Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2021-000127-36

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 26.05.2021.

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1500/2021 по иску ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Московский банк ПАО СБЕРБАНК к Церковникову ... о взыскании задолженности по эмиссионному контракту, судебных расходов, по встречному иску Церковникова ... к ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Московский банк ПАО СБЕРБАНК о расторжении договора, перерасчете процентов, отмене неустоек, признании действий незаконными, фиксации суммы долга,

у с т а н о в и л:

истец ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Московский банк ПАО СБЕРБАНК обратился в суд с иском к ответчику Церковникову П.А. о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № 0910-Р-7049100350 в размере сумма, расходов по оплате госпошлины в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 21.10.2016 г. между сторонами заключен эмиссионный контракт № 0910-Р-7049100350 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом кредита сумма Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита под 25, 9 % годовых на условиях, определенных Тарифами Банка. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ответчиком, у него по состоянию на 03.12.2020 образовалась задолженность, состоящая из просроченного основного долга в размере сумма, просроченных процентов в размере сумма, неустойки в размере сумма В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена.

фио П.А. обратился в суд со встречным иском к ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Московский банк ПАО СБЕРБАНК, в котором просит расторгнуть эмиссионный контракт № 0910- Р-7049100350; предоставить рассрочку на погашение основного долга по эмиссионному контракту 0910- Р- 7049100350 в сумме сумма на пять лет равными ежемесячными платежами; отменить неустойки в размере сумма; признать непредоставление льготного периода по программе «Кредитные Каникулы» на основании запроса по радиотелефонной связи с 20 апреля 2020 года неправомерным; произвести перерасчет начисленных процентов исходя из замены ставки по контракту 25,9 на 2/3 среднерыночной ставки по потребительским кредитам на уровне 14, 023 по данным регулятора ЦБ РФ на 20.04.2020. Разница в рублях в начисленных процентах составит 499999,17 * 0,12683 / 2 = сумма; зачесть перечисленные в пользу ПАО «Сбербанк», начиная 03.12.2020 г., сумма; зафиксировать долг по начисленным процентам 74673,53 - 31707.44 - 20000,00 = сумма.

Требования мотивированы тем, что до 19.03.2020 им выполнялись требования ПАО Сбербанк о внесении необходимых платежей на счет карты VISA 8606. Однако в марте 2020 года были введены ограничения, связанные с пандемией коронавируса, т. е. существенно изменились обстоятельства, при которых был заключен эмиссионный контракт № 0910-Р-7049100350. Изменение стало настолько существенным, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 03.04.2020 издан Федеральный закон №106-ФЗ, строго регламентирующий обмен информацией и значимыми сообщениями (статья 165 ГК РФ) между Банками и Заемщиками при обработке запросов на предоставление «Кредитных Каникул». 20 апреля 2020 года, основываясь на персональном обращении председателя Правления ПАО Сбербанк об индивидуальном подходе к заемщикам при предоставлении кредитных каникул в условия пандемии и обстоятельствах, в которых оказались граждане Российской федерации (статья 451 ГКРФ) от 26.03.2020, истец обратился в ПАО Сбербанк в соответствии с регламентом, описанным ФЗ- 106 от 03.04.2020, на номер 8-800-200-8-200 с запросом на предоставление кредитных каникул. В течение 10 календарных дней ответа с отказом он не получил. 07.05.2020 он оформил заявку повторно. Ответа так нее в течение 10 дней так же не получил. Истец и компания ООО «Юниверсал Кард Центр» (работодатель) пострадали от пандемии COVID-1 вследствие разразившегося экономического кризиса. Доходы обнулились полностью. Подтверждающие снижение дохода документы в полном объеме в соответствии с требованиями ПАО Сбербанк были предоставлены 21-22.05.2020. Возражений по комплектности документов в течение 5 дней от ПАО Сбербанк не поступало.

Начиная с 20 апреля 2020 года, истец неоднократно обращался в ПАО Сбербанк с предложениями о реструктуризации долга или предоставления рассрочек. Однако первое обращение, на которое он получил отказ, датировано 10.09.2020. Предыдущие обращения, в том числе юридически значимые, в соответствии статьей 165 ГК РФ, оставались без ответа. 09.04.2021 истец в претензионном порядке обратился в ПАО Сбербанк с требованиями о досрочном расторжении контракта, отмене неустоек и пересчете начисленных процентов, на что получил отказ.

Представитель ПАО Сбербанк в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил в удовлетворении заявленных встречных требований отказать.

Ответчик в судебном заседании против удовлетворения первоначального иска возражал, встречный иск поддержал.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначальных исковых требований и отказу в удовлетворении встречного иска исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как указано в п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст.  ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму  займа  в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 21.10.2016 г. между сторонами заключен эмиссионный контракт № 0910-Р-7049100350 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом кредита сумма

Во исполнение заключенного договора, подразделением Банка ответчику выдана кредитная карта, условия предоставления и возврата которого изложены в Индивидуальных условиях, Условиях и в Тарифах Банка.

Так же ответчику открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, ознакомления с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Тарифами Банка, Памяткой Держателя банковских карт и Памяткой по безопасности.

В соответствии с Общими условиями, операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Банком ответчику, на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита.

Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита под 25, 9 % годовых на условиях, определенных Тарифами Банка. При этом банк обязуется ежемесячно формировать и предоставлять ответчику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Индивидуальными условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ответчиком, у него по состоянию на 03.12.2020 г. образовалась задолженность, состоящая из просроченного основного долга в размере сумма, просроченных процентов в размере сумма, неустойки в размере сумма

В соответствии с п. 1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а так же пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности либо ее меньшего размера, с него подлежит взысканию сумма

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере сумма

В соответствии со ст. 203 ГПК РФ, с учетом имущественного положения ответчика, суд считает возможным предоставить ему рассрочку исполнения решения суда на 6 месяцев со дня вступления решения в законную силу.

Разрешая встречные требования, суд приходит к следующему.

В силу п. п. 1,2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Возможность изменения и расторжения договорных обязательств также основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом заключение договора, требующего соблюдения письменной формы, закон допускает в форме договора присоединения.

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между кредитором и заемщиком договором.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о расторжении договора, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих оснований (п.2 и п. 4 ст. 451 ГК РФ): в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом по смыслу закона право требовать расторжения договора в одностороннем порядке, имеет сторона договора, исполнившая обязательства по договору. Оснований для расторжения кредитных договоров по доводам иска не имеется. Представленные в материалы дела доказательства подтверждают, что договоры были заключены на основании волеизъявления заемщика, оформленного в соответствии с требованиями гражданского законодательства и подлежащего исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

В соответствии с п.9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали.

Таким образом, оснований для расторжения эмиссионного контракта не имеется.

фио П.А обратился в Банк за предоставлением ему «Кредитных каникул» по кредитной карте.

Программа «Кредитные каникулы» предусматривает предоставление отсрочки кредитных платежей до 6 месяцев для клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации из-за пандемии коронавирусной инфекции COV1D-19.

Согласно ч. 1 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), но не более чем 6 месяцев (ч.4 ст. 6 ФЗ № 106).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей.

В соответствии с указанным пунктом постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 (ред. от 10.04.2020) «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, установлено, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет, в том числе, для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - сумма.

Как следует из доказательств, представленных в материалы дела (заявление на получение кредитной карты, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанные Церковниковым П.А.) лимит по кредитной карте, держателем которой он является, установлен в размере сумма.

Таким образом, кредитные обязательства Церковникова П.А. не подпадают под программу «Кредитные каникулы», предусмотренные ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Рефинансирование по COV1D-19 - это собственная программа, разработанная для клиентов Банка, пострадавших от COVID-19. Для рассмотрения вопроса о предоставлении урегулирования в связи с введением на адрес карантина по COVID-19, необходимо предоставить полный пакет документов, размещенный на официальном сайте Банка: заявление с указанием причины; паспорт; документ, подтверждающий основание по COV1D-19 (в зависимости от причины обращения).Причины: нахождение на лечении/реабилитации; больничный лист с указанием на заболевание COVID-19, больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COV1D-I9 (подтвержденный диагноз); карантин: прибывшие из-за границы: больничный лист с кодом «03 - карантин», справка из медицинского учреждения, заболевшего COVID-19 (подтвержденный диагноз); добровольный карантин: отпуск без сохранения з/п: Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19 ИЛИ Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз), официальные, подтверждающие документы от работодателя; потеря работы (сокращение из-за вируса): Копия трудовой книжки в случае увольнения, заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении, в том числе о сроках и причинах, подтвержденная информация от работодателя о снижении дохода.

Документов, необходимых для решения вопроса о рефинансировании по COV1D-19 задолженности по кредитной карте, Церковниковым П.А. не представлено.

Таким образом, не имеется оснований для удовлетворения требований о перерасчете процентов, отмене неустоек, признании действий незаконными, фиксации суммы долга.

Учитывая материальное положение Церковникова П.А., суд приходит к выводу о возможности предоставления ему рассрочки исполнения настоящего решения сроком на шесть месяцев.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Церковникова ... в пользу ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Московский банк ПАО СБЕРБАНК задолженность по эмиссионному контракту в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

В удовлетворении встречных исковых требований Церковникова Павла Александровича к ПАО СБЕРБАНК в лице филиала Московский банк ПАО СБЕРБАНК о расторжении договора, перерасчете процентов, отмене неустоек, признании действий незаконными, фиксации суммы долга – отказать.

Предоставить рассрочку по настоящему решению на 6 месяцев со дня вступления решения в законную силу.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2021.

Судья: А.А. Голубкова