Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-000755-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 22.04.2021.

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 1636/21 по иску Александровой ... к ПАО «Сбербанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Александрова А.М. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк» о признании незаконными действий по разглашению банковской тайны и передачи персональных данных и данных, являющихся банковской тайной, третьим лицам; признании виновным в хищении денежных средств истца; взыскании похищенных денежных средств в размере сумма, принадлежащих истцу на основании кредитного договора № 0910-Р-15342117300 от 17.02.2020.

Требования мотивированы тем, что сторонами заключен кредитный договор № 0910-Р-15342117300 от 17.02.2020 на выпуск кредитной карты. До 16.03.2020 по этой карте никаких операций не совершалось. 16.03.2020 на номер телефона истца +7 ... (оператор Билайн) в период времени с 13:00 до 15:00 ч. с номера +7 495 005-55-50 поступали неоднократные звонки от третьих лиц, которые представлялись сотрудниками службы безопасности Сбербанка и сообщали, что был осуществлен несанкционированный вход в ее личный кабинет онлайн-банка, что сработала система блокировки карт и озвучивали последние цифры ее дебетовой и кредитной карт. Сообщили, что осуществлялось списание денежных средств с ее дебетовой карты на счет третьего лица; уточняли о факте поступления смс -уведомлений на ее телефон с номера 900. Истец прерывала разговор, так как посчитала, что информация недостоверна, так как обычно специалисты из Сбербанка не звонят по таким вопросам. Истцу тут же звонили вновь, что не давало возможности связаться с горячей адрес, звонки не имели соединения. Так же, при общении с истцом третьи лица переключали на операторов по номеру 900 и были входящие звонки с номера 900. Смс-уведомления с номера 900 истцу поступили после прекращения звонков с номера +7 495 005-55-50. Смс пришли все сразу. Информация о входе в ее онлайн-личный кабинет, о попытке списания денежных средств на сумму сумма (UBRR Transfer), отклонении операции и блокировки карты, а так же о ее разблокировки присутствовала. Так же, с номера 900 поступило смс-уведомление о списании денежных средств с ее карты MIR 0755. Информация о том, что был проведен перевод денежных средств с кредитной карты 2120 на карту MIR 0755, в данных смс отсутствовала. Сразу же после получения смс, истец вновь стала звонить на телефон телефон службы Сбербанка со своего номера +7 ..., но соединения не происходило, не было даже гудков. Тогда она стала звонить по городскому номеру Сбербанка +7 495 500-55-50 с другого номера телефона телефон (оператора Мегафон), голосовой ответчик говорил о возможных услугах банка и с оператором не соединил. В 14:45 ч. истцу удалось дозвониться на номер 900, и сообщить о необходимости блокировки карт и мобильного приложения банка по факту мошенничества. Оператор сообщила, что карты на основании обращения истца заблокированы. Далее сообщила, что через мобильный банк была проведена операция перевода денег с кредитной карты на дебетовую карту, с последующим списанием денег. При этом по кредитной карте с момента ее открытия истец не проводила никаких операций и не могла скомпрометировать ее данные. В этот же день, 16 марта истец обратилась в ближайшее отделение Сбербанка по адресу адрес (в этом отделении была выпущена кредитная карта). В банке оформила заявление о проведении мошеннических операций - номер обращения 2003160480812300/1 от 16.03.2020г. офис банка № 38/6901/00433. Оформила заявление о перевыпуске карт - дата и время приема заявления 16.03.2020 в 15:24 ч. Согласно данным «Выписки о состоянии вклада» от 26.03.2020 подразделение № 9040/00621 снятие денежных средств со счета карты MIR 0755 прошло 18.03.2020. На вопрос банку о том, почему служба безопасности Сбербанка не предприняла никаких действий, чтобы сохранить денежные средства на счете, банк ответил, что в соответствии с действующими процедурами проведения операций по банковским картам Банк не имеет права списание средств со счета карты по ранее одобренному авторотационному запросу, в связи с чем, отменить операции после их подтверждения при обращении в Банк не предоставлялось возможным (ответ Банка от 27.03.2020 № 2003240105522000). В Банк о факте мошенничества истец обратилась в день его совершения – 16.03.2020 (заявление - номер обращения 2003160480812300/1 от 16.03.2020 офис банка № 38/6901/00433). 19.03.2020 от Сбербанка истец получила ответ, который носит формальный характер, признание факта мошеннических операций в отношении ее карт третьими лицами отсутствует. В этот же день она оформила в банке заявление по опротестованию ответа банка - номер обращения 2003190758019700/1 от 19.03.2020 офис банка № 38/6901/00433. Считает, что хищение принадлежащих ей денежных средств случилось по вине банка. Произошла утечка информации и банковская тайна стала достоянием третьих лиц, данные о движениях денежных средств по счету, иных операциях - нарушена банковская тайна. 26.03.2020 СО ОМВД России по адрес возбуждено уголовное дело, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ по факту хищения денежных средств. Сумма похищенных денежных средств составляет сумма с учетом процентов по списанию.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что 19.12.2017 между ПАО Сбербанк и Александровой А.М. заключен договор банковского обслуживания № 13392584 (далее - ДБО).

Александрова А.М. является держателем кредитной карты MasterCard Gold № ... (счет № ...) и дебетовой карты MIR Классическая №... (счет № ...).

Отношения между сторонами регулируются Условиями банковского обслуживания (далее -Условия ДБО). Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Условия по дебетовым картам), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия).

Как следует из заявлений на получение банковских карт, истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания. Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента (п. I ст. 854 ГК РФ).

Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО (п. 1.9 Условий ДБО).

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через адрес обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО) (п. 1.5 Условий ДБО).

Согласно п. 1.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания, в частности систему «Сбербанк Онлайн», через SMS- банк. SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), (п. 2.60 Условий ДБО. п. 2.75 Общих условий). Сообщение для подтверждения - Информационное сообщение, отправляемое Банком Клиенту в виде SMS-сообщения для подтверждения им операций, в том числе для подтверждения операций, совершаемых посредством направления Запроса. Для подтверждения операции Клиент должен отправить с номера телефона, на который получено Сообщение для подтверждения, в Банк ответное SMS-сообщение, содержащее информацию, установленную Банком в Сообщении для подтверждения (п. 2.46 Условий ДБО). Система «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п.2.44 Условий ДБО. п. 2.58 Общих условий). Мобильное приложение Банка - приложение (программное обеспечение) для Мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе «Сбербанк Онлайн». Для установки Мобильного приложения Банка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на Официальном сайте Банка (п. 2.33 Условий ДБО. п. 2.35 Общих условий). Мобильное устройство - электронное устройство (планшет, смартфон, мобильный телефон и т.п.), находящееся в личном пользовании Клиента, имеющее подключение к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сеть Интернет) (п.2.34 Условий ДБО. п. 2.36 Общих условий). Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО. (п.2.3 Условий ДБО. п. 2.6 Общих условий). Идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО (п. 2.23 Условий ДБО, п. ^22 Общих условий).

В соответствии с п. 3.6 Приложения № I к Условиям ДБО, подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

Согласно п. 2.5 Приложения № I к Условиям ДБО, регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по картам и/или по вкладам/счетам на основании заявления Клиента.

Истцом дано поручение Банку на подключение к банковским картам № ... и № ... услуги SMS-банк («Мобильный банк») с регистрацией номера мобильного телефона телефон.... Банком было получено и корректно исполнено поручение Держателя карты на подключение услуги SMS-банк («Мобильный банк») к указанному истцом номеру мобильного телефона. Данный факт Александровой А.М. не оспаривается.

Как указано в п. 3.7 Приложения № 1 к Условиям ДБО, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Идентификатора пользователя (фио) и Постоянного пароля.

Без успешной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы «Сбербанк Онлайн» невозможно (п. 4.14 Условий ДБО).

Вход в Систему «Сбербанк Онлайн» возможен двумя способами: через официальный сайт Банка; через Мобильное приложение Банка, которое устанавливается на мобильное устройство Клиента.

Для входа в Мобильное приложение Банка необходимо пройти процедуру регистрации Мобильного приложения, подробное описание данной процедуры находится в Руководстве по использованию Мобильного приложения для устройств iPhone.

Истцом 06.02.2020 22:40 ч. (московское время), еще до совершения опарываемых операций, была проведена регистрация в Мобильном приложении Банка для устройств iPhone. Процедура регистрации в Мобильном приложении осуществляется следующим образом: для начала процедуры регистрации в приложении необходимо нажать на кнопку «Вход или Регистрация», после отобразиться окно для ввода логина/идентификатора либо номера действующей банковской карты. Клиент может самостоятельно зарегистрировать или изменить логин/идентификатор в системе «Сбербанк Онлайн», при нажатии на данную кнопку отображается форма регистрации нового логина/идентификатора. На начальном этапе необходимо ввести номер карты, подключенной-. услуге «Мобильный банк», после ввода номера карты клиенту необходимо нажать кнопку «Ок», далее отображается форма для ввода SMS-пароля.

Истцом была успешно пройдена регистрация в Мобильном приложении Банка, введен одноразовый пароль для подтверждения регистрации, создан 5-значный код для доступа в Систему, который в дальнейшем был использован для входа в Мобильное приложение Банка и осуществлен успешный вход в Систему «Сбербанк Онлайн».

Для регистрации в Мобильном приложении Банка для устройств iPhone системы «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа, полученные по банковской карте № **** **** **** 3630 и уникальный пароль, направленный Банком в SMS- сообщении на номер мобильного телефона Истца +..., подключенный к услуге «Мобильный банк» со специального номера оператора мобильной связи «900»: «Регистрация в приложении для iPhone. Код: 70403. Никому его не сообщайте. Если вы не регистрировались, позвоните по номеру 900».

Положениями п. 4 ст.847 ГК РФ и п. 3.23 Условий по дебетовым картам, п. 3.16 Общих условий предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных

средств.

В соответствии с п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» в рамках рабочей сессии в системе «Сбербанк Онлайн», подтвержденной корректным вводом фио (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля и/или Одноразового пароля. Одноразовые пароли клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» либо в Push-уведомлении.

Согласно п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемой для целей подписания электронных документов в Сбербанк Онлайн является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить

доказательством в суде.

06.02.2020 при регистрации истца в Мобильном приложении Банка для устройств iPhone, Банк, получив подтверждение распоряжения Александровой А.М. вводом одноразового пароля, не имел оснований для отказа в проведении регистрации в Мобильном приложении Банка.

Банком в порядке, предусмотренном п. 1.8 Приложения № I к Условиям ДБО, было направлено SMS-сообщение о подключении и мерах безопасности при работе в УКО, что подтверждается Выпиской из истории SMS-сообщений.

Согласно п. 4.9. Условий ДБО, операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета/вклада, на основании указанных документов.

Кроме того, истец согласился с тем, что документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (и. 4.20 Условий ДБО). Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (и. 3.10 Приложения № 1 к Условиям ДБО). Банк не несет ответственность за последствия фио (Идентификатора пользователя), Постоянного н/илн Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (и. 3.20.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО).

Так, согласно журналу операций системы «Сбербанк Онлайн» в спорный период времени - 16.03.2020 через Мобильное приложение Банка для устройств iPhone системы «Сбербанк Онлайн». Александровой А.М. была проведена операция перевода денежных средств в размере сумма (с комиссией в размере сумма) со счета кредитной банковской карты № ... на счет дебетовой банковской карты № ..., принадлежащих Истцу. Для входа в Мобильное приложение Банка использованы средства доступа (логин/постоянный пароль), полученные Истцом 06.02.2020 при регистрации в Мобильном приложении.

С целью перевода денежных средств со счета кредитной карты на счет дебетовой карты истец заполнил протокол проведения операции в системе, выбрала счет списания - карта № ..., сумму, подлежащую списанию сумма (с комиссией в размере сумма), указала счет зачисления - карта № .... после проверки реквизитов перевода истец инициировала перевод путем нажатия на кнопку «Подтвердить/Перевести», имеющуюся в зарегистрированном Мобильном приложении Банка. Операции, совершаемые в Мобильном приложении Банка, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

Операция была проведена истцом лично, что было ею подтверждено при обращении в Контрактный центр Банка, и подтверждается стенограммой телефонного разговора.

Далее истец, используя реквизиты банковской карты № ..., совершила 3 (три) операций по оплате товаров и услуг в сети Интернет на общую сумму сумма

Согласно информации, содержащейся в базе данных ПАО Сбербанк. 16.03.2020 в Банк поступило 3 финансовых требования в электронном виде (платежный документ) по переводу денежных средств с банковской карты № ... Истца в пользу UBRR Transfer, которые были исполнены ответчиком, что подтверждается выгрузкой смс-уведомлений из АС «Мобильный банк», выпиской из марка автомобиля CardWay:

Для проведения операций в сети Интернет требуется дополнительная аутентификация Клиента, которая производится путем направления одноразовых паролей на номер мобильного телефона, подключенный Клиентом к услуге SMS -банк («Мобильный банк») (п. 2.35 Условий ДБО).

При проведении истцом операций перевода денежных средств в сети Интернет были использованы реквизиты карты № ..., и одноразовые пароли, направленные 16.03.2020 с 14:06 ч. до 14:11 ч. (время московское) в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона телефон.... Указанные SMS-сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а так же предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Операции перевода денежных средств были осуществлены истцом с использованием Интернет-сервиса UBRR Transfer, обслуживаемого сторонней кредитной организацией.

Проведение операций в сети Интернет без реквизитов банковской карты, таких как номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, указанных на карте, в том числе кода безопасности СУУ2/СУС2-три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты, невозможно.

При совершении спорных операций реквизиты банковской карты введены верно, все три операции были подтверждены кодом безопасности (информация содержится в электронном платежном требовании) и дополнительно подтверждены одноразовым паролем, направленным Банком на номер телефона истца. Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Клиентом.

Следовательно, распоряжения о проведении операций давались уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со статьями 848, 854 ГК РФ Банк был обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида. Таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых Истцом операций.

При этом согласно п. 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.9 Положения ЦБ РФ N 266-П единственным и достаточным основанием для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карг, в бухгалтерском учете участников расчетов являются реестр платежей или электронный журнал.

При получении требования по оплате от расчетного Банка в соответствии с п. 3.1, п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты. Списание сумм операций со счета карты происходит в безакцептном порядке по факту поступления реестров платежей, содержащих информацию об операциях, предъявленных банком-эквайером к оплате (независимо от статуса карты).

В силу вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 266-П, Банк, получив распоряжения на списание денежных средств, проанализировал правильность заполнения выставляемых поручений в соответствии с н.п. 3.1, 3.3 Положения, и исполнил требования банка-эквайера согласно реестру платежей с указанием номера карты и сумм списания, о чем был проинформирован Истец смс-уведомлениями о списании электронных денежных средств с указанием баланса счета по карте.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», ст. 8 ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, заключенному с истцом.

Доказательства, представленные Банком в материалы дела, свидетельствуют о том, что списание денежных средств со счета банковской карты Александровой А.М. было осуществлено на основании распоряжений, подписанных аналогом собственноручной подписи Клиента, вследствие чего электронное распоряжение, полученное Банком от имени Клиента, подлежало исполнению. Отказ от исполнения распоряжения, оформленного надлежащим образом, является нарушением п. 3 ст. 845 ГК РФ и основанием для привлечения Банка к ответственности.

В силу п. 4.23 Условий по дебетовым картам и п. 3.21 Общих условий Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты для проверки их правомерности.

Согласно п.5.3 ст. 8 Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ «О национальной платежной системе») при получении от клиента подтверждения о легитимности распоряжения кредитные организации обязаны незамедлительно возобновить исполнение распоряжения.

Во исполнение п.п. 5.1, 5.2 ст. 8 ФЗ «О национальной платежной системе» и н.п. 4.23 Условий по дебетовым картам и п. 3.21 Общих условий, Банк до момента совершения спорных операций в период времени с 14:03:45 ч. 16.03.2020 и до 14:05:07 ч. 16.03.2020, производил приостановление исполнения распоряжений о совершении операции для проверки правомерности их проведений и защиты Истца от возможного мошенничества, о чем свидетельствуют направленные SMS-сообщения на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк»: 16.03.2020 в 14:03:45 ч. «Во избежание мошенничества банк отклонил операцию и приостановил действие карты. Пожалуйста, ожидайте звонка с номера 900 для подтверждения операции.

16.03.2020 после получения истцом указанного SMS-сообщения Александрова А.М. подтвердила совершение ею операций перевода денежных средств через сеть Интернет. После подтверждения Истцом операций перевода Банк снял ограничения на совершение операций по счету банковской карты Истца.

На момент совершения спорных операций Банк не располагал сведениями о компрометации карты / идентификатора/ постоянного пароля / одноразовых паролей. В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений от Клиента о компрометации карты либо средств доступа к удаленным каналам обслуживания, Банк не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с Клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте.

В силу п. 4.18 Условий ДБО Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС Клиента.

Согласно п. 4.23 Условий ДБО Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Кроме того, держатель карты обязан не сообщать ПИН, Контрольную информацию. Код клиента. фио (Идентификатор пользователя), Постоянный/Одноразовый пароли, не передавать Карту (ее реквизиты), для совершения операций третьими лицами; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, фио (Идентификатора пользователя) и Постоянного/Одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты (п. 4.10 Условий дебетовых карт, п. 3.13 Общих условий).

Александрова А.М. была ознакомлена с условиями договора, мерами безопасности и защиты от мошенничества. До Истца была доведена информация об обеспечении сохранности карты и неразглашении реквизитов карты. ПИН-кода, контрольной информации, информации о логине (идентификаторе пользователя), паролях (постоянном/одноразовом), а Истец приняла на себя обязательство по обеспечению сохранности карты, ее реквизитов и средств доступа к удаленным каналам обслуживания.

Утверждение истца о незаконных действиях Банка по списанию денежных средств со счетов не подтверждено материалами дела и опровергается представленными ответчиком в материалы дела доказательствами, в том числе стенограммами разговора истца с оператором Контактного центра Банка.

Так, при обращении в Контактный центр Банка истец подтвердила факт самостоятельного совершения операции по переводу денежных средств в системе «Сбербанк Онлайн», а также разглашения третьим лицам сведений о реквизитах банковских карт и одноразовых паролях, направленных Банком Истцу для подтверждения проводимых операций.

Как следует из представленных Банком в материалы дела доказательств, оспариваемые истцом операции совершены с использованием всех реквизитов карты, номера телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», а также средств доступа (идентификатора пользователя, постоянного и одноразового паролей), которые были доступны только истцу.

Таким образом, истцом допущено нарушение обязательств в части обеспечения хранения средств доступа, предусмотренное условиями заключенного договора, что повлекло совершение спорных операций.

Указанные в исковом заявлении обстоятельства совершения спорной операции, являются доказательствами нарушения истцом условий, заключенного между ним и банком договора об использовании электронного средства платежа, а именно п. 4.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк, п.п. 4.23 и 3.20.2 Условий ДБО.

Следовательно, вина в совершенных операциях лежит на истце.

При этом, Александровой А.М. не представлено доказательств того, что на момент совершения спорных операций она приняла все меры по предупреждению разглашения конфиденциальной информации и предупреждению Банка о необходимости блокировки карты/счета/удаленных каналов обслуживания, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка.

Допущенные истцом нарушения обязательств в части обеспечения хранения средств доступа, предусмотренные Условиями договора, повлекли совершение спорных операций.

Таким образом, ответчик своими действиями не нарушал права и законные интересы истца. Со стороны Банка имело место надлежащее исполнение обязательств по договору, заключенному с истцом. Помимо этого, банк не мог не произвести списание денежных средств, поскольку поручения истца являются для банка обязательными для исполнения, поскольку отказ от исполнения распоряжения, оформленного надлежащим образом, являлся бы нарушением п. 3 ст. 845 ГК РФ и основанием для привлечения банка к ответственности.

При этом доводы истца о разглашении сотрудниками банка сведений о персональных данных истца и сведений, составляющих банковскую тайну не могут быть приняты во внимание, поскольку подобные обстоятельства в соответствии с ч. 4 ст. 61 ГПК РФ, подтверждаются вступившим в законную силу приговором суда по уголовному делу. Между тем, судебных актов в отношении банка, устанавливающих его вину в разглашении каких-либо данных Александровой А.М. в материалы настоящего дела не представлено. Следовательно, требование истца о признании ответчика виновным в разглашении третьим лицам персональных данных и сведений, составляющих банковскую тайну Александровой А.М. не подлежит удовлетворению.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не доказаны обстоятельства, свидетельствующие о противоправности действий банка, повлекшие причинение ущерба истцу, то есть утрату денежных средств по его вине. Банк действовал с достаточной степенью осмотрительности, какая от него требовалась для идентификации и аутентификации клиента в соответствии с договором и действующим законодательством, а в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Ссылка истца на незаконный отказ банка от осуществления отзыва распоряжения держателя карты о переводе денежных средств является несостоятельной.

В исковом заявлении Александрова А.М. указывает, что банк после получения от истца информации с просьбой о блокировке банковских карт и об отмене совершенных расходных операций по причине мошеннических действий обязан был осуществить, отмену операций списания и произвести возврат денежных средств на карту истца, однако данный довод истца не может быть принят во внимание в силу следующего.

Так, п. 2.14 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» утвержденных Банком России 19.06.2012 № 383-П (далее - Положение ЦБ РФ № 383-П) установлено, что отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Вместе с тем, необходимо учесть, что при выполнении спорных операций по переводу электронных денежных средств безотзывность перевода наступила до обращения истца к ответчику, данный вывод находит свое подтверждение на основании следующего.

Согласно п.п. 1.2 ч. 1 ст. 24 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ «О национальной платежной системе») одним из требований к системно значимой платежной системе, устанавливаемой Банком России, является осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков расчета в платежной системе в режиме реального времени. Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в ФЗ «О национальной платежной системе», в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит оттого, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные). В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное ч. 10. 15 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которому безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Кроме того, согласно ч. 13 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе», оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет Клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

16.03.2020 в период с 14:08:12 ч. (время московское) до 14:12:25 ч. (время московское) во исполнение указанной выше нормы ФЗ «О национальной платежной системе» на мобильный телефон истца были доставлены смс-сообщения от банка о совершении расходных операций на общую сумму сумма, данные обстоятельства подтверждают, что спорные операции были осуществлены в режиме реального времени о завершении спорных операций Банк надлежащим образом информировал истца с указанием уменьшения остатка электронных денежных средств истца.

Таким образом, когда плательщику в соответствии с ч. 13 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе» приходит уведомление об уменьшении остатка электронных денежных средств и об осуществлении операции это является свидетельством о наступлении безотзывности перевода электронных денежных средств. Далее производятся банковские операции по учету (обработке) совершенных плательщиком операций на основании представленных реестров платежей.

Доводы истца о том, что исполнение спорных операций по переводу средств со счета определяется именно «датой обработки операции» указанной в отчете основаны на неправильном толковании закона и противоречат ст. 7, ст. 24 ФЗ «О национальной платежной системе» и Договору.

В силу ст. 7, ст. 24 ФЗ «О национальной платежной системе», договору, заключенному сторонами, а также согласно подразделу 5.1 Памятки Держателя «В Отчет включаются все операции, проведенные по счету карты за отчетный период, с указанием «даты операции и «даты обработки»/«даты списания». «Дата операции» - это дата фактического проведения операции с картой, которая может не совпадать с датой обработки датой отражения операции по счету карты».

Согласно отчету по счету карты и смс-уведомлениям операции в сети Интернет совершались 16.03.2020 в режиме реального времени. Истец обратился в Банк уже после списания электронных денежных средств, что подтверждается доводами, изложенными самим истцом в исковом заявлении.

Частью 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что Клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия Клиента - физического лица.

Истцом не доказан факт совершения операций без ее согласия, поскольку использовались полные реквизиты банковской карты и одноразовые пароли, направленные на телефонный номер истца.

Доказательств ненадлежащего исполнения банком своих обязательств, совершение незаконных действий, истцом не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств не имеется.

Следовательно, правовых оснований для взыскания с банка перечисленной суммы денежных средств не имеется, т.к. списание денежных средств со счета, в соответствие со ст. 854 ГК РФ, осуществлялось на основании распоряжения клиента - владельца счета.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Александровой ... к ПАО «Сбербанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.04.2021.

Судья: А.А. Голубкова