Решение

УИД: 77RS0004-02-2021-002652-27

Дело № 2-2515/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 15 сентября 2021 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре Байцаевой Д.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2515/2021 по иску Слаутина ... к ПАО «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк Страхование жизни» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий его недействительности, обязании направить информацию в бюро кредитных историй, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

установил:

Истец Слаутин А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора потребительского кредита № 13 от 01.01.2021 недействительным, применении последствий его недействительности, обязании ответчика направить в Государственный реестр бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства Слаутина А.Н. по кредитному договору № 13 от 01.01.2021, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., юридических расходов 26 300 руб., мотивируя заявленные требования тем, что истец является держателем дебетовых банковских карт ПАО Сбербанк № ... ХХХХХХХХ 1, № ... ХХХХХХХХ 2. 31.12.2020, примерно в 18 час. 00 мин. В метрополитене неизвестными лицами у истца был украден мобильный телефон и дебетовая банковская карта № ... ХХХХХХХХ 1. 01.01.2021 истец заблокировал дебетовую карту. 20.01.2021 при входе с нового мобильного устройства в приложение «Сбербанк Онлайн» истец обнаружил, что на его имя был оформлен потребительский кредит в размере 284 090,91 руб. под 19,7% годовых сроком на 60 мес. Поскольку истец данный кредит не оформлял, 20.01.2020 обратился в офис ПАО Сбербанк по вопросу возврата денежных средств и отмены выдачи кредита. Сотрудником банка ему было пояснено, что 01.01.2021 произошло списание денежных средств, а заявка на выдачу кредита подтверждена одноразовым паролем, направленным на украденное мобильное устройство.

После всех действий, истец понял, что стал жертвой мошенников и обратился в правоохранительные органы и в суд с настоящим заявлением.

Истец в судебное заседание явился, поддержали доводы иска в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам письменного отзыва на иск.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

С учетом ст.ст.421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

В соответствие с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст.7 названного ФЗ)

В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, истец является клиентом ПАО Сбербанк России, которому 08 июля 2020 года к номеру + 7 965 289 77 80 была подключена услуга «Мобильный банк», что подтверждается выгрузкой из системы Банка о способе подключения услуги «Мобильный банк».

Согласно п.2.46 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн» — это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц, в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено ДБО).

В соответствии п.3.6, п.3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации. Идентификация Клиента осуществляется на основании Логина и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина, введенного Клиентом в Систему «Сбербанк Онлайн».

Аутентификация Клиента осуществляется: на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей.

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка.

Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.3.9 Порядка).

Согласно п.3.8 Порядка, Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры, заключенные с третьими лицам, включая партнеров и дочерние общества Банка, заявления, иные документы, необходимые для заключения, исполнения, расторжения таких договоров, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью клиента в Системе «Сбербанк Онлайн», признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги/заключения договора, совершения Клиентом операций/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

08 июля 2020 года истец зарегистрировался в Мобильной версии Сбербанк Онлайн.

01 января 2021 года истец, с помощью личного кабинета в «Сбербанк Онлайн» в разделе «Кредит» оформил заявку на получение кредита, подтвердив одноразовым паролем, направленным на его номер телефона.

01 января 2021 года в 03:16:19 путем корректного вода и отправки клиентом пароля, подтверждающего волеизъявление Клиента на получение кредита, была сформирована заявка на потребительский кредит и в 03:22:06 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств на сумму 284 090,91 руб. на счет банковской карты № ... ХХХХХХХХ 1.

Документальным подтверждением факта оказания услуги, совершения клиентом операций/действий, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование аналога собственноручной системы).

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствии с требованиями ст.ст.67,71 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что кредитный договор от 01 января 2021 года заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления Слаутиным А.Н. в банк предложения заключить с ним договор с применением аналога собственноручной подписи, и акцепта со стороны банка, путем зачисления денежных средств на счет истца. Сам факт перечисления денежных средств на счет истца подтверждается протоколом проведения операций, отчетом об операциях и не оспорен истцом.

Оспаривая недействительность кредитного договора от 01 января 2021 года, истец ссылается на наличие уголовного дела, возбужденного по факту мошенничества.

Так, из постановления следователя СО ОМВД России по адрес от 07 февраля 2021 года о возбуждении уголовного дела следует, что 01 января 2021 года примерно в 03 час. 21 мин. неустановленное лицо, в не установленном следствием месте, из корыстных побуждений, имея умысел на незаконное обогащения за чужой счет, и во исполнение данного преступного умысла, направленного на тайное хищение чужого имущества с банковского счета, неустановленным следствием способом, оформило через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» на гр. Слаутина А.Н. кредит в сумме 250 000 руб., после чего в период времени с 03 час. 30 мин. 01 января 2021 года по 03 час. 45 мин. 01 января 2021 года неустановленное лицо обналичило вышеуказанные денежные средства с банковской карты Сбербанк № ...ХХХХХХХХ1, принадлежащей гр. Слаутину А.Н. двумя платежами: 100 000 руб. и 150 000 руб. в банкомате Сбербанк № ... по адресу: адрес, в результате чего неустановленное следствием лицо незаконно похитило денежные средства на вышеуказанную сумму, получив реальную возможность распоряжаться похищенными денежными средствами по своему усмотрению. Тем самым, преступными действиями неустановленного лица был причинен значительный материальный ущерб Слаутину А.Н. на сумму 250 000 руб.

Постановлением следователя СО ОМВД России по адрес о признании потерпевшим от 07.02.2021 Слаутин А.Н. признан потерпевшим.

Однако, возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты истца не может явиться основанием для признания кредитного договора недействительным. Так, хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.

Более того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Суд учитывает, что о краже телефона и карты Слаутин А.Н. сообщил в банк утром 01.01.2021, то есть после заключения кредитного договора, в связи с чем у банка не было оснований полагать о компрометации средств идентификации клиента и отказать в проведении операций или заключении кредитного договора.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии долговых обязательств Слаутина А.Н. перед банком, правомерности их возникновения (на основании заключенного между истцом и ПАО «Сбербанк-России» в офертно-акцептной форме, с использованием электронной подписи, договора), в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания, оспариваемого истцом, кредитного договора недействительным.

Учитывая, что в удовлетворении основных требовании о признании кредитного договора недействительным, отказано, не подлежат удовлетворению и производные от основных требования истца о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Слаутина ... к ПАО «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк Страхование жизни» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий его недействительности, обязании направить информацию в бюро кредитных историй, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 сентября 2021 года.

Судья А.Н. Кочнева