Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Денисовой М.С.

при секретаре Байцаевой Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3867/2020 по иску Невской О.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании ущерба, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Невская О.А. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о возмещении в счёт возмещения ущерба денежных средств в размере 72 060,00 руб., неустойки в порядке п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» за период с 16.09.2019 по 20.07.2020 в размере 72 060,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.09.2019 по 20.07.2020 в размеое 3 671,82 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000,00 руб., указав в обоснование заявленных требований, что в период с 23.01.2019 по 09.10.2019 на банковскую карту Невской О.А. №************** (счёт №*****************) были зачислены денежные средства в размере 72 060,00 руб., что подтверждается выпиской по счёту. При совершении покупки в магазине с использованием банковской карты оказалось, что на карте недостаточно денежных средств для оплаты. 11.09.2019 Невская О.А. направила ответчику заявление вх.№********** для выяснения обстоятельств отсутствия денежных средств. Согласно ответа ПАО «Сбербанк», 15.07.2019 в 12:48 МСК через мобильное приложение системы «СбербанкОнлайн» для iPhone была совершена операция безналичного перевода денежных средств с банковской карты Невской О.А. на карту третьего лица ******* *********** на сумму 72 060,00 рублей. Указанная операция произведена без ведома и согласия Невской О.А.

Представитель истца по доверенности Тимошенко Р.О. в судебное заседание явился, на иске настаивает.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Сергеев С.В. в судебное заседание явился, с иском не согласен по доводам письменным возражений.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что истец Невская О.А. является держателем банковской карты ПАО Сбербанк №*********** (счёт карты ************).

Как усматривается из материалов дела, 19 марта 2019 года с использованием реквизитов карты ************ совершена удалённая регистрация в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и регистрация в мобильном приложении на номер телефона ******************.

Далее через мобильное приложение системы совершена операция безналичного перевода средств с карты Невской О.А. ************* на карту третьего лица №************ (******************).

Как следует из пояснений истца, операций по списанию денежных средств по вкладу истец не совершал, разрешение на их проведение не давал.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п. 1, 3 ).

В силу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 №499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Согласно п. 1.10 Условий ДБО действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

По смыслу п. 4.7 Условий ДБО переводы денежных средств в том числе осуществляются со Счета Карты и вклада Клиента через Систему «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п. 4.5 Условий ДБО операции переводов денежных средств со Счетов/вкладов Клиента на другие Счета/вклады, открытые на имя Клиента в Банке, через Удаленные каналы обслуживания осуществляются в соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, Руководством по использованию «Мобильного банка» и «Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемыми на Официальном сайте Банка и Памяткой по безопасности, которая является Приложением № 2 к Условиям ДБО.

Согласно п. 4.9 Условий ДБО операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета/вклада, на основании указанных документов.

Согласно п. 1.9 Условий ДБО с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания.

Так согласно п. 3.21 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт расчетные (расчетно- кассовые) документы, оформляемые при совершении Операций, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи, либо составлены с использованием номера Карты. Расчетные документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

В соответствии с п. 2.2 Условий ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО, п. 2.32 Условий ДБО:

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн» при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка или Мобильное приложение Банка является соответственно Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» или нажатие кнопки «Подтверждаю». Необходимость подтверждения операции в Системе «Сбербанк Онлайн» определяется Банком. Информация о необходимости подтверждения операции доводится до сведения Клиента перед совершением операции;

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Пунктом 1.5 Условий ДБО Клиентам предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности через систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно п.2.41 Условий ДБО и п.3.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

В соответствии с п.2.43 Условий ДБО средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания. К Средствам доступа к Системе «Сбербанк Онлайн» относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, Биометрические персональные данные Клиента.

В соответствии с п. 3.15 Приложения № 1 к Условиям ДБО для отправки Клиенту Одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих Одноразовые пароли, осуществляется в рамках Услуги «Мобильный банк» посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений. Согласно информации, находящейся в смс- банкинге «Мобильный банк», номер телефона +79851774888, указанный Истцом в качестве своего контактного номера телефона Истцом самостоятельно был подключен к услуге «Мобильный банк». Данный факт Истцом не оспаривается.

В соответствии с п.4.15 и п.4.16 Условий ДБО при предоставлении банковских услуг идентификация и аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании введенного Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом в Систему «Сбербанк Онлайн», Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка.

Предоставление Клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с условиями банковского обслуживания, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на веб-сайте Банка (п.3.5 Приложения № 1 к Условиям ДБО).

Согласно п.3.7 Приложения № 1 к Условиям ДБО:

доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля.

Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к Услуге «Мобильный банк».

При регистрации в системе и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» и проведении спорных операций были использованы реквизиты банковской карты истца, логин и постоянный пароль, созданный при удаленной регистрации в системе «СБЕРБАНК ОНЛАЙН» web-версии, подтверждение операций, которые согласно Условиям Договора и гражданскому законодательству РФ, являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.

Согласно п. 6.10 Условий ДБО, п. 4.12 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, п. 1.14 Условий ДБО, п.п. 3.20 Приложения № 1 к Условиям ДБО, п. 4.12 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка, посредством Услуги «Мобильный банк», с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации, до момента получения Банком уведомления об утрате Карты.

Совокупность исследованных судом доказательств, а также разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений (п.3 ) приводят суд к выводу, о том, что перевод денежных средств через устройство самообслуживание произведён с использованием персональных средств доступа; на момент совершения спорных операции банковская карта истца не была заблокирована, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

При входе в систему «Сбербанк Онл@йн» и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд исходит из того, что банк в данном случае не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между банком и истцом. Между тем, для привлечения ответчика к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на неправомерное списание денежных средств с банковской карты, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. При этом обязанность по доказыванию противоправного поведения банка и причинения убытков в результате нарушения условий договора лежит на владельце карты, то есть на истце.

Доказательств виновных действий ответчика по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со , выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорная операция совершена с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Поскольку в судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом в условиях состязательности процесса не представлено доказательств противоправности деяний ответчика, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счёта удовлетворению не подлежат.

Поскольку нет оснований для взыскания основной суммы, то также отсутствуют основания для удовлетворения производного требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Невской О.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании ущерба, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме 18.11.2020 года.

Судья М.С. Денисова