Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-001992-67

Решение

именем Российской Федерации

дата Гагаринский районный суд адрес в составе судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1940/2021 по иску фио к наименование организации о признании недействительным кредитного договора,

Установил:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации о признании кредитного договора недействительным, просила признать кредитный договор № 526733 от дата соответственно, на общую сумму сумма, недействительными, мотивируя свои требования тем, что дата фио был осуществлен телефонный звонок с номера +7(495)745-80-65, принадлежащего наименование организации. Абонент, звонивший с вышеуказанного номера представился сотрудником наименование организации и сообщил, что неизвестные лица незаконным образом оформили кредитный договор от имени фио Неизвестный сообщил, что необходимо провести определенные манипуляции для того, чтобы избавить фио от бремени неправомерных кредитах обязательств. В результате проведения действий в приложении «Сбербанк Онлайн» по указанию сотрудника Сбербанка, был оформлен кредитный договор между фио и наименование организации на общую сумму сумма, сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 19,90 % годовых. Далее по указанию сотрудника Сбербанка, который утверждал, что таким образом кредитный договор будет закрыт, фио обналичила денежные средства и направила наличные денежные средства в размере сумма на счет номера 89015129986, и сумма на абонентский номер 89773247059. После завершения указанного телефонного разговора, фио перезвонила в наименование организации, где ей сообщили, что сотрудники Сбербанка не позвонили ей и не просили перевести вышеуказанные манипуляции в приложении «Сбербанк онлайн». фио обратилась к наименование организации с просьбой разобраться в ситуации и вернуть денежные средства. На письменное обращение фио, наименование организации официальным ответом отклонил ее требования, сославшись на то, что с номера +7(495)745-80-65 не зафиксированы. По факту совершенного преступления, фио обратилась в отдел полиции, где на основании ее заявления было возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 159 УК РФ, что подтверждается Постановлением о возбуждении уголовного дела №120016000108000634 от дата, а также постановление о признании фио потерпевшей.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, указывал на о, что истцом не представлено достаточно доказательств, что с указанного номера звонил сотрудник наименование организации.

Суд, выслушав доводы представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1,2 ст. 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия банковского обслуживания) Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключённым между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее - ДБО),

В рамках наименование организации выпустил истцу Карту VISA Classic №4276521917214078, счет № 40817810152098245128, на основании Заявления на получение банковской карты от дата. С условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк истец ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении. В качестве мобильного телефона был указан номер: +79508482811.

Данные обстоятельства истцом не оспариваются.

дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 526733, согласно которому истцу предоставлен «Потребительный кредит» в сумме сумма на срок 48 месяцев под 19,9 % годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны истца посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора банковского обслуживания.

Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанку (далее - Порядок) в случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через адрес обслуживания (УИК). Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн». Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 1.3. Порядка).

В соответствии с п. 3.2. Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента. Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9. Порядка).

Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором банковского обслуживания, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного Приложения ПАО Сбербанк (при использовании Мобильного приложения Банка), размещаемым на Официальном сайте Банка (п. 3.5. Порядка).

Подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6. Порядка).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании фио (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п.3.7 Порядка).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения ори совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент мажет получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.8. Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9 Порядка при подаче заявлений-анкет получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Кроме того, Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п.3.10. Порядка).

Согласно п.3.12 Порядка Клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п.3.19 Порядка Банк не несет ответственность: за последствия фио (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

По завершении оформления заявок на получение потребительского кредита, истцу Банком с номера 900 на телефонный номер фио (+7 950 848 28 11) были направлены смс-сообщения с паролями для подтверждения заявок на кредит, пароли были корректно введены в соответствующие ноля.

Таким образом, Банком были получены и надлежащим образом исполнены распоряжения клиента по оформлению заявок на получение потребительского кредита.

Заявки на получение потребительского кредита были одобрены Банком, о чем в личном кабинете системы «Сбербанк онлайн» был оповещён владелец личного кабинета.

Инициирование заключения кредитного договора производится путем нажатия владельцем личного кабинета системы «Сбербанк онлайн» на «кнопку» - получить кредит, что является направлением Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

На телефон фио направлены смс-сообщения, содержащие пароль для подтверждения получения кредитп. В данных смс-сообщениях Банком также было сообщено истцу о сумме и сроке кредита (выписка из системы «Мобильный банк» прилагается).

фио подтвердила намерение получить кредит, путем корректного ввода кода подтверждения в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн».

Таким образом, истцом было подтверждено, что сторонами кредитного договора согласованы все его существенные условия. Истец был ознакомлен и согласен как с индивидуальными условиями кредитного договора, так и с содержанием Общих условий кредитования (в соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий). Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитными договорами.

Доводы истца о том, что фио была введена в заблуждение гражданами, звонившими ей с официального номера наименование организации и представившимися его представителями являются несостоятельными, а также наличие возбужденного уголовного дела и признание потерпевшим истца не доказывает совершения мошеннических действий в отношении клиента до вынесения решения суда.

Согласно п.2.1 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет Заемщика.

Согласно отчету по карте, во исполнение адрес условий «Потребительского кредита» от дата ПАО Сбербанк зачислило истцу денежные средства на дебетовую банковскую карту № 40817810152098245128, принадлежащую истцу, в полном объеме.

Таким образом, при совершении операций через систему «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа: карта, реквизиты карты истца для регистрации, входа и пользования личным кабинетом системы «Сбербанк онлайн», идентификатор, полученный при регистрации в системе «Сбербанк онлайн», телефонный номер, принадлежащий Истцу, который был использован для отправки распоряжений Банку, посредством ввода 5-значных кодов.

В соответствии с п. 2.4. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью Заявления на получение дебетовой банковской карты, держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с Договором. Образец подписи Держателя Карты имеется на оборотной стороне Карты (при наличии полосы для подписи).

В соответствии с п. 9.8 Условий SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента (п. 9.22 Условий).

Согласно п. 9.23 Условий сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Также, Клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п.9.26 Условий).

Все операции клиента, совершенные дата осуществлены по поручению истца в системе «Сбербанк Онлайн» по подключенной услуге «Мобильный банк» посредством направления (ввода) соответствующего 5-значного кода, направленного на номер телефона истца. Направленные сообщения также содержали предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Пунктом 10.8. Условий предусмотрено, что постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные е использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Подтверждение операций, совершенных в личном кабинете «Сбербанк онлайн» фио было выполнено путем прохождения идентификации и аутентификации клиента в основной версии системы «Сбербанк онлайн» (в сети Интернет).

Все обстоятельства, которые имели место дата, свидетельствуют о том, что вход в систему «Сбербанк онлайн» и осуществление операций по счету не могли быть осуществлены без ведома или согласия фио, либо могли быть совершены вследствие нарушения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, в результате не обеспечения сохранности информации о пароле и поступивших на его мобильный телефон от Банка одноразовых СМС-кодов, что повлекло совершение операций без согласия истца. Доказательств обратному истцом не представлено.

Подписав электронным образом заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредитования, истец добровольно выбрала такой вид заключения кредитного договора и кредитования. Письменные формы договоров соблюдены и подтверждены передачей сумм кредитов заемщику

При заключении кредитного договора №526733 от дата между истцом и ответчиком согласованы все существенные условия, с которыми истец был ознакомлен, в том числе, с индивидуальными условиями кредитных договоров, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные таким договором.

Доказательств того, что на момент оформления истцом кредитного договоро, номер мобильной связи мог использоваться противоправно иным лицом истцом не представлено. С заявлением об утрате, краже в правоохранительные органы истец не обращался. В ПАО Сбербанк ни обращений, ни телефонных звонков с требованием блокировки карты, не поступало.

После получения денежные средств по кредитным договорам на карту истец по собственному усмотрению распорядилась денежными средствами. Вход в систему «Сбербанк онлайн» осуществлялся с карты принадлежащей истцу, все распоряжения в Банк поступали с телефонного номера истца.

Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора и дальнейшее распоряжение кредитными средствами, не соответствовало действительной воле истца.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора № 526733 от дата недействительным не имеется, и исковые требования фио удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска фио к наименование организации о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение 1 месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

решение изготовлено в окончательной форме дата

Судья фио