Мотивированное решение

Дело № 2-3345/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 06 октября 2020 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при помощнике Курбанове З.К.,

с участием представителя ответчика Гладышева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кашко Надежды Семеновны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров незаключенными,

установил:

Истец Кашко Н.С. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров № * от 30 декабря 2019 года и № * от 17 января 2020 года незаключенными, в виду их безденежности, мотивируя заявленные требования тем, что 25 декабря 2013 года межу ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на приобретение жилья на сумму 300 000 руб. В связи со сложным материальным положением в 2019 году через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» она подала в банк заявки на получение кредита с целью переоформления текущего ипотечного кредита, но ей было отказано. Намерения брать на семя дополнительные кредитные обязательства истец не имела, хотела только рефинансировать таким образом кредит по ипотеке. Позднее выяснилось, что 30 декабря 2019 года и 17 января 2020 года на ее имя были оформлены кредиты на сумму 145 170,30 руб. каждый. По данному факту истец обратилась в банк. Из ответа банка следует, что денежные средства в рамках указанных кредитов были получены с помощью паролей и потрачены в сети интернет в пользу компаний, которые обслуживаются сторонним банком. Истцу было отказано в удовлетворении ее требований. Неизвестным лицом были проведены операции по списанию денежных средств с ее банковских карт. Индивидуальные условия кредитных договоров были подписаны с использованием простой электронной подписи, аутентификация заемщика проведена и заявление принято в электронном виде через систему «Сбербанк онлайн». Однако кредитные договоры были заключены фактически не ею, операции по картам с целью вывода кредитных денежных средств выполнены неизвестным лицом, которое посредством мошеннических действий завладело деньгами истца, предоставленными банком.

Истец Кашко Н.С. в судебное заседание не явилась, представителя не направила, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Гладышев С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных Кашко Н.С. исковых требований, по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, в том числе электронной подписи , кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и в ходе рассмотрения дела установлено, что 20 сентября 2016 года между Кашко Н.С. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор банковского обслуживания № *.

На основании заявления Кашко Н.С. ей была подключена услуга «Мобильный банк» к абонентскому номеру *.

Согласно п.2.44 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно п.3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания система «Сбербанк онлай» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт. Вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео – информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п.3.6, п.3.7 Условий, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к система «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

Держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в памятке держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.3.10 Условий).

Согласно п.3.9 Условий, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе (копии прилагаются).

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

30 декабря 2019 Кашко Н.С., используя приложение Андроид, самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн», по номеру телефона *, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», верно ввела пароль для входа в систему. 30 декабря 2019 года в личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн» была оформлена заявка на получение кредита, по одобрение которой, на счет истца № * были зачислены кредитные денежные средства в размере 145 170,30 руб. на условиях кредитования на срок 60 месяцев под 16,65 % годовых. Ознакомление с индивидуальными условиями кредитования подтверждено электронной подписью путем введения кода, полученного на мобильный телефонный номер, зарегистрированный в базе данных банка на имя истца.

17 января 2020 Кашко Н.С., используя приложение Андроид, самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн», по номеру телефона *, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», верно ввела пароль для входа в систему. 17 января 2020 года в личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн» была оформлена заявка на получение кредита, по одобрение которой, на счет истца № * были зачислены кредитные денежные средства в размере 145 170,30 руб. на условиях кредитования на срок 60 месяцев под 17 % годовых. Ознакомление с индивидуальными условиями кредитования подтверждено электронной подписью путем введения кода, полученного на мобильный телефонный номер, зарегистрированный в базе данных банка на имя истца.

Судом также установлено, что в период с 08 января 2020 года по 17 января 2020 года истец распорядилась предоставленными ей по кредитным договорам денежными средствами, посредством совершения нескольких банковский операций: 08 января 2020 года выполнен перевод на сумму 75 038,92 руб., 14 января 2020 года – на сумму 33 007,50 руб. и 66 015 руб., 17 января 2020 года – на сумму 74 258,33 руб. и 74 258,33 руб.

При проведении операций по проведению вышеуказанных платежей в сети интернет были использованы персональные средства доступа к удаленному каналу обслуживания, банк не имел оснований для ограничения или отказа в проведении операции.

Операции по переводу денежных средств осуществлены на основании распоряжений клиента, путем использования пароля, направленного Банком на номер мобильного телефона истца, указанного при подключении услуги «Мобильный Банк», в соответствии с условиями использования банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России».

Основания усомниться в правомерности поступивших распоряжений у Банка отсутствовали.

При проведении операций были соблюдены требования об идентификации истца. Распоряжения о проведении операций давались Банку уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со , ГК РФ Банк обязан был совершить их для клиента.

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1, 3 ).

В соответствии со ст. ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. На основании ст. ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п.2 ст. ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 3 ст. ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п.1, 3 ст. ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным.

Оценивая представленные доказательства, суд находит несостоятельными доводы истца о признании кредитных договоров незаключенными в силу безденежности, поскольку выпиской из лицевого счета по вкладу подтверждается, что во исполнение своих обязательств банк направил денежные средства по кредитам на счет истца. Суд приходит к выводу, что банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитным договорам, перечислив денежные средства на счет заемщика.

При таких обстоятельствах, поскольку во исполнение условий кредитных договоров денежные средства были представлены банком истцу, исковые требования о признании кредитных договора незаключенными удовлетворению не подлежат как необоснованные.

Доказательств виновных действий ответчика по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела также не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со , выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа.

Заключая договор банковского обслуживания, Кашко Н.С. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязалась их выполнять, также была ознакомлена с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России. Кашко Н.С. согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п.4.16 Условий банковского обслуживания).

В силу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 №499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Совокупность исследованных судом доказательств, а также разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений, приводят суд к выводу, о том, что вход в мобильное приложение произведен с использованием персональных средств доступа, на момент совершения спорных операции банковские карты истца не были заблокированы, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, в судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом в условиях состязательности процесса не представлено доказательств противоправности деяний ответчика, доводы искового заявления не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании кредитных договоров незаключенными удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кашко Надежды Семеновны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров незаключенными – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы. Решение в окончательной форме принято 12 октября 2020 года.

Судья Л.В. Штогрина