Решение

УИД 77RS0004-02-2021-005877-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 06.10.2021.

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3657/2021 по иску Макаровой Людмилы Владимировны к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежный средств, компенсации морального вреда и понесенных расходов

УСТАНОВИЛ:

Макарова Л.В. обратились в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк», в котором (после уточнения исковых требований) просила взыскать с ответчика в свою пользу неосновательное обогащение в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 12 сентября 2018 года истец в филиале ПАО «Сбербанк», по адресу: адрес, открыла вклад «онлайн» сроком на 1 год, до 12 сентября 2019 года, счет № 42305810738296222117, на сумму сумма, что подтверждается записью в сберегательной книжке. 15 октября 2018 года истец узнала о том, что вклад закрыт, а денежные средства зачислены на ее карту MIR-0880, счет № 40817810438296233967, в размере сумма В сберегательной книжки записи не сделали. Также со счета сберегательной книжки № 42306810438295500629 «Пенсионный плюс» списаны денежные средства: 11.10.2018 в размере сумма, 12.10.2018 в размере сумма, 14.10.2018 в размере сумма, а всего на сумму сумма Также со счета банковской карты MIR-0880 неоднократно проводились операции списания средств: 13.10.2018, 14.10.2018, 15.10.2018 на сумму сумма Данные операции истец не совершала и обратилась с заявлением в Сбербанк, где ей объяснили, что операции проводились через личный кабинет в системе «Сбербанк онлайн», с использованием персональных данных. Действие карты MIR-0880 было приостановлено 16.10.2018. Несмотря на это операции по счету банковской карты продолжались 17.10.2018 6 раз, списание 18.10.2018, банковские операции 02.11.2018 3 раза, 16.11.2018 и 20.11.2018. Указанные операции истец не совершала, поскольку не имеет мобильного приложения, вход через «Сбербанк онлайн» на компьютере не совершала, поскольку данные для входа в банкомате или банке не получала.

Истец Макарова Л.В. в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по доводам письменных возражений.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

По общему правилу обязанность возвратить неосновательное обогащение предусматривает, что независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли - лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) (ст. 1102 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факт приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 866 ГК РФ Банк несет ответственность только в том случае, если им не исполнено или не надлежаще исполнено поручение клиента. Ответственность на Банк может быть возложена судом лишь в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций Банком.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, Макарова Л.В. является владельцем счета № 423005.810.7.3829.6222117 вклада «Онлайн – 1 год» в рублях РФ, на основании договора от 12.09.2018, владельцем счета № 42306.810..4.3829.5500629 вклада «Пенсионный плюс» в рублях РФ, на основании договора от 21.01.2002.

Также Макарова Л.В. является держателем банковской карты MIR № 2202200996090880 (до перевыпуска карта № 639002389054175468), с открытием счета № 40817.810.4.3829..6233967 для ее обслуживания.

Указанные договоры открыты истцом в рамках договора банковского обслуживания № 382905746939 от 18.12.2012.

В соответствии с п.1.10 условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

Согласно п.1.2 приложения № 1 к условиям ДБО клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания, в частности систему «Сбербанк онлайн».

В соответствии с п.3.6 приложения № 1 к условиям ДБО доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя (логина) и постоянного пароля.

Согласно п.4.14 приложения № 1 к условиям ДБО Без успешной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы «Сбербанк Онлайн» невозможно.

Вход в Систему "Сбербанк Онлайн" возможен двумя способами: через официальный сайт Банка; через Мобильное приложение Банка, которое устанавливается на мобильное устройство Клиента.

Согласно выгрузке из АС «Мобильный банк» 07.09.2018 в 17:07, т.е. до проведения спорных операций, клиентом была осуществлена регистрация в мобильном приложении банка систему «Сбербанк Онлайн» для устройства Android.

Истцу было направлено смс-сообщение на номер телефона телефон, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Клиентом была успешно пройдена регистрация в мобильном приложении банка, введен одноразовый пароль для подтверждения регистрации, создан 5-значный код для доступа в систему, который в дальнейшем был использован для входа в мобильное приложение банка и осуществлен успешный вход в систему «Сбербанк Онлайн».

Для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы номер банковской карте № **** **** **** 5468 и уникальный пароль, направленный Банком в SMS-сообщении на номер мобильного телефона истца +7 926-940-49-23, подключенный к услуге "Мобильный банк" со специального номера оператора мобильной связи "900": "Пароль для регистрации в Android - 44094. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900".

07.09.2018 банк получив подтверждение распоряжения Макаровой Л.В. вводом одноразового пароля, не имел оснований для отказа в проведении регистрации в мобильном приложении банка.

Положениями п. 4 ст. 847 ГК РФ и п. 3.23 Условий по дебетовым картам, п. 3.16 Общих условий предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

В соответствии с п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО, операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю" в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн" в рамках рабочей сессии в системе "Сбербанк Онлайн", подтвержденной корректным вводом Л. (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля и/или Одноразового пароля. Одноразовые пароли клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк" либо в Push-уведомлении.

Согласно п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемой для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю". Электронные документы, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 4.9. Условий ДБО, операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета/вклада, на основании указанных документов.

Кроме того, истец согласился с тем, что документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операции в такой системе (и. 4.20 Условий ДБО). Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть интернет (и. 3.10 Приложения N 1 к Условиям ДБО). Банк не несет ответственность за последствия фио (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (и. 3.20.2 Приложения N 1 к условиям ДБО).

Так, согласно журналу операций системы "Сбербанк Онлайн" в спорный период времени – с 11.10.2015 по 15.10.2015 через Мобильное приложение Банка для устройств Android системы "Сбербанк фио Макаровой Л.В. были совершены следующие операции: списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета № 42306.810.4.3829.59000629 вклад «Пенсионный плюс» в размере сумма, указав счет зачисления № 2202 2009 9609 0880, принадлежащий истцу; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета № 42306.810.4.3829.59000629 вклад «Пенсионный плюс» в размере сумма, указав счет зачисления № 2202 2009 9609 0880 принадлежащий истцу; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета № 42306.810.4.3829.59000629 вклад «Пенсионный плюс» в размере сумма, указав счет зачисления № 2202 2009 9609 0880 принадлежащий истцу; списание счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления – номер мобильного телефона телефон; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления № **** **** **** 3502, принадлежащий третьему лицу фио В.; списание со счета карты № 2202 2009 9609 0880 в размере сумма указав счет зачисления № **** **** **** 3502, принадлежащий третьему лицу фио Ч.; операция закрытия вклада «Онлайн-1г» с последующим переводом денежных средств в размере сумма со счета № 42305.810.7.3829.6222117 вклада «Онлайн-1г», принадлежащего Макаровой Л.В. в размере на счет банковской карты № 2202 2009 9609 0880 (счет № 40817.810.4.3829.6233967), принадлежащий истцу;

Таким образом, в спорный период времени со счета банковской карты истца было списано сумма, из которых в счет оплаты услуг связи сумма, на счета третьих лиц сумма, остальные операции совершены между своими счетами.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", ст. 8 ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе", Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, заключенному с истцом.

Доказательства, представленные Банком в материалы дела, свидетельствуют о том, что списание денежных средств со счета банковской карты Макаровой Л.В. было осуществлено на основании распоряжений, подписанных аналогом собственноручной подписи клиента, вследствие чего электронное распоряжение, полученное Банком от имени Клиента, подлежало исполнению.

Отказ от исполнения распоряжения, оформленного надлежащим образом, является нарушением п. 3 ст. 845 ГК РФ и основанием для привлечения Банка к ответственности.

На момент совершения спорных операций Банк не располагал сведениями о компрометации карты /идентификатора/ постоянного пароля /одноразовых паролей. В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений от Клиента о компрометации карты либо средств доступа к удаленным каналам обслуживания, Банк не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с Клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте.

В силу п. 4.18 Условий ДБО Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС Клиента.

Согласно п. 4.23 Условий ДБО Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Кроме того, держатель карты обязан не сообщать ПИН, Контрольную информацию. Код клиента. Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный/Одноразовый пароли, не передавать Карту (ее реквизиты), для совершения операций третьими лицами; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, Л. (Идентификатора пользователя) и Постоянного/Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты (п. 4.10 Условий дебетовых карт, п. 3.13 Общих условий).

Макарова Л.В. была ознакомлена с условиями договора, мерами безопасности и защиты от мошенничества. До Истца была доведена информация об обеспечении сохранности карты и неразглашении реквизитов карты. ПИН-кода, контрольной информации, информации о логине (идентификаторе пользователя), паролях (постоянном/одноразовом), а Истец приняла на себя обязательство по обеспечению сохранности карты, ее реквизитов и средств доступа к удаленным каналам обслуживания.

Истцом не доказан факт совершения операций без ее согласия, поскольку использовались полные реквизиты банковской карты и одноразовые пароли, направленные на телефонный номер истца.

Доказательств ненадлежащего исполнения банком своих обязательств, совершение незаконных действий, истцом не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств не имеется.

Следовательно, правовых оснований для взыскания с банка перечисленной суммы денежных средств не имеется, т.к. списание денежных средств со счета, в соответствие со ст. 854 ГК РФ, осуществлялось на основании распоряжения клиента - владельца счета.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Макаровой Людмилы Владимировны к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и понесенных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.10.2021.

Судья А.А. Голубкова