Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-002569-82

Решение

именем Российской Федерации

18 мая 2021 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Бунятовой Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2232/2021 по иску Казюлькина Андрея Анатольевича к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, обязании исключить из кредитной истории сведения о наличии кредитных обязательств,

Установил:

Истец Казюлькин А.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о признании незаключённым договора кредитного договора № 94091728 от 22.08.2020 г., обязании исключить из кредитной истории сведения о наличии кредитных обязательств, в обоснование заявленных требований указал, что 22.08.2020 без ведома и согласия Истца к его мобильному устройству были привязаны принадлежащие третьим лицам две банковские карты Visa Gold №**** **** **** 8518 и Visa Platinum № **** **** **** 2812, которые отобразились в мобильном приложении Apple Wallet.

В последствие с использованием указанных карт со счетов были похищены денежные средства в общем размере сумма, тем самым ему был причинен материальный ущерб в крупном размере, 22.08.2020 в результате противоправных действий третьих лиц от его имени дистанционно без ознакомления с условиями договора и его подписания был оформлен Кредитный договор, кредитные средства в последствие были перечислены на счета третьих лиц, Истец кредитными средствами не воспользовался;

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по доводам иска.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, иск не признал в полном объеме по доводам письменного отзыва на иск.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора, за исключением случаев, когда заемщик выразил свою волю на получение кредита и исполняет обязательства (ст.820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ

- договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма;

- если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. и п. 2 ст. 160 ГК РФ:

- Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, З ст. 434 ГК РФ (п. 1).

- Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами. иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами,

В соответствии с п.б ст.7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети ”Интернет”. При каждом ознакомлении в информационно телекоммуникационной сети ”Интернет” с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы. с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа. и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация. указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как следует из материалов дела 07.10.2013 между ПАО Сбербанк и Казюлькиным А.А. был заключен договор банковского обслуживания № 6220131.

Истец является держателем банковской карты ПАО Сбербанк Visa Classic № 4276 3801 0276 8038, на рублёвый счет № 40817.810.4.3805.7567759 которой 22.08.2020 были зачислены кредитные денежные средства по оспариваемому договору.

Отношения сторон согласно п.п. 1.10, 3.1.2 Условий ДБО регулируются Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пп. 1.5, 1.10 Условий ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно п. 1.5 Условий ДБО в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через адрес обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка тили в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО).

К таким услугам в том числе относятся (п. 3.9 Условий ДБО):

- предоставление потребительских кредитов (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)); проведение операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через адрес обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

В соответствии с п. 2.62 Условий ДБО смс-банк («Мобильный банк») — удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк запросы и получать от Банка информационные сообщения в виде смс-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к смс-банку (Мобильному банку).

20.07.2016 Истец самостоятельно, через устройство самообслуживания Банка подключил к своей банковской карте Visa Classic № 4276 3801 0276 8038 услугу «Мобильный банк» с указанием номера мобильного телефона телефон. Банком было получено и корректно исполнено поручение Клиента на подключение услуги «Мобильный банк».

Суд отмечает, что указанное обстоятельство истцом в ходе заседания не отрицалось. В рамках указанной услуги Клиент имеет возможность получать информационный сообщения - любое информационное сообщение Банка, отправляемое Клиенту в виде смс- сообщения или в виде push-уведомления (в Мобильное приложение Банка). Одноразовые пароли (Одноразовые коды), Сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде смс-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку (Мобильному банку) по Карте (п. 2.24 Условий ДБО).

В соответствии с п. 2.45 Условий ДБО система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Как следует из автоматизированной системы Банка «Мобильный банк» 20.07.2017 истцом удаленно в порядке, предусмотренном п.п. 3.6, 3.7 Приложения № 1 к Условиям ДБО, была выполнена регистрация в Мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для iPhone, используя для этого номер банковской карты № 4276 3801 0276 8038, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на вышеуказанный номер телефона Истца.

Согласно п. 7.2.2 Условий по дебетовым картам держателю предоставляется возможность выпуска МС-карты только при наличии действующей карты, выпущенной на имя держателя. При этом, NFC-карта не имеет материального носителя. Номер NFC-карты сохраняется в Мобильном устройстве Держателя (п. 7.2.3 Условий по дебетовым картам).

В силу п. 7.2.5 Условий по дебетовым картам оформление NFC-карты осуществляется держателем самостоятельно: через соответствующее мобильное приложение на Мобильном устройстве путем ввода/сканирования Реквизитов карты и ввода кода подтверждения, полученного Держателем в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, зарегистрированный по Карте для доступа к смс-банку (Мобильному банку). По факту выпуска МС-карты Держателю направляется смс-сообщение на номер мобильного телефона, зарегистрированный по Карте для доступа к смс-банку (Мобильному банку) либо через Мобильное приложение Банка.

21.12.2019 истец самостоятельно через мобильное приложение Мобильного устройства произвел добавление своей банковской карты № 4276 3801 0276 8038 в ApplePay.

Суд отмечает, что доказательств, подтверждающих что к мобильному устройству истца были привязаны принадлежащие третьим лицам банковские карты Visa Gold №**** **** **** 8518 и Visa Platinum № **** **** **** 2812. не представлено.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий ДБО в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий кредита,

- после подписания индивидуальных условий кредита Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора — направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

В соответствии с онлайн-заявкой, оформленной в системе «Сбербанк онлайн, смс-сообщениям, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900 на номер телефона истца, Индивидуальным условиям Потребительского кредита, подписанным Казюлькиным А.А. 22.08.2020 через личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», используя одноразовые пароли, направленные ему в виде информационных сообщений через услугу «Мобильный банк» и в порядке, предусмотренном п. 3.9.1 Условий ДБО:

Оформил и отправил заявку на получение кредита в сумме сумма.

Далее Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Клиентом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» и системе «Сбербанк Онлайн» Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма сумма, срок кредита 24 мес., итоговая процентная ставка — 15,2094, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Клиентом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» верно, так ознакомление и согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита было подтверждено Клиентом простой электронной подписью. Истец подписал простой электронной подписью и направил в Банк Индивидуальные условия Кредитного договора.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления Клиентом в Банк заявления на получение кредита (предложения на заключение Кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Согласно адрес условий кредитования датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на счет Заемщика, открытый в валюте Кредита у Кредитора, на который зачисляется Кредит.

В силу указанного пункта Общих условий кредитования, адрес условий кредита и согласно отчету по счету банковской карты Истца ПАО Сбербанк зачислил кредитные средства в размере, согласованном Сторонами на рублевый счет банковской карты Истца № 40817.810.4.3805.7567759. Как усматривается из отчета по банковской карте, после зачисления Банком кредитных средств Истец воспользовалась ими по своему усмотрению.

Согласно п. 3.9 Условий ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК. Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Приложение к Условиям банковского обслуживания). В соответствии с п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО:

аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи, простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору. По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к смс-банку (Мобильному банку) по Карте, смс-сообщение и/или push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора;

- согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи.

Согласно п. 2 Порядка электронного взаимодействия (Приложение № З к Условиям ДБО) документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении Клиентом операций в Устройствах самообслуживания Банка, в Системе «Сбербанк Онлайн» и в Электронных терминалах у партнеров по продуктам и услугам Клиента. При этом документы в электронном виде подписываются Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» или посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия. Информация о подписании простой электронной подписью Клиента включается в Электронный документ.

В силу п. 4 Правил электронного взаимодействия (Приложение № З к Условиям ДЮ) стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия Аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется:

- при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей;

- при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании ввода правильного ПИН; информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью

со стороны Клиента признается Электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде;

— для определения лица, подписывающего Электронный документ простой электронной подписью, в зависимости от способа Аутентификации Клиента в состав подписи включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) Клиента, номере операции, идентификаторе запроса в автоматизированной системе Банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время), коде авторизации, маскированном номере Карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей Аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к смс- банку (Мобильному банку) по карте или указанного в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте, на который был направлен код в смс-сообщении с номера 900; одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой Электронных документов (пакет Электронных документов). При подписании электронной подписью пакета Электронных документов каждый из Электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет Электронных документов.

В соответствии с п. 5 Правил электронного взаимодействия (Приложение № З к Условиям ДБО) Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из Электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами.

Таким образом, исходя из приведенных выше доказательств суд делает вывод, что кредитный договор подписан истцом лично. Истец выразил свою волю на получение кредита, Кредитный договор был заключен в письменной форме, подписан Истцом с использованием аналога собственноручной подписи.

Суд отмечает, что в силу ст. 61 ГПК РФ преюдициальное значение при рассмотрении гражданского дела имеют вступившие в законную силу решения суда, арбитражного суда или приговор суда. Само по себе постановление о возбуждении уголовного дела преюдициального значения для суда не имеет, не свидетельствует о незаключенности Кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, доказательств виновных действий ответчика по предоставлению кредита и необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со , выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств со счета истца.

В судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом в условиях состязательности процесса не представлено доказательств противоправности деяний ответчика. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежат.

При этом суд принимает во внимание, что истец не лишён возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

Поскольку в удовлетворении основной части исковых требований истцу отказано, то не подлежат удовлетворению и производные части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска Казюлькина Андрея Анатольевича к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, обязании исключить из кредитной истории сведения о наличии кредитных обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

решение изготовлено в окончательной форме 25.05.2021 года

Судья Черныш Е.М.