Мотивированное решение

Дело № 2-2904/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 10 ноября 2020 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при помощнике Курбанове З.К.,

с участием истца Переплетчиковой В.П.,

представителя истца Кулешовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Переплетчиковой Веры Павловны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО КБ «Локо Банк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Переплетчикова В.П. обратилась в суд с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО КБ «Локо Банк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, с учетом уточнения исковых требований, просила расторгнуть договор страхования, заключенный между ней и ООО «СК Ренессанс Жизнь» и взыскать часть страховой премии в размере 70 321 руб. 76 коп., взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере 240 500 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, мотивируя заявленные требования тем, что между ней и АО КБ «Локо Банк» 24.09.2018 года был заключен кредитный договор, одним из условий которого являлось заключение между заемщиком и ОО «СК Ренессанс Жизнь» договора страхования. Согласно условиям договора страхования № * премия по договору составила 95 437 руб. 93 коп. 14.12.2019 года истцом досрочно и в полном объеме погашен кредит, и действие кредитного договора было прекращено. Истец обратилась к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, а также о переплаченных по кредиту процентов, по результатам рассмотрения которого было отказано в удовлетворении требований истца в добровольном порядке.

Истец, ее представитель в судебное заседание явились, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, пояснив, что вопрос о том, с кого из ответчиков следует взыскать часть страховой премии, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф они оставляют на усмотрение суда.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела, направили письменные возражения на иск.

Суд, выслушав истца, ее представителя, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 24.09.2018 года между АО КБ «Локо Банк» и Переплетчиковой В.П. заключен кредитный договор № *, согласно условий которого, заемщику предоставлен кредит в размере 734 137 руб. 93 коп., сроком на 84 месяца, под 14,8% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора предусмотрены следующие количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 84 платежа в размере 14 222 руб. (кроме первого – 19 851 руб. 90 коп. и последнего – 14 516 руб. 01 коп.), уплачиваются ежемесячно 24 числа. Если срок платежа приходится на нерабочий (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что при условии частичного досрочного погашения кредита уменьшается размер ежемесячного платежа. Срок кредита, количество и периодичность платежей не изменяются.

В соответствии с п.9 кредитного договора, заемщик обязуется оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Переплетчиковой В.П. 24.09.2018 года заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № *.

По договору страхования застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается единой и составляет 734 137 руб. 93 коп.

Страховая премия по договору составила 95 437 руб. 93 коп. Срок действия договора: с 24.09.2018 года по 23.11.2022 года.

Факт оплаты истцом страховой премии по договору № 4710036440 подтверждается платежным поручением № 223 от 24.09.2018 года.

В соответствии со справкой АО КБ «Локо Банк» № 8 от 21.12.2019 года, банк подтверждает, что по состоянию на 21.12.2019 года все обязательства по кредитному договору № * от 24.122018 года, заключенного между банком и Переплетчиковой В.П., Переплетчиковой В.П. выполнены в полном объеме 14.12.2019 года. Ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

Истцом 08.01.2020 года страховой компании направлено заявление о расторжении договора страхования № * от 24.09.2018 года с требованием о перечислении страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Досрочный возврат кредита не назван в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, в то время как п.2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Неотъемлемой частью договора страхования № * являются полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, утвержденные ООО «СК Ренессанс Жизнь», утвержденные 02.04.2018 года.

Согласно п.11.1 полисных условий действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску - Смерть НС» или «Инвалидность НС» (п.11.1.1);

- в случае истечения срока действия договора (п.11.1.2);

- в случае истечения срока действия кредитного договора (п.11.1.3);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.4).

В соответствии с п.11.2.2 условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п.11.3 условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.4 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Таким образом, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился.

Согласно условиям договора страхования № *, ежемесячная страховая премия составила 1 908,76 (95 437,93 / 50 месяцев (срок договора с 24.09.2018 года по 23.11.2022 года).

Срок фактического пользования составил с 24.09.2018 года по 14.12.2019 года:

с 24.09.2018 года по 23.11.2019 года составляет 14 месяцев, что пропорционально страховой премии в размере 26 722,64 (1 908,76 руб. * 14 месяцев), с 24.11.2019 года по 14.12.2019 года – 21 день (1 908,76 руб. /30 дней*21 день = 1 336,13 руб.) 26 722,64 руб. + 1 336,13 руб. = 28 058,77 руб.

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая взысканию, составляет 67 379 руб. 16 коп. (95 437,93 руб. -28 058,77 руб.).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, поскольку условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов предусмотрен возврат страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением кредита, суд приходит к выводу о взыскания с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца страховой премии в размере 67 379 руб. 16 коп., поскольку именно с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом был заключен договор страхования, в рамках которого была получена страховая премия.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате части страховой премии, суд руководствуется положениями ст.28 Закона о защите прав потребителей, учитывает, что сумма взыскиваемой неустойки не может превышать 67 379 руб. 16 коп.

При этом, суд исходит из того, что неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Неустойка является санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства. Закон о защите прав потребителей не обязывает суд взыскивать неустойку в полном размере, и не препятствует применению ст.333 ГК РФ.

Учитывая, что законы Российской федерации не содержат каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При этом суд учитывает степень вины ответчика.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в  от 21.12.2000 № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку размер предъявленной истцом к взысканию неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд, в соответствии со ст.333 ГК РФ, при наличии соответствующего ходатайства ответчика, полагает возможным снизить размер неустойки до 15 000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, с учетом принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 3 000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что требования истца не были удовлетворены ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке, следовательно, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф. Представитель ответчика, при удовлетворении судом, заявленных истцом исковых требований, просил на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер штрафа, так как его размер несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая, что штраф по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства ответчика, направлен на восстановление прав истца, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание, требование соразмерности и справедливости последствиям нарушения обязательств ответчиком, соблюдение баланса интересов сторон, в связи с чем, суд, приходит к выводу, что с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 25 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Переплетчиковой Веры Павловны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО КБ «Локо Банк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № 4710036440 от 24.09.2018 года, заключенный между Переплетчиковой Верой Павловной и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Переплетчиковой Веры Павловны сумму страховой премии в размере 67 379 руб. 16 коп., неустойку в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 25 000 руб.

В удовлетворении остальных требований, требований к АО КБ «Локо Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы. Решение в окончательной форме принято 16 ноября 2020 года.

Судья Л.В. Штогрина