Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-001736-59

Решение

именем Российской Федерации

адрес 28 апреля 2021 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Бунятовой Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1932/2021 по гражданскому иску Романович Марины Юрьевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, возврате денежных средств,

установил:

Истец Романович М.Ю. обратилась с иском в ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенными, взыскании денежных средств. В обоснование заявленных исковых требований указала, что 27.05.2020 ей позвонило неустановленное лицо с номера 84952138797 позвонило на номер 89275149074, который принадлежит истцу и, в ходе разговора представилось сотрудником банка, под этим предлогом истец сказала неустановленному лицу конфиденциальные банковские данные, в результате чего был осуществлен перевод денежных средств принадлежащих истцу, после чего от имени истца был заключен кредитный договор № 312770 от 27.05.2020 на сумму сумма, которые были списаны со счета истца.

Истец Романович М.Ю. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала по доводам искового заявления, пояснила, что поступил звонок с неизвестного номера, девушка сообщила все данные истца, представилась сотрудником службы безопасности банка, сообщила, что взят кредит, и надо признать кредит недействительным, указала, что должны в Сбербанке онлайн оформить кредит, потом этот кредит обнулится, коды, которые приходили, девушка говорила вводить в Сбербанк Онлайн, все необходимые действия по указания девушки были произведены.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск.

Учитывая положения ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно , Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами настоящего Кодекса.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Судом установлено, что на основании заявления Романович М.Ю. на получение международной дебетовой карты Сбербанка России, ей получена банковская карта VISA8414 № 4276110023288414, для отражения операций по которой был открыт счет № 40817810511001070948.

В соответствии с заявлением, истец с условиями использования карт, памяткой держателя, и тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, уведомлена о том, что вышеуказанные документы размещены на веб сайте Сбербанка России и подразделениях Сбербанка России.

В автоматизированных системах Банка зарегистрирован договор банковского обслуживания № 9147842 от 12.05.2017, заключенный между Романович М.Ю. и Банком. Договор определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания, в рамках которого клиент может получить различные виды услуг, в том числе и получение кредита в Сбербанк Онлайн.

В архивах Банка содержится заявление Романович М.Ю. на перевыпуск карты VISA8414 № 4276110023288414 (счёт карты № 40817810511001070948), также истец совершались операции в Сбербанк Онлайн, что свидетельствует о наличии договорных отношений между Клиентом и Банком.

В силу п. 1.1 Условий использования банковских карт Сбербанка России, условия использования карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Таким образом, суд констатирует, что между истцом и ответчиком заключен договор выпуска и обслуживания банковской карты, на условиях, с которыми истец согласился и обязался выполнять.

04.08.2019 г. по карте VISA8414 № 4276110023288414 подключена услуга СМС-банк (мобильный банк) на номер телефона телефон, что подтверждается выгрузкой АС «мобильный Банк».

27.05.2020 в 19:00:20 (МСК) через мобильное приложение Сбер Банк Онлайн для Android был осуществлён вход в Сбер Банк Онлайн с использованием карты VISA8414 (перевыпущена на VISA1687) с использование логина и пароля; вход в систему Сбербанк Онлайн произведён с использованием персональных средств доступа, полученных по карте клиента VISA8414 № 4276110023288414.

Указанные средства доступа являются аналогом собственноручной подписи.

27.05.2020 В 19:00:20 (МСК) через мобильное приложение Сбер Банк Онлайн для Android создана заявка на выдачу кредита в сумме сумма на срок 50 месяцев со ставкой по кредиту 14.9% - 19.9%; Поданная заявка на получение потребительского кредита была рассмотрена. По результатам рассмотрения Банком было принято положительное решение.

Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми СМС-паролями, направленными на телефонный номер телефон.

27.05.2020 в личном кабинете Романович М.Ю. ознакомлены с индивидуальными условиями кредитования и подтвердила согласие с данными условиями электронной подписью (введя код, полученный ею на телефон телефон-74).

В связи с чем, Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по вышеуказанной операции

27.05.2020 между истцом и Банком заключен кредитный договор № 312770 от 27.05.2020 г., в соответствии с которым предоставлен кредит на цели личного потребления на сумму сумма. Зачисление суммы кредита - 27.05.2020 в 19:13:13 (МСК) по кредитному договору произведено в сумме сумма,сумма. на карту VISA8414 № 4276110023288414.

Ознакомление с индивидуальными условиями кредитования договору, предоставление подтверждения согласия с условиями кредитования и подтверждение выдачи кредита осуществлялось через систему Сбербанк Онлайн без визита в Банк. При этом по договору указано, что документы подписаны электронной подписью.

Одноразовый пароль является электронной подписью на основании соглашения об использовании электронной подписи, размещённого на официальном сайте Банка в разделе «кредит на любые цели».

Согласие в электронном виде, подписанное простой электронной подписью клиента, признаётся равносильным документом на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью клиента в отношениях между клиентом и Банком.

27.05.2020 (МСК) по карте VISA8414 № 4276110023288414 посредством интернет-сервиса «CARD2CARD обслуживаемого сторонней организацией, совершена операция для зачисления на лицевой счёт суммы сумма; операция проведена с подтверждением кодом, направленным 27.05.2020 в виде СМС-сообщения на мобильный телефон телефон; направленное СМС-сообщение содержало код для подтверждения операции, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам («Никому не сообщайте код»); код был введён верно, оснований для отказа в проведении операции не имелось.

При совершении операций в сети Интернет были правильно введены полные реквизиты карты VISA8414 № 4276110023288414 Клиента, а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком смс-сообщениями на номер телефона телефон. Смс-сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумме.

Пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязуется не передавать карту/реквизиты карты для совершения операций третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей.

Технологии защиты операций в системах дистанционного обслуживания Банка оснащены современными механизмами обеспечения безопасности. Однако эффективность данных механизмов в ряде случаев зависит от соблюдения клиентами определенных правил.

Согласно Условиям, держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Требования по информационной безопасности при использовании банковских карт и дистанционных сервисов изложены в приложении к договору банковского обслуживания и находятся в общем доступе в дополнительных офисах Банка и на сайте Банка.

В соответствии с заявлением на получение банковской карты на получение дебетовой карты VISA8414 № 4276110023288414, указано на ознакомление, согласие и принятие обязательств по выполнению Условий выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

С использованием карты истец получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.9.1 ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка, в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (пп. 3.9.12).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В силу п. 3.7 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания операции в системе «СбербанкОнлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк-Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейса Системы «Сбербанк Онлайн». Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем, тип одноразового пароля определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе, в SMS-c006LIlerwwa, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Таким образом, 27.05.2020 г. Романович М.Ю., используя АС «Сбербанк Онлайн», осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истец ввел данный код, чем подтвердил заключение договора. Банком на номер телефона истца направлено СМС-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора. После чего денежные средства в размере 133 333,сумма. были зачислены на счет банковской карты истца, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Обстоятельства совершения действий по обращению Романович М.Ю., к ПАО Сбербанк через Систему «СбербанкОнлайн» и направления СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой СМС-сообщений с номера 900 на телефонный номер Истца, журналом регистрации входов в «СбербанкОнлайн», протоколом проведения операций/действия в автоматизированной системе «СбербанкОнлайн».

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «СбербанкОнлайн»: реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «СбербанкОнлайн», направленный на номер телефона истца, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе «СбербанкОнлайн», СМС-пароли для совершения операций средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то

Из пункта 2.12 приложения 2 «Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», следует, что Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. При этом пунктом 2.20 указанного приложения к Условиям банковского обслуживания установлено, что Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности.

Истец через Систему «Сбербанк Онлайн» направил в Банк заявление-анкету на получение кредита и получил акцепт в ответ на оферту со стороны Банка. В СМС-сообщении Банком было сообщено истцу о сумме и сроке кредита, процентной ставке с кодом подтверждения и предложено в случае согласия с условиями подтвердить получение кредита. Истец подтвердил получение кредита путем ввода кода из СМС-сообщения, что свидетельствует о заключении кредитного договора. Денежная сумма в размере сумма была перечислена на счет истца, то есть Банком кредитный договор исполнен. Данные обстоятельства истец не опровергал.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является представленный ответчиком протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 2.1 ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления Тили ознакомления, Тили подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через адрес обслуживания.

Согласно п. 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Таким образом, ввод в Системе «СбербанкОнлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей Банком, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 60 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

Из приведенных условий заключенного между клиентом и Банком договора следует, что банк обязан списать/перевести денежные средства со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц в случае получения распоряжения клиента, поступившее через «Сбербанк Онл@йн» и Мобильный банк, использование которого возможно только при наличии подключенной на номер телефона, указанный клиентом, услуги «Мобильный банк».

Таким образом из приведенных выше норм права, исследованных материалах дела следует и не оспаривалось самим истцом, что она сама передала банковские данные третьим лицам, спорные операции проведены лично фио, в ходе судебного разбирательства не установлена противоправных действий Банка, требования истца о признании кредитного договора незаключенным не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд отказал в удовлетворении основной части исковых требований не подлежат удовлетворению и производные части иска.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска Романович Марины Юрьевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, возврате денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме через канцелярию Гагаринского районного суда адрес.

решение изготовлено в окончательной форме 05.05.2021 года

судья фиоМ