Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3454/2020 по иску фио к наименование организации о расторжении кредитных договоров и договора выпуска и обслуживания кредитной карты, обязании рассчитать неустойку, уменьшении неустойки, фиксировании общей суммы долга, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации, и просит расторгнуть кредитный договор № 279464 от дата, кредитный договор № 91046266 от дата, кредитный договор № 67089 от дата, договор по кредитной карте № 0441-Р-4201804220 от дата; обязать наименование организации зафиксировать задолженность и неустойку по указанным договорам; уменьшить размер начисленной неустойки по ст. 333 ГК РФ по договорам; взыскать компенсацию морального вреда в сумме сумма

Требования мотивированы тем, что на момент заключения кредитных договоров истец исходила из того, что она будет иметь возможность надлежащим образом исполнять по ним обязательства, однако в настоящее время ее материальное положение изменилось настолько, что размер ежемесячных платежей превышает ее доход. В связи с образовавшейся задолженностью ответчик начисляет неустойки и штрафы, не предоставляя истцу расчет общей суммы долга. Самостоятельно рассчитать размер неустойки истец возможности не имеет. Условия договоров о начислении неустойки являются обременительным для истца. Истец направляла ответчику заявления о расторжении кредитных договоров, однако они удовлетворены не были.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, представил отзыв на исковое заявление, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В силу п. п. 1,2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Возможность изменения и расторжения договорных обязательств также основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом заключение договора, требующего соблюдения письменной формы, закон допускает в форме договора присоединения.

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от дата № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором и Заемщиком Договором.

В судебном заседании установлено, что между наименование организации (Банк/Кредитор) и фио (Заемщик) заключены следующие кредитные договоры:

1) кредитный договор № 67089 от дата, по которому Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в размере сумма под 19% годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

2) кредитный договор № 279464 от дата, по которому по которому Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в размере сумма под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

3) кредитный договор № 91046266 от дата, по которому Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в размере сумма под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

4) договор по кредитной карте № 0441-Р-4201804220 от дата

Кредитный договор № 67089 от дата, заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об Электронной подписи).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика дата

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1) и Индивидуальным условиям договора (п.6), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно

Аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, п.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

По состоянию на дата задолженность по договору № 67089 от дата составляет: сумма, из них:

остаток основного долга - сумма, просроченный основной долг - сумма, просроченные проценты - сумма, срочные проценты на просроченный основной долг - сумма, срочные проценты - сумма,

неустойка за просрочку процентов - сумма,

неустойка за просрочку основного долга - сумма (копия расчета прилагается).

В соответствии с кредитным договором № 279464 от дата Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в размере сумма под 16,9% годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет Заемщика дата

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1) и Индивидуальным условиям договора (п.6), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

По состоянию на дата задолженность по договору № 279464 от дата составляет: сумма, из них:

остаток основного долга - сумма,

просроченный основной долг - сумма, просроченные проценты - сумма,

срочные проценты на просроченный основной долг - сумма, срочные проценты - сумма,

неустойка за просрочку процентов - сумма,

неустойка за просрочку основного долга - сумма (копия расчета прилагается).

По кредитному договору № 91046266 от дата Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» в размере сумма под 16,9% годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет Заемщика дата

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1) и Индивидуальным условиям договора (п.6), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

По состоянию на дата задолженность по договору № 91046266 от дата составляет: сумма, из них:

остаток основного долга - сумма, просроченный основной долг - сумма, просроченные проценты - сумма, срочные проценты на просроченный основной долг - сумма, срочные проценты - сумма,

неустойка за просрочку процентов - сумма,

неустойка за просрочку основного долга - сумма (копия расчета прилагается).

Также, дата стороны заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты «MasterCard Credit Momentum ТП-ЗК» Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты наименование организации (Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты наименование организации (Индивидуальные условия), Памяткой Держателя карт наименование организации (Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые наименование организации физическим лицам (Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (Договор).

Со всеми вышеуказанными документами истец была ознакомлена, и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № 0441-Р-4201804220 от дата. Также, заемщику открыт счет № 40817810444400939412 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Лимит по кредитной карте был установлен в размере сумма Впоследствии лимит увеличен до сумма

Согласно Условий выпуска и обслуживания карт, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 25,9% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

По состоянию на дата задолженность по счету №40817810444400939412 составляет: сумма

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о расторжении договора, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих оснований (и. 2 и и. 4 ст. 451 ГК РФ):

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания указанной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом по смыслу закона право требовать расторжения договора в одностороннем порядке, имеет сторона договора, исполнившая обязательства по договору.

Оснований для расторжения кредитных договоров по доводам иска не имеется. Представленные в материалы дела доказательства подтверждают, что договоры были заключены на основании волеизъявления фио, оформленного в соответствии с требованиями гражданского законодательства и подлежащего исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Указанные в исковом заявлении обстоятельства о трудном материальном положении сами по себе основанием для расторжения договоров не являются.

Согласно п. 5.1. Общих условий потребительского кредитования, договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п. 4.1.1. Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой его подписания сторонами.

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных п.п. 3.8.4., 4.2.1., 4.2.2., 4.2.5. Общих условий кредитования, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны Заемщиком/Созаемщиками и уполномоченным лицом Кредитора, (п. 6.1, 6.2 Общих условий потребительского кредитования).

Согласно п. 10.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании заявления, оформленного в Банке, при условии погашения в полном объеме общей задолженности по карте, а так же при выполнении иных условий, перечисленных в п.2.1 Индивидуальных условий. При расторжении договора комиссии, удержанные в соответствии с Тарифами Банка, не возвращаются.

Поскольку обязательства заемщика перед банком не исполнены, оснований для расторжения кредитных договоров, фиксации сумм задолженности, обязании рассчитать неустойку и снизить ее размер - не имеется. Изменение финансового положения истца не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств в рамках положений статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно расторжение договора, поскольку при заключении кредитных договоров истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности. Истец не может в одностороннем порядке изменить условия договора, изменить размер неустойки за нарушение обязательства, принимая во внимание, что нарушение обязательств по договору допущено именно со стороны истца.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в полном объеме, в том числе в части компенсации морального вреда, поскольку нарушений условия договора ответчиком не допущено, как не допущено и иных нарушений прав истца, как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении кредитных договоров и договора выпуска и обслуживания кредитной карты, обязании рассчитать неустойку, уменьшении неустойки, фиксировании общей суммы долга, взыскании компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено дата.

Судья фио