Мотивированное решение

УИД 50RS0026-01-2021-000931-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 27 августа 2021 года

Гагаринский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи Шестакова Д.Г., при секретаре Фидченко С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3563/21 по иску Капитонова А.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компеенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Капитонов А.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, признании недействительной записи по счету, обязании внести изменения в кредитную историю указывая в обоснование иска, что 27 октября 2020 года истец получил СМС-уведомление о необходимости внесения суммы платежа по кредитному договору в размере сумма, в результате чего истец узнал о том, что на его имя оформлен кредит № 94236297 от 27.09.2020. При этом кредитный договор истец не заключал, договор не подписывал.

В судебном заседании истец Капитонов А.А. и его представителя фио исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности фио иск не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам письменных возражений.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст., содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. Конституции РФ и ст., закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с чч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ч. 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 № 149-ФЗ Законодательством Российской Федерации или соглашением сторон могут быть установлены требования к документированию информации. В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными , иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона 2 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что оспариваемый кредитный договор № 94236297 от 27.09.2020 был заключен в письменной форме. Ответчик условия договора исполнил. 27 сентября 2020 года Истец принял исполнение банка по кредитному договору (зачисление кредита) и распорядился кредитными средствами, зачисленными в рамках Кредитного договора, путем снятия наличных денежных средств со счета своей банковской карты через устройство самообслуживания банка.

Как следует из материалов дела, 30 мая 2018 года между ПАО Сбербанк и Капитоновым А.А. был заключен договор банковского обслуживания № 4714961 – ДБО. Истец был держателем дебетовой банковской карты «MIR Золотая» № 2202 2021 7792 3525, на рублёвый счет № 40817.810.0.3829.0572639, которой были зачислены кредитные денежные средства.

Таким образом, отношения сторон регулируются условиями банковского обслуживания.

Как следует из материалов дела согласно заявлению на получение банковской карты и заявления на банковское обслуживание истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (пл. 1.5, 1.10 Условий ДБО)

Как следует из заявления на получение банковской карты, истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 2.65 Условий ДБО смс-банк - «Мобильный банк» - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде смс-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к смс-банку.

Согласно п. 2.5 Приложению № 1 к Условиям ДБО регистрация номера мобильного телефона для доступа к смс-банку осуществляется по картам и/или по вкладам/счетам на основании заявления клиента.

30 мая 2018 года истец на основании заявления дал согласие на осуществление подключения услуги «Мобильный банк» с регистрацией номера телефона телефон.

В соответствии с п. 2.47 Условий ДБО система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка.

Как следует из выписки из автоматизированной системы банка «Мобильный банк» 01 июля 2016 года, до заключения спорного кредитного договора, истцом удаленно в порядке, предусмотренном пп. 3.6, 3.7 Приложения № 1 к Условиям ДБО, была выполнена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», используя для этого номер одной из своих банковских карт, логин, постоянный пароль, созданные истцом при регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», разовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на вышеуказанный номер телефона Истца.

27 сентября 2020 года истцом была выполнена регистрация в Мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для Android, используя для этого номер банковской карты «MIR Золотая» № 2202 2021 7792 3525, логин, постоянный пароль, используемые истцом в системе «Сбербанк Онлайн», разовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на вышеуказанный номер телефона истца.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий ДБО в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:

- обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» - ИУК в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий кредита,

- после подписания индивидуальных условий кредита клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Согласно онлайн-заявке, оформленной в системе «Сбербанк Онлайн», СМС-сообщениям, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900 на номер телефона истца, Индивидуальным условиям Потребительского кредита, подписанным истцом, истец 27 сентября 2020 года через личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», используя одноразовые смс-пароли в порядке, предусмотренном п. 3.9.1 Условий ДБО оформил и отправил заявку на получение кредита в сумме сумма. Далее истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью (анкета на получение потребительского кредита, протокол на подачу заявки, оформленные через личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», список онлайн-заявок и платежей, смс-сообщения на номер телефона истца.

Как следует из выписки из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» и системе «Сбербанк Онлайн» истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит в сумме сумма, срок кредита 60 мес., итоговая процентная ставка — 14,90% пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» верно, так ознакомление и согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита было подтверждено истцом простой электронной подписью. Истец подписал простой электронной подписью и направил в банк индивидуальные условия кредитного договора. Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение Кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Таким образом отношения сторон по спорному кредитному договору регулируются Общими условиями кредитования с учетом подписанных истцом Индивидуальных условий кредита (сумма, срок, процентная ставка по кредиту и т.п.), а также положениями глав 42 ГК РФ. Подписанные Индивидуальные условия кредитования в совокупности с Общими условиями кредитования составили оспариваемый Кредитный договор, заключенный сторонами 27 сентября 2020 года.

Согласно адрес условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика, открытый в валюте кредита у кредитора, на который зачисляется кредит. В силу указанного пункта Общих условий кредитования, адрес условий кредита и согласно отчету по счету банковской карты истца, отчету о всех операциях по счету и мемориальному ордеру от 27 сентября 2020 года, ответчик зачислил кредитные средства в размере, согласованном сторонами в Индивидуальных условиях кредита, на рублевый счет банковской карты истца № 40817.810.0.3829.0572639. Как следует из отчета по банковской карте, после зачисления банком кредитных средств истец воспользовался ими по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 3.9.1, 3.9.1.2 Условий ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита - кредит; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» - УИК в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК. Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО:

- аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по Договору. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к смс-банку по карте, смс-сообщении и/или Рush-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора; согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи.

Согласно п. 2 Порядка электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям ДБО) документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении клиентом операций в устройствах самообслуживания банка, в системе «Сбербанк Онлайн» и в электронных терминалах у партнеров по продуктам и услугам клиента. При этом документы в электронном виде подписываются клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» или посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия. Информация о подписании простой электронной подписью клиента включается в электронный документ.

В силу п. 4 Правил электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям ДБО) стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется:

- при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей;

- при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИН;

- информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности клиента и банка и может служить доказательством в суде;

- для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в зависимости от способа аутентификации клиента в состав подписи включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) клиента, номере операции/идентификаторе запроса в автоматизированной системе банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к смс-банку по карте или указанного в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте, на который был направлен код в смс-сообщении с номера 900;

- одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии с п. 5 Правил электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям ДБО) клиент и банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами.

Исходя из изложенного, суд делает вывод, что спорный кредитный договор был заключен надлежащим образом в соответствии с положениями ДБО и действующего законодательства.

Доводы Истца о том, что заявление-анкета на получение потребительского кредита, кредитный договор не был им подписан, опровергаются представленными ответчиком в материалы дела Индивидуальными условиями кредита, а также заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, подписанными простой электронной подписью истца, а также смс-сообщениями, направленными банком на номер телефона истца.

Ссылка истца на незаконность действий банка, по выдаче кредита ввиду отсутствия в анкете-заявлении на получение потребительского кредита, сведений, подтверждающих финансовое состояние истца и его трудовую занятость, не могу быть приняты во внимание суда. Истец обслуживается в банке в рамках зарплатного проекта и имеет действующую банковскую карту, на которую происходит зачисление заработной платы, в связи с чем ответчику для оценки платежеспособности истца и расчета суммы кредита не требовались дополнительные документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость истца, поскольку вся информация имеется у ответчика.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, № 3 (2015), утвержденном Президиумом ВС РФ 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Банк во исполнение обязательств, предусмотренных ст. 819 ГК РФ и условиями кредитных договоров, а также в силу п. 1 ст. 433 ГК РФ зачислил кредитные средства на банковской счет истца.

Согласно п. п. 6, 11, 13 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк на имя заемщика и указанный в Индивидуальные условия кредитования.

В силу указанных Общих условий кредитования и согласно отчету по счету банковской карты 27 сентября 2020 года ПАО Сбербанк зачислил кредитные средства в размере сумма, на счет банковской карты истца, указанный в Индивидуальных условиях кредитования от 27.09.2020.

Таким образом, утверждения истца о том, что кредитные денежные средства им не были получены, а информация в выписке о зачислении кредита внесена ошибочно, опровергаются представленными ответчиком в материалы дела доказательствами, согласно отчету по счету банковской карты, мемориальному ордеру кредит был зачислен на счет банковской карты истца.

Исходя из вышеизложенного суд приходит выводу, что требования истца о признании кредитного договора незаключенным, удовлетворению не подлежат, поскольку истец не доказал факт незаключения кредитного договора, факт отсутствия передачи кредитных средств истцу.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» - Условия по картам и размещаются на Официальном сайте банка.

Согласно п. 3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразового пароля, биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно отчету по банковской карте, финансовым требованиям из автоматизированной системы «WAY4» и смс-сообщениям из автоматизированной системы «Мобильный, после зачисления банком кредитных средств на счет банковской карты истца, 27 сентября 2020 года, истец используя банковскую карту и ее ПИН-код осуществил снятие наличных денежных средств в размере сумма через устройство самообслуживания банка.

В материалы дела истцом не представлено доказательств, что на момент совершения спорных операций банк располагал сведениями о компрометации карты или ее реквизитов; ПИН-кода/ идентификатора(логина)/ постоянного пароля/одноразовых паролей. Истец обратился в Банк с целью блокировки банковской карты 28 сентября 2020 года в 13:31 ч. (время московское), а письменное обращение поступило 27 октября 2020 года, т.е. (после одобрения и получения кредита), а также произведенных операций по списанию денежных средств.

В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к удаленным каналам обслуживания, банк не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций.

Ответчиком в материалы дела представлена история операций по спорному кредитному договору, согласно которой истец осуществлял исполнение обязательства по возврату кредита с причитающимися процентами, в том числе производил погашение начисленных неустоек.

Эстоппель - принцип утраты права на возражение при недобросовестном или противоречивом поведении - имеет широкое применение. В результате такого поведения сторона может лишиться права оспорить или расторгнуть договор. Указанное правило вытекает из общих начал гражданского законодательства и является частным случаем проявления принципа добросовестности, установленного п.п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ, согласно которым при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

На момент исполнения истцом кредитных обязательств по спорному кредитному договору правило «эстоппель» было закреплено в конкретной норме права, в п. 3 ст. 432 ГК РФ, введенном 01.06.2015 на основании Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ.

В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Принимая во внимание историю операций по кредитному договору и отсутствие претензии со стороны истца, по операциям списания банком денежных средств со счета банковской карты истца в счет погашения задолженности по кредитному договору, истец фактически подтвердил факт исполнения обязательств по спорному кредитному договору

Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п. 4.11 Условий по картам, п. 1.9 Условий ДБО, п.п. 3.20.1 Приложения № 1 к Условиям ДБО, п. 1.13 Условий ДБО Держатель карты обязуется:

- если информация о ПИН, реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты/реквизитов карты/ПИН, держатель, держатель дополнительной карты должен немедленно сообщить об этом в банк по телефону банка;

- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия CVC-карты, не передавать карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты;

- нести ответственность за все операции с картой (реквизитам карты), совершенные до момента получения банком уведомления об утрате Карты;

- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; - выполнять условия Договора.

В соответствии с 11.6.10 Условий ДБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр, посредством смс-банк, электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями ДБО средств его идентификации и аутентификации.

При этом если информация о ПИН, цифровом коде, используемом при проведении операции с применением биометрического метода идентификации, и реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты/реквизитов карты/ПИН держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефону банка (п. 4.11 Условий по картам).

В силу п. 4.13 Условий по картам держатель несет ответственность за все операции, до момента получения банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 4.12 Условий.

Суд отмечает, что сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в период заключения кредитного договора, списания денежных средств от истца поступило уже после совершения всех операций.

Согласно п. п. 4.24, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.20.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании адрес обслуживания Банка Приложение № 2 к Условиям ДБ:

- банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий ДБО;

- ответственность Банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

- клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством смс-банка (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации;

- банк не несет ответственность за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли. Перед вводом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в смс-сообщении посредством смс-банка и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в смс-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в смс-сообщении или Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

- при получении от банка смс-сообщения на номер мобильного телефона клиента и/или Push-уведомления с одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом в смс-сообщении или Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый смс-пароль, Вы даёте банку право и указание провести операцию с указанными в смс-сообщении или Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников банка;

- Мошеннические смс-сообщения или Push-уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую клиента перезвонить на указанный в смс-сообщении или Push-уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему держателю карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания смс-сообщении или Push-уведомлении. В случае получения подобных смс-сообщений или Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в смс-сообщении или Push-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах карты или об одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных смс-сообщениях или Push-уведомлениях; не проводить через устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по мобильным устройствам. Если полученное смс-сообщение или Push-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в контактный центр банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне карты или на официальном сайте банка.

Не усматривая правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора недействительным, суд также отказывает в удовлетворении и производных требований о компенсации морального вреда, признании недействительной записи по счету, обязании внести изменения в кредитную историю.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Капитонова А.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компеенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 03 сентября 2021 года.

фио Шестаков