Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-006782-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 15 сентября 2021 года

Гагаринский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи Шестакова Д.Г., при секретаре Данзын-оол С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4148/2021 по иску Кузнецовой Н.И. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кузнецова Н.А. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк, в котором просит: признать кредитный договор № 439514 от 20.04.2021г., заключенный между Кузнецовой Н.И. и ПАО Сбербанк, недействительным; применить последствия недействительности сделки, путем возврата стороны в первоначальное положение, до заключения сделки; взыскать с ответчика в пользу истца сумму кредита в размере сумма, а также причиненный ущерб в размере сумма. В обоснование заявленных требований указано, что 20 апреля 2021 года между сторонами заключен кредитный договор № 439514 на сумму сумма, под 16,9% годовых. 20 апреля 2021 года истцу не ее номер мобильного телефона позвонил неизвестный человек, представился сотрудником Сбербанка и уточнил, совершала ли она операции по денежному переводу. После чего личный кабинет истца был взломан, и на ее имея оформлен кредит на указанную выше сумму.

Истец Кузнецова Н.А. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ПАО «Сбербанк России», будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представил возражения по иску, в соответствие с которыми просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст., содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. Конституции РФ и ст., закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с чч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ « Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пп. 1-3 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

Как следует из материалов дела и установлено судом 20 апреля 2021 года между сторонами был заключен кредитный договор № 439514, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме сумма, под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев, с даты предоставления кредита.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания - УКО предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк - УБО, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит - Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк - УБО.

В соответствии с п. 3.9. Приложения №1 к УБО электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных УБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. УБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (кредит), (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (пп. 3.9.1 2).

На момент выдачи кредита у истца в пользовании находилась карта со счетом ..., что подтверждается заявлением на получение карты от 20.05.2020г., подписанным собственноручной подписью истца. Номер счета был указан истцом в индивидуальных условиях кредитования, что также свидетельствует о принадлежности счета заемщику.

Как следует из заявления на получение банковской карты, истец подтвердил свое согласие с Условиями пользования карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Истец самостоятельно подключил «Мобильный банк» к карте со счетом №... по номеру телефона телефон, что подтверждается выгрузкой подключенных устройств по услуге «Мобильный банк».

Вышеуказанный номер телефона телефон был указан истцом в заявлении-анкете на получение потребительского кредита.

Истец самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона телефон, своего мобильного устройства, что подтверждается материалами выгрузки из АС «Сбербанк Онлайн».

20 апреля 2021 года в 17:17 произошла регистрация в АС «Сбербанк Онлайн».

20 апреля 2021 года в 18:00:32 истцом была размещена заявка на получение потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

20 апреля 2021 года в 18:00:53 с номера телефона телефон пришло смс подтверждение заявки на кредит.

20 апреля 2021 года в 18:04:35 на номер телефона телефон отправлено смс с одноразовым кодом для подтверждения условий по кредиту;

20 апреля 2021 года в 18:07:05 на номер телефона телефон пришло смс подтверждение условий кредитного договора.

20 апреля 2021 года в 18:07 кредит в размере сумма, был зачислен на карту клиента со счетом №....

20 апреля 2021 года в 18:07 списана сумма в размере сумма, в уплату страхования по кредиту.

20 апреля 2021 года в 18:40 через устройство самообслуживания № 60009286, расположенное по адресу: адрес совершена операция выдачи наличных средств на сумму сумма.

Таким образом, ответчик выполнил свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору №2439514 от 20.04.2021 г. в полном объеме.

В соответствии со статьей 7 Закона о ЗПП и статьей 27 ФЗ О НПС предусмотрена обязанность Банка обеспечивать безопасность УКО.

Банк в силу закона обязан обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности и иной информации, подлежащей обязательной защите (п. 1. ст. 27 ФЗ О НПС).

Как следует из представленных ответчиком документов банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет:

- средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания;

- проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

- используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети;

- информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети;

- взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента;

- проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости; проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения;

- заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения проводятся мероприятия по защите от DoS/DDoS;

- обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и адрес «Лаборатория Касперского»;

- подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Банком пройдена сертификация соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), которым подтверждается надлежащая защита Банком данных о держателях карт (прилагается).

При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России рег. № 13259Н от 14.11.2013 на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.

Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, и/или путем отправки смс-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к смс-банку (Мобильному банку), и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленными в ДБО (п. 1.8 Приложения 2 УБО).

ДБО содержит следующие условия об обязанностях клиента по соблюдению мер безопасности при работе с УКО.

Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО и неукоснительно их соблюдать (п. 1.9. Приложения УБО);

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 3.12. Приложения 1 УБО);

Клиент уведомлен и соглашается с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (п. 3.23.2. Приложения 1 УБО).

Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка) (п. 4.23 УБО).

Кроме того, стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена Электронными документами по Системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к Счетам и операциям Клиента в этих Системах, а также подтверждения авторства и подлинности Электронных документов. (п. 4.22 УБО).

Согласно п. 6.3-6.5, 6.8 УБО банк не несет ответственности в случае:

- если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования,

- если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования,

- исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. - невыполнения Клиентом условий ДБО.

Суд особо отмечает, что раскрытие информации о реквизитах карты, одноразовых паролях третьему лицу, подтверждается самим истцом в иске.

Факт раскрытия персональных данных истца банком, материалами дела не подтверждается, перечисленные истцом сведения могли стать известны третьему лицу, как по вине самого истца, так и по вине третьих лиц также истцом не доказан факт совершения спорных операций третьими лицами.

Как следует из материалов дела и не оспорено сторонами, что до сведения истца была доведена полная информация об условиях заключенного кредитного договора. Истец обращалась в банк через удаленные каналы обслуживания, с заявлением об изменении платежной даты по кредиту (26.04.2021), с заявлением о досрочном погашении кредита в размере сумма (09.07.2021), что косвенно также подтверждает, что истцу известна природа и существо заключаемой сделки.

В соответствии с пп. 2-3 ст. 179 ГК РФ Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Истец в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» разместила заявку, на получение потребительского кредита, направила смс-подтверждение условий кредитного договора. Кредитный договор подписан истцом в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Денежные средства в размере сумма, при заключении кредитного договора были зачислены на карту истца, затем истец их сняла и перевела неизвестным лицам, что не является основанием для признания договора недействительным, ничтожным. Истец распорядилась полученными от банка по кредитному договору денежными средствами по своему усмотрению.

Представленный истцом в материалы дела талон-уведомление №159 от 21.04.2021г. о принятии заявления не подтверждает факта совершения в отношении истца противоправных действий, а лишь констатирует факт обращения истца в правоохранительные органы и факт проведения правоохранительными органами проверки по её заявлению. Ввиду чего данное доказательство не может быть принято судом в обоснование законности и обоснованности требований истца.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании кредитного договора недействительным.

Не усматривая правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора недействительным, суд также отказывает в удовлетворении и производных требований о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Кузнецовой Н.И. к ПАО «Сбербанк России» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 22 сентября 2021 года.

Судья Д.Г. Шестаков