Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-009264-76

Решение

именем Российской Федерации

14 октября 2021 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Бунятовой Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4906/2021 по иску Акмирзоева Назара Ашуралиевича к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Акмирзоев Н.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, заключенного 09.12.2020, указав в обоснование исковых требований, что намерения заключить кредитный договор и получить в долг денежные средства не имел, кредитный договор заключен в результате мошеннических действий неустановленных лиц посредством обмана и злоупотребления доверием истца, по данному факту возбуждено уголовное дело, при этом со стороны ответчика допущены нарушения в части защиты персональных данных.

Истец Акмирзоев Н.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по доводам иска.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с и , ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений ГК РФ, взаимосвязанных с положениями ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки ( настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности. За исключением случаев, предусмотренных настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 адрес от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 01 октября 2020 г. истцом оформлено и подписано заявление на банковское обслуживание, в соответствии с которым истец согласился и присоединился к «Условиям банковского облуживания физических лиц Сбербанка России» (далее ДБО), при этом был уведомлен, что указанные Условия размещены на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях Сбербанка России, тем самым подтвердил факт заключения договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1 ДБО, настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1.3 ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе (п. 1.5. ДБО) возможность получать в Подразделениях Банка и/или через адрес обслуживания (далее УКО) банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 3.9.1. ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.3.9.1.1 ДБО); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 3), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п. 3.9.1.2. ДБО); после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции (п. 3.9.1.3. ДБО).

Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАР Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Приложение 1 к ДБО) (п. 3.9.2. ДБО).

В соответствии с п. 1.1. Приложения 1 к ДБО для целей проведения операций по счетам клиента через УКО, клиенту открывается Счет Карты в рублях, к которому выпускается Карта. Выпуск Карты осуществляется в соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» (Приложение № 4), размещаемыми на Официальном сайте Банка. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через УКО.

В случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через УКО.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через УКО (п. 1.2. Приложения 1 к ДБО).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента; через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для Карты в порядке, определенном в разделе 2 Приложения 1 к ДБО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 1.9. Приложения 1 к ДБО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.

Предоставление услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет регламентируется разделом 3 Приложения 1 к ДБО.

В соответствии с п. 3.2. система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает: возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих Счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по картам Клиента, к другой финансовой/нефинансовой информации Банка/сторонних организаций; возможность совершения Клиентом операций по переводу денежных средств с использованием карты в пределах лимита расходования денежных средств, в случае если Клиент является держателем карты; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия); доступ к сохраненным копиям Электронных документов и др.

В соответствии с п. 3.6. Приложения 1 к ДБО подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

В соответствии с п. 3.7. Приложения 1 к ДБО доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя)

В соответствии с абз. 3 п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Из материалов дела следует, что 01 октября 2020 года истец обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты, в рамках заключенного ДБО истцу банком выдана дебетовая карта Сбербанк VISA № 424974****8391, номер счета карты 40817810974001213961.

При этом, подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 2.2. п. 2.5. ДБО, а также п. 8.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, регистрация номера мобильного телефона по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения услуги уведомления по карте осуществляется на основе волеизъявления держателя карты, в том числе через устройство самообслуживания банка с использованием самой карты и подтверждением этой операции вводом ПИН кода.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через адрес обслуживания (п. 1.10 ДБО).

В соответствии с п. 3.8. Приложения к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в смс-сообщения push-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ГК РФ.

26.10.2020 истцом к номеру телефона телефон с использованием банковской карты № 427974****8391 был предоставлен доступ к SMS-банку (Мобильному банку).

Согласно отчету по карте, а также представленному отчету об SMS- сообщениях, направленных банком на номер истца +79245012200, истцом неоднократно осуществлялись приходно-расходные операции.

10 ноября 2020 г. совершена удаленная регистрация истца в системе «Сбербанк Онлайн» на сайте Банка с использованием данных карты в соответствии с п. 3.7. ДБО, при этом, истцом была совершена операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля, который был подтвержден Одноразовым паролем, направленным на номер телефона истца +79245012200, в том числе:

10.11.2020 в 07.55 часов согласно отчёту об SMS-сообщениях истцу на номер телефона телефон направлено SMS-сообщение с паролем для регистрации: «Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн 12716. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900»;

10.11.2020 в 07:56 часов истцу на номер телефона телефон направлено SMS- сообщение о подтверждении успешной регистрации: 10.11.2020 07:56 часов фио, Вы спешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн! Если вы не совершали операцию, позвоните по номеру 900.»

09.12.2020 в 08:24:30 часов, согласно журналу регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн», совершен поиск профиля клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

09.12.2020 в 08:24:31 часов был совершен вход Истца в систему «Сбербанк Онлайн».

09.12.2020 в 08:26:13 часов от истца в системе «Сбербанк Онлайн» поступила заявка на потребительский кредит на сумму сумма сроком на 60 месяцев, в свою очередь, ответчиком направлено SMS-сообщение с одноразовым кодом подтверждения.

09.12.2020 в 08:30:57 часов истцом введен одноразовый код подтверждения.

Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, подписал заявление-анкету простой электронной подписью.

09.12.2020г. в 08:38:15 часов ответчиком истцу в соответствии с пп. 3.9.1.2. ДБО были направлены Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму сумма на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12,9% с кодом для подтверждения указанных условий.

09.12.2020 в 08:38:20 часов истец ввел одноразовый код подтверждения.

Таким образом, истец, введя одноразовый код подтверждения, в соответствии с условиями п. 3.8., подтвердил свое согласие и подписал Индивидуальные условия Потребительского кредита на сумму сумма на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12,9%, учитывая, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль или нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9. ДБО).

09.12.2020 в 08:39:02 часов истцу на номер телефона телефон поступило SMS-сообщение о зачислении на карту VISA сумма ZACHISLENIE KREDITA Баланс: сумма

09.12.2020 в 09:09:55 часов была произведена выдача с карты № 427974****8391 суммы сумма, о чем истцу на номер телефона телефон поступило SMS-сообщение.

09.12.2020 в 09:11:49 часов была произведена выдача с карты № 427974****8391 суммы сумма, о чем истцу на номер телефона телефон поступило SMS-сообщение.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что 09.12.2020 между сторонами на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор на сумму сумма, который был оформлен через Систему "Сбербанк Онлайн", заключение которого в указанной форме не противоречит требованиям действующего законодательства и предусмотренным кредитным учреждениям Правилам, при этом нарушений при заключении кредитного договора со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства судом не установлено, кредитный договор заключен в рамках ранее заключенного Договора банковского обслуживания.

При этом суд отмечает, что в соответствии с Условиями ДБО Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с пунктом 4.22 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка). В соответствии с адрес Условий банковского обслуживания:

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

- Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Стороны при заключении договора банковского обслуживания установили, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн" Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банка (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

Поскольку в нарушение требований ГПК РФ, истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана, судом не установлено факта нарушений действующего законодательства при заключении кредитного договора, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Довод истца о том, что в настоящее время возбуждено уголовное дело, он признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному по признакам преступления, предусмотренного УК РФ, основанием удовлетворения исковых требований не является, поскольку указанный факт сам по себе не свидетельствует о совершении истцом сделки под влиянием обмана и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признании сделки недействительной.

При этом наличие уголовного дела, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного УК РФ в отношении неустановленного лица само по себе основанием для вывода о допущенных со стороны непосредственно ответчика нарушений прав истца не является, поскольку хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Кроме того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных данных доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Решил:

В удовлетворении иска Акмирзоева Назара Ашуралиевича к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме через канцелярию Гагаринского районного суда адрес.

решение изготовлено в окончательной форме 21.10.2021 года

Судья Е.М. Черныш