданскому законодательству, в частности , , Гражданского кодекса Российской Федерации и вышеуказанным нормам права.

Оспариваемый истцом кредитный договор заключен в соответствии с положениями ДБО.

Доводы истца об отсутствии ее воли на заключение кредитного договора опровергаются представленными Индивидуальными условиями кредита, подписанными простой электронной подписью истца, а также смс-сообщениями, направленными банком на номер телефона истца.

Суд при вынесении решения исходит из того, что заключение кредитного договора было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (систему «Сбербанк онлайн», услуга «Мобильный банк») доступ, к которым мог иметь только сам истец, операции, связанные с переводом денежных средств со счета истца осуществлены с учетом средств идентификации и аутентификации Иошиной Н.Г. Какой-либо вины банка в обстоятельствах, о которых сообщает заявитель в исковом заявлении, не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Иошиной Натальи Геннадьевны к ПАО «Сбербанк России» о прекращении исполнения обязательств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.12.2021 года

Судья М.А. Игнатьева

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

адрес 13 декабря 2021 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6207/2021 по исковому заявлению Иошиной Натальи Геннадьевны к ПАО «Сбербанк России» о прекращении исполнения обязательств, на основании ст. 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Иошиной Натальи Геннадьевны к ПАО «Сбербанк России» о прекращении исполнения обязательств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Игнатьева