Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Денисовой М.С.

при секретаре Байцаевой Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4754/2020 по иску Кокорева К.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора и кредитного контракта незаключёнными, обязании, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кокорев К.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» с указанным иском, с учётом уточнённых исковых требований просил признать кредитный договор №459947 от 04.07.2020 между Кокоревым К.В. и ПАО «Сбербанк России» незаключённым, признать кредитный контракт №0268-Р-10645106320 от 04.07.2020 между Кокоревым К.В. и ПАО «Сбербанк России» незаключённым, обязать ПАО «Сбербанк России» аннулировать кредитную историю Кокорева К.В. в Банке кредитных историй, обязать ПАО «Сбербанк России» произвести возврат Кокореву К.В. денежных средств на сумму 49 250,00 руб. и денежных средств на сумму 11 431,48 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк России» неустойку за пользование денежными средствами в размере 65,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 400,00 руб., указав в обоснование заявленных требований, что 04.07.2020 Кокорев К.К. был ограблен, у него украли мобильный телефон. Сразу же после ограбления Кокорев К.В. обратился в ближайшее отделение полиции, где было заведено уголовное дело №12001450114000573 от 05.07.2020, а также при первой возможности обратился на горячую линию ПАО «Сбербанк России», где узнал о движении денежных средств на своём счёте, сказав оператору немедленно заблокировать счета до выяснения обстоятельств. 05.07.2020 в отделении ПАО «Сбербанк России» Кокореву К.В. сообщили, что мошенники похитили с его счёта денежные средства, взяли потребительский кредит на сумму 113 636,36 руб. по кредитному договору №459947 от 04.07.2020 с последующим снятием денежных средств. Кокоревым К.В. были написаны заявления в службу безопасности банка с просьбой разобраться в ситуации, так как кредит он не оформлял, денежные средства со счёта не снимал, свои персональные данные никому не сообщал, все действия совершались мошенниками, однако заявление Кокорева К.В. оставлены без удовлетворения, банк в аннулировании кредитного договора отказал. 31.07.2020 Кокорев К.В. повторно обратился в отделение ПАО «Сбербанк России» за разъяснением о движении денежных средств по счёту. Операционист банка сообщил, что помимо кредита, на имя Кокорева К.В. оформлен кредитный контракт №0268-Р-10645106320 от 04.07.2020 на сумму 28 000,00 руб. с последующим снятием денежных средств. Указанный кредитный контракт Кокорев К.В. также не заключал, в связи с чем 31.07.2020 он обратился в банк с просьбой приостановить начисление процентов и неустойки по договору, снять обязательства по кредиту, однако банк в удовлетворении требований отказал. Примечательно, что Кокорев К.В. также является клиентом АО «Альфа-Банк», где с его расчётных счетов также были похищены денежные средства, однако служба безопасности банка признала операции по счётам Кокорева К.В. мошенническими действиями. Впоследствии Кокорев К.В. неоднократно обращался в ПАО «Сбербанк России», однако спорная ситуация в досудебном порядке разрешена не была.

Истец в судебное заседание явился, на иске настаивает.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности в судебное заседание явилась, с иском не согласна, по доводам отзыва на иск.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор займа, будучи реальной, а не консенсуальной сделкой, является заключенным не с момента подписание договора, а с момента передачи суммы займа заёмщику, что является юридически значимым обстоятельством. Таким образом, передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.1 п.3 ст. ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, 08.12.2019 Кокорев К.В. заключил с ПАО «Сбербанк России» договор банковского обслуживания №***** от 08.12.2019, в рамках которого ему была выдана банковская карта Visa Classic №********** (счёт карты *********).

11.01.2018 к указанной банковской карте была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона +************

30.01.2020 Кокорев К.В. зарегистрировался в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android.

04.07.2020 в личном кабинете Кокорева К.В. в системе «Сбербанк Онлайн» оформлено заявление-анкета на получение кредита на предложенных условиях. На номер телефона ******** банком направлено сообщение с одноразовым паролем, являющимся аналогом собственноручной подписи, для подтверждения получения кредита. После ввода верного пароля банк акцептовал оферту, перечислив на счёт банковской карты Кокорева К.В. сумму кредита в размере 113 636,36 руб. (кредитный договор №459947 от 04.07.2020), что подтверждается отчётом по банковской карте истца.

Из материалов дела также усматривается, что 11.05.2018 Кокорев К.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Gold с лимитом кредитования в размере 55 000,00 рублей (кредитный контракт №0268-Р-10645106320).

04.07.2020 в системе «Сбербанк Онлайн» осуществлены переводы между с кредитной карты Кокорева К.В. MasterCard Gold на дебетовую карту Кокорева К.В. Visa Classic в размере 27 000,00 рублей.

Соответственно, поскольку сторонами достигнуты договоренности по всем существенным условиям договора, оферта принята истцом, кредитный договор подписан, отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенным.

Суд также не усматривает оснований для обязания ответчика возвратить денежные средства.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п. 1, 3 ).

В силу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 №499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Положения пунктов приложения 1 к Порядку предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка») предусматривают, что предоставление услуг осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении соответствующей услуги; идентификация клиента при совершении операций осуществляется по номеру телефона; аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» может осуществляться с использованием одноразового запроса; клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента; сообщения в форме электронных документов, направленные клиентом в банк посредством услуги через удаленные каналы обслуживания имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательствами в суде. На клиента возложена обязанность исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания. Банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в т.ч. в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом. Клиент соглашается на передачу распоряжений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п.2.21).

Согласно Условиям договора банковского обслуживания, договор считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленном банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Клиенту банка предоставляется возможность проведения банковских операций через удалённые каналы: устройство самообслуживания, «Мобильный банк», «Сбербанк Онлайн».

Заключая договор банковского обслуживания, Кокорев К.В. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязался их выполнять, также был ознакомлен с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России. Кокорев К.В. также согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (Условия банковского обслуживания).

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что банк не несет ответственности в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования . Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством услуги «мобильный банк», с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что держатель обязан: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный, одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного, одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и (или) при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; если информация о ПИНе, реквизитах карты, постоянном, одноразовом пароле стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, реквизитов карты, ПИНа, постоянного пароля, одноразовых паролей, номера мобильного телефона держателя, подключенного к услуге «мобильный банк», держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя.

При входе в систему «Сбербанк Онл@йн» и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

В судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом, в условиях состязательности процесса, не представлено доказательств противоправности деяний ответчика. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о требований о признании кредитного договора и кредитного контракта незаключёнными, обязании возвратить денежные средства удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что настоящим решением суд отказал в удовлетворении основных требований о признании кредитного договора и кредитного контракта незаключёнными, обязании возвратить денежные средства, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов также не имеется.

При этом суд принимает во внимание, что истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе, и в рамках уголовного дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кокорева К.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора и кредитного контракта незаключёнными, обязании, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17 ноября 2020 года

Судья М.С. Денисова