Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-002746-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 13 октября 2021 года

Гагаринский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4102/2021 по иску Лукьяновой Ольги Владимировны к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лукьянова О.В. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк о взыскании неосновательного обогащения. В обоснование исковых требований указывает, что 07 декабря 2020 года ей позвонил неизвестный человек и представился сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк России» и убедил ее совершить ряд операций по карте № 4279ХХХ2266, в результате чего с карты истца были списаны сумма. По мнению истца, указанная списанная сумма для ответчика ПАО Сбербанк, является неосновательным обогащением, что послужило основанием для обращения в суд.

Истец Лукьянова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк России», будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представил возражения по иску, в соответствие с которыми просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст., содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. Конституции РФ и ст., закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаен, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых 110 заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор банковского счета по своей природе является смешанным договором, включающим в себя условия об открытии и обслуживании банковского счета, выпуске и порядке использования электронного средства платежа.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1 ст. 847 ГК РФ),

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает распоряжения при условии указания н них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 данной статьи).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств. подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 названной статьи).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми н банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено судом и следует из материалов дела на основании заявления на получение кредитной карты от 24.07.2019 - эмиссионный контракт №0043-р-13695733710 истец является держателем кредитной карты ПАО Сбербанк VISA GOLD 4279ХХХ2266, истцу был открыт счет № 4081ХХХ7138.

Согласно заявления на банковское обслуживания 1300-3121475 от 08.12.2014 истец присоединилась к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» и заключила с банком договор банковского обслуживания - ДБО.

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 24.07.2019 настоящие индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживании кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлению клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

24.07.2019 истец в заявлении на получение кредитной карты просила подключить к ее номеру мобильного телефона телефон услугу «Мобильный банк».

Под услугой «Мобильный банк» понимается удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде смс-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к смс-банку (Мобильному банку) (п. 2.68 Условий банковского обслуживания). Информационное сообщение любое информационное сообщение Банка, отправляемое Клиенту в виде смс-сообщения или в виде Push-уведомления (в Мобильное приложение Банка). Одноразовые пароли (Одноразовые коды), Сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде смс-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку (Мобильному банку) по Карте/Платежному счету (п. 2.24 Условий банковского обслуживания).

Согласно пп. 2,12 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания сообщения в электронной форме, направленные Клиентом н Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО, данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п.2 п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение № 266-П), расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п.1.12. Положения №266-П, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета. предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями Российской Федерации.

В соответствии ч.1 п. 1.8, Положения № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из представленных ответчиком документов следует, что спорная операция на общую сумму сумма была проделана истцом в сети интернет пользу компании, обслуживаемыми сторонними банками.

07.12.2020 в 12:57 в сети интернет посредством сервиса F*QC MOSCOW RU с использованием реквизитов карты истца VlSA Gold 4279****2266, счет № 4081ХХХ7138 обслуживаемого сторонней кредитной организацией (ПАО ФК «Открытие»), была совершена расходная операция на сумму сумма.

07.12.2020 в 13:02 в сети интернет посредством сервиса F*QC MOSCOW RU с использованием реквизитов карты истца VlSA Gold 4279****2266, счет № 4081ХХХ7138, обслуживаемого сторонней кредитной организацией (ПАО ФК «Открытие»), была совершена расходная операция на сумму сумма.

07.12.2020 в 13:05 в сети интернет посредством сервиса BQPAY RU с использованием реквизитов карты истца VlSA Gold 4279****2266, счет № 4081ХХХ7138, обслуживаемого сторонней кредитной организацией (ПАО ВТБ), была совершена расходная операция на сумму сумма.

07.12.2020 в 13:08 в сети интернет посредством сервиса F*QC MOSCOV RU с использованием реквизитов карты истца VlSA Gold 4279****2266, счет № 4081ХХХ7138, обслуживаемого сторонней кредитной организацией (ПАО ФК «Открытие»), была совершена расходная операция на сумму сумма.

Суд отмечает, что ПАО Сбербанк не является обладателем информации о получателях денежных средств по операциям, произведенным посредством сети Интернет, в связи с обслуживанием сервиса иной кредитной организацией.

При проведении операции в сети интернет были использованы реквизиты карты VlSA Gold 4279****2266, счет № 4081ХХХ7138, а также одноразовый пароль, направленный в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона телефон, подключенный к услуге мобильный банк. Указанное смс-сообщение было сформировано Банком и направлено оператору сотовой связи по номеру +7 951 136 74 89 корректно (статус «Доставлено»). Смс-сообщение содержало информацию о подтверждаемой операции и сумме платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Истцом Пароль был введён корректно, таким образом, ответчик ПАО Сбербанк не имел оснований для отказа и проведении операции. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Также, истцом был введен код безопасности CVС/CVC2 - три последние цифры, указанные на полосе для Подписи на оборотной стороне карты.

Указанное подтверждается отчетом по счету карты истца; выпиской из программного обеспечения ПАО Сбербанк «Card Way», содержащую логи авторизационных запросов; логи финансовых транзакций (представление к оплате) по финансовым операциям истца в сети Интернет; выпиской из программного обеспечения ПАО Сбербанк «Мbank» о текстах смс оповещений, направленных истцу на номер телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк».

Суд обращает внимание истца, что ответчик ПАО Сбербанк не имел права в соответствии действующим законодательством Российской Федерации установить не предусмотренные договором банковского счёта ограничения Клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом предотвратить вышеуказанный платеж.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания карт Банка держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием полученных одноразовых паролей.

Учитывая, что операция была совершена с использованием персональных средств доступа Клиента (реквизиты карты, одноразовый пароль), то соответственно у суда нет правовых оснований для взыскания с ответчика денежных средств.

В соответствии с п. 4.23. условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам.

Согласно п. 6.4. условий банковского обслуживания банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

В соответствии с п. 6.10. условий банковского обслуживания клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством смс-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

На основании п. 2.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания - приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания, совершение операций, в том числе, денежных средств со Счетов Карт/Платежных счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц, и совершение сделок в случаях, если это предусмотрено ДБО и(или) иным договором между Банком и Клиентом, осуществляется через смс-банк (Мобильный банк) на основании распоряжения/волеизъявления Клиента, полученного Банком в ответ на Сообщение для подтверждения в виде смс-сообщения или USSD-команды, - Сообщение, направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку (Мобильному банку).

Пункт 2.12. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через умаленные каналы обслуживания предусмотрено клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/ Платежным счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Балка или как волеизъявление Клиента при совершении сделок, полученные непосредственно от Клиента. Согласно п.9.7, условий, при предоставлении услуги «мобильный банк» Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на Официальном сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки смс-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 1.9. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания клиент обязуется ознакомится с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. 3.20 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания Банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (Идентификатора пользователя), Постоянного/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц,

Банком разработана Памятка по безопасности при использовании адрес обслуживания банка (приложение № 2 к Условиям банковского обслуживания), с которой истица была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подпись на заявлениях на банковское обслуживание и на получении кредитной карты.

Для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, код безопасности – CVV/CVC2/ППК2. Информация о полном номере и сроке действия карты указана на карте и/или доступна для просмотра Держателю в Системе «Сбербанк Онлайн». Код безопасности CVV/CVC2/ППК2 указан на оборотной стороне карты (применимо к картам на материальном носителе). Дополнительно могут быть запрошены название банка, выпустившего карту и адрес, указанный в заявлении на получение карты.

Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием Одноразовых паролей, которые можно получить в виде смс-сообщения или Push-уведомления в рамках Мобильного банка на Мобильное устройство, смс-сообщения или Push-уведомления содержит один Одноразовый пароль, состоящий из шести цифр.

Во избежание неправомерного использования карты необходимо вводить Одноразовый пароль, только если клиент согласен с операцией, которую подтверждает и реквизиты которой доставлены на Мобильное устройство в смс-сообщении или Push-уведомлении. Запрещено передавать Одноразовые пароли для совершения операций другим лицам, в том числе работникам Банка. При этом, суд отмечает, что в соответствии с Договором Клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием Одноразовых паролей.

Суд обращает внимание, что при проведении операций в сети интернет; истец - держатель карты вводил также код - CVV/CVC2, без которого совершение операции через Интернет невозможно. Код CVV - это специальное число, состоящее из трех цифр, которое обеспечивает дополнительную безопасность при транзакциях, то есть таких транзакциях, при которых сама карта не присутствует, а используются её реквизиты.

Согласно п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт № 266-П, утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 года, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из материалов дела следует, что все оспариваемые операции в сети интернет были осуществлены банком на основе полученных через платежную систему авторотационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать клиента. Поскольку денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемую операцию, у банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операций.

«Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15,10.2015 49941) содержит Главу 4 «Особенности идентификации клиентов при совершении отдельных видов банковских операций и иных сделок».

Пункт 4.2. указанного положения содержит правила идентификации клиентов при совершении операций с использованием платежной (банковской карты) и указывает, что при совершении операций с использованием платёжной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

При проведении платежных операций через Интернет идентификация плательщика посредством введения ПИН-кода невозможна по причине отсутствия платежного терминала, равно как и невозможна идентификация плательщика посредством проверки документов, удостоверяющих личность, для идентификации плательщику необходимо внести реквизиты карты, а также соответствующий код (CVV, CVV2).

Проверка реквизитов карты (уникального номера карт и введенных кодов) позволила банку сделать вывод о том, что операции совершались посредством пластиковой карты клиента. Кроме того, в данном случае использована дополнительная защита онлайн-транзакций, которая позволяет совершить покупку подтверждением ввода одноразового пароля, направляемого держателю карты.

Выгрузка из ПО ПАО Сбербанк «Мобильный банк» смс-сообщений также подтверждает направление истцу указанных одноразовых паролей для совершения операции в сети интернет.

Для осуществления платежа со своего счета через сеть Интернет клиент, выбрав получателя платежа, использует в качестве инструмента авторизации банковскую карту. В этом случае авторизацией инструмента занимается банк эсквайр, а ответчик в этой цепочке выступает в качестве эмитента.

Пластиковая карта персонифицируется своим номинальным владельцем, т.е. на карте в электронном и визуальном виде отражаются как атрибуты владельца, так и атрибуты карты, а именно: наименование банка-эмитента, имя и фамилия владельца, номер карты, дата окончания ее действия и специальный код CVV2.

С учетом того, что реквизиты карты, коды безопасности, разовые пароли были введены истцом правильно, лицо было определено, как клиент, распоряжения которого обязательны к исполнению.

Ввиду вышеперечисленного суд делает вывод, что у банка не было оснований для неисполнения распоряжений истца.

Согласно п. 1.25 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков решатся в установленном федеральном законом порядке без участия банков.

Суд отмечает, что истец вправе обратиться с иском непосредственно к получателю денежных средств.

Анализируя приведенные выше нормы права и исследовав доказательства в их совокупности суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения.

Поскольку суд отказал в удовлетворении основной части исковых требований, то не подлежат удовлетворению и производные требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лукьяновой Ольги Владимировны к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 20 октября 2021 года.

фио Шестаков