Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-008007-64

Дело № 2-4588/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 27 октября 2021 года

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре Байцаевой Д.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4588/2021 по заявлению Сысоевой ... к ПАО «Сбербанк» об обязании исключить из списка неблагонадёжных плательщиков кредитов,

установил:

Сысоева Э.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк об обязании исключить из списка неблагонадёжных плательщиков кредитов путем внесения изменений в предыдущие записи, направленные в бюро кредитных историй.

В обоснование заявленных требований истец указывает о том, что у нее был открыт счет кредитный карты по контракту с ПАО Сбербанк № ... от 20.12.2012. Все предусмотренные контрактом платежи истец погашала в полном объеме. В 2019 кредитная карта утеряна, о чем Сысоева Э.В. незамедлительно сообщила в банк и заблокировала кредитную карту, в последующем все списания по кредитному договору происходили с ее дебетовой карты. С 2020 по 06.06.2021 СМС о задолженности по счету кредитной карты, звонков от сотрудников банка Сысоева Э.В. не получала, в связи с чем была уверена, что ее обязательства погашены в полном объеме.

По информации, предоставленной ПАО Сбербанк 07.06.2021, у Сысоевой Э.В. образовалась задолженность по кредитной карте в размере 7 649,25 руб., в том числе просроченная задолженность в размере 3 293,31 руб. При обращении в офис ПАО Сбербанк, 07.06.2021 истцу предоставлена информация о том, что задолженность рассчитана верно, после чего Сысоева Э.В. оплатила указанную задолженность в полном объеме.

Из решения ПАО Сбербанк по проведенной проверке следует, что СМС-сообщения истцу не направлялись по причине блокировки карты, а с 07.07.2020 функционал автоматического списания просроченной задолженности по кредитной карте отключен у всех клиентов банка.

При этом, ПАО Сбербанк присвоил ее контракту статус «безнадежная задолженность» и направил в бюро кредитных историй информацию о нарушении истцом условий кредитного договора, что отразилось на ее кредитной истории, в результате чего Сысоева Э.В. в настоящее время не имеет возможности кредитоваться в других кредитных организациях.

Сысоева Э.В. считает, что банком в бюро кредитных историй направлена недостоверная информация, что нарушает права и законные интересы истца.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк» явку своего представителя не обеспечило, извещен о времени и месте судебного разбирательства, по доводам отзыва в материалах дела в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Суд, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

ГК РФ предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее.

Согласно ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ГК РФ заимодавец в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, целями которого являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

В соответствии со ст. 3 ФЗ № 218-ФЗ под кредитной историей понимается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита).

Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной части, основной части, дополнительной (закрытой) части, информационной части.

В силу ст. 5 ФЗ № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг,

В соответствии с ч. 3 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательств заемщика, (для каждой записи кредитной истории), в том числе указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и др.

Согласно ч. 3.2 ст. 5 ФЗ № 218-ФЗ источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

Судом по делу установлено, что Сысоева Э.В. на основании заявления на получение кредитной карты от 20.10.2012 получила кредитную карту по договору № ... с лимитом 50 000 рублей под 19 % годовых, с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5 % от задолженности (счет 40817810818028480454).

Согласно п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (редакция от 15.09.2012), Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Условиями и тарифами ПАО Сбербанк на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 4 заявления на получение кредитной карты от 20.10.2012 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и тарифами банка Сысоева Э.В. ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, что подтвердила своей собственноручной подписью.

В соответствии с п. 3.13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (редакция от 15.09.2012), держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено.

П. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (редакция от 15.09.2012) установлено, что банк вправе внести изменения в договор в одностороннем порядке (за исключением условий, предусмотренных п. 3.1). В случае внесения банком изменений, банк не менее, чем за 30 календарных дней уведомляет об этом держателя в отчете, и/или через информационные стенды подразделений банка и/или web-сайт банка. Если в течение 30 календарных дней со дня извещения держателя о внесении изменений держатель не уведомил банк о своем несогласии с предложенными изменениями, изменения вступают в силу.

Согласно отчетам, представленным ответчиком в отзыве на исковое заявление, до 19.06.2020 в счет погашения задолженности платежи поступали со счета другой карты держателя.

Также материалами дела установлено, что с 11.06.2020 ПАО Сбербанк внесены изменения в Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (редакция от 11.06.2021) Информирование Клиента об операциях, совершенных по Счету карты за Отчетный период, о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите на дату Отчета, сумме Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода/Задолженности увеличенного Льготного периода) производится путем предоставления Банком Клиенту Отчета в Подразделении Банка.

Для Клиентов, сделавших соответствующую отметку в Заявлении об изменении информации о Клиенте либо указавших в Индивидуальных условиях адрес электронной почты в целях получения Отчета, Отчет направляется Банком на указанный Клиентом адрес электронной почты.

Клиент может дополнительно получить Отчет в Сбербанк Онлайн.

Клиент соглашается с получением Отчета посредством сети Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

При наличии задолженности по Отчету Банк осуществляет отправку SMS-сообщения о дате и сумме Обязательного платежа, сумме Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) для Клиентов, зарегистрировавших номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Согласно заявлению на получение кредитной карты от 20.10.2012, истец зарегистрировала номер мобильного телефона (+...) в «Мобильном банке» и подключила его.

В соответствии с журналом сообщений АС «Мобильный банк», представленным ПАО Сбербанк, банк неоднократно уведомлял истца об имеющейся у нее задолженности.

По состоянию на 19 декабря 2019 года, согласно отчету по кредитной карте у истца имелась непогашенная задолженность в размере 7 581,77 руб. с датой погашения задолженности 09 января 2020 года, по состоянию на 19 января 220 года задолженность составила 7 282,04 руб., погашено 418,39 руб. в погашение задолженности, включая просроченные проценты и неустойку за просрочку.

В дальнейшем на счет карты осуществлялись поступления со счета другой карты в размере незначительно превышающем сумму обязательного платежа (приблизительно в размере 300-400 руб.), в связи с чем сумма задолженности снизилась к 19 апреля 2020 года до 6 601,77 руб. с указанной даты по счету карты образовалась просроченная задолженность в размере 366,46 руб., 19 мая 2020 года просроченный платеж составил 661,46 руб.

05 июня 2020 года истцом произведено погашение задолженности в размере 671,74 руб., сумма просроченного платежа на 19 июня 2020 года составила 282,34 руб., общая сумма задолженности – 6 147,57 руб.

В дальнейшем, после 05 июня 2020 года погашений по счету карты не поступало до 08 июня 2021 года и 16 июня 2021 года, когда истцом произведены погашения задолженности в размере 7 700 руб. и 46,65 руб., после чего сумма задолженности перед банком составила 0 руб.

При этом, вопреки доводам истца о том, что банком она не уведомлялась в 2020 году о наличии задолженности, банком представлена распечатка смс-сообщений, направленных истцу уведомлений о просроченной задолженности, начиная с 30 апреля 2020 года до 31 июля 2020 года.

09.06.2021 Сысоевой Э.В. подано в ПАО «Сбербанк» заявление о закрытии счета кредитной карты.

Согласно , ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ФЗ № 218 «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно - , ФЗ № 218 «О кредитных историях» бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в , обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в , от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с , было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Согласно ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

По смыслу приведенных норм изменения и (или) дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведения дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории, в то время как ответственность банка, как источника формирования кредитной истории, наступает только в случае отказа в предоставлении актуальной информации.

При рассмотрении настоящего дела судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав и интересов истца в результате действия (бездействия) ответчика, а равно не представлено доказательств, свидетельствующих об ограничении ответчиком прав истца на получение кредита в иных кредитных организациях, в связи с чем оснований для удовлетворения требований об обязании исключить из списка неблагонадёжных плательщиков кредитов, у суда не имеется, в удовлетворении заявленных требований суд отказывает.

Таким образом, содержащаяся в бюро кредитных историй информация о нарушении истцом порядка и срока исполнения кредитных обязательств является актуальной и соответствует обстоятельствам исполнению ею кредитного договора.

Довод о том, что в связи с недостоверными сведениями о наличии задолженности по кредитному договору истцу было отказано другими банками в предоставлении кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств того, что в выдаче кредита было отказано, в связи с размещением в кредитной истории недостоверных сведений о наличии долга, не представлено.

Кроме того, доводы истца о том, что она не информировалась в установленном порядке о наличии задолженности противоречат материалам дела. Ссылка истца на незаконность действий банка, которым не продолжено в одностороннем порядке списание денежных средств с другой карты в погашение задолженности, является необоснованной, поскольку истцом не оформлялось согласие (акцепт) на списание денежных средств с другой карты. Изменение условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты в данной части прав заемщика не нарушает, напротив, направлено на соблюдение прав заемщика. При этом, обязанность по ознакомлению с условиями договора, изменению к ним возложена на заемщика условиями договора банковского обслуживания.

Учитывая изложенное, оценив доводы сторон, представленные в материалы дела доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отклонении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сысоевой ... к ПАО «Сбербанк» об обязании исключить из списка неблагонадёжных плательщиков кредитов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд г. Москвы.

Решение в окончательной форме принято 03 ноября 2021 года.

Судья А.Н. Кочнева