Мотивированное решение

Дело № 2-2834/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 28 сентября 2020 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при помощнике Курбанове З.К.,

с участием истца Котлина Д.С.,

представителя истца Сигнера Д.Ю.,

представителя ответчика Ульяненковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котлина Дениса Сергеевича к ПАО «Московский Кредитный банк» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов, упущенной выгоды, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Котлин Д.С. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Московский Кредитный Банк» и просит суд взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в сумме 1 140 000 руб., проценты в порядке ст.856 ГК РФ, начиная с 15.10.2017 года до дня вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., упущенную выгоду в виде процентов по вкладу в размере 55 734 руб. 08 коп., штраф в размере 50% от взысканных сумм, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 320 руб. 38 коп., расходы по подготовке искового заявления в размере 15 000 руб., мотивируя заявленные требования тем, что между Котлиным Д.С. и ПАО «Московский Кредитный Банк» заключено соглашение об открытии банковского вклада № * от 31.05.2017 года «Все включено» тарифный план «Расчетный» сроком на 370 дней с условием выплаты 7,5% годовых, в соответствии с которым истцу открыт банковский счет №*. На указанном счете истец разместил денежные средства в размере 1 570 000 руб. В начале октября 2017 года Котлин Д.С. получил банковскую карту * № * (счет карты *). 15.10.017 года Котлин Д.С., находясь возле своего дома в такси, обнаружил пропажу телефона, а позднее, находясь у себя дома, пропажу банковской дебетовой карты * № *. Позвонив в банк с целью заблокировать банковскую карту, Котлин Д.С. узнал, что с карты совершено 13 расходных операций выдачи наличных в банкомате на сумму 1 140 000 руб. Операции по списанию денежных средств по вкладу истец не совершал, разрешение на их проведение не давал, по факту хищения обратился в СО ОМВД России по району Измайлово г. Москвы и постановлением от 06.12.2017 года был признан потерпевшим по уголовному делу № *. Поскольку на неоднократные обращения в банк положительных ответов на возврат списанных денежных средств не поступало, Котлин Д.С. обратилась в суд с вышеизложенными исковыми требованиями.

Истец Котлин Д.С., представитель истца по доверенности Сигнер Д.Ю. в судебном заседании заявленные требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Московский Кредитный Банк» по доверенности Ульяненкова Е.Ю. в судебном заседании против удовлетворения требований Котлина Д.С. возражала по доводам представленных в материалы дела возражений.

Суд, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что 31.05.2017 года между Котлиным Д.С. и ПАО «Московский Кредитный Банк» был заключен договор банковского вклада № * вклад сроком на 370 дней с условием выплаты 7,5% годовых, в соответствии с которым истцу открыт банковский счет № *.

Судом также установлено, что истец Котлин Д.С. является держателем банковской карты ПАО «Московский Кредитный Банк» Visa Classic № * (счет карты *).

Как усматривается из материалов дела, 15.03.2017 года истец совершил регистрацию в автоматизированной системе «Мобильный банк» и зарегистрировался в мобильном приложении «МКБ Онлайн» на номер телефона *.

15.10.2017 года в период времени с 09:37 (МСК) по 10:13 (МСК) через мобильное приложение «МКБ Онлайн» были совершены три операции по внутрибанковскому переводу денежных средств на общую сумму 1 150 000 руб. со счета № * по вкладу «Все включено» № * от 31.05.2017 года на счет №* карты Visa Classic № *. В период времени с 10:10 (МСК) по 10:36 (МСК) были осуществлены 13 расходных операций в общем размере 1 140 000 руб.

Как следует из пояснений истца, операции по списанию денежных средств по вкладу истец не совершал, разрешение на их проведение не давал.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1, 3 ).

В силу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

В соответствии с утвержденными приказом ПАО «Московский Кредитный Банк» от 01.03.2017 № * Договором комплексного банковского обслуживания, а также Правила выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета (приложение к договору банковского обслуживания), установлено, что авторизация Операции в ДБО представляет собой подтверждение Банком принятия к исполнению Распоряжения в ДБО путем контроля подлинности и целостности Распоряжения, а также подтверждения того, что Распоряжение передано в Банк непосредственно Клиентом; АСП Клиента – аналог собственноручной подписи Клиента, удостоверяющий факт подписания Распоряжения от имени Клиента, а также подлинность и неизменность реквизитов Распоряжения, в том числе уникальный цифровой код и ПИН-код (при осуществлении Операций посредством электронных терминалов с идентификацией Клиента по Карте, выпущенной на его имя, с введением ПИН-кода). АСП Клиента могут быть также подписаны иные документы, указанные в Договоре; АСП Держателя – аналог собственноручной подписи Держателя, удостоверяющий факт подписания Распоряжения от имени Держателя, а также подлинность и неизменность реквизитов Распоряжения, при совершении операций с использованием Карты / реквизитов Карты, в том числе ПИН-код, 3D-Secure пароль; ПИН-код – персональный идентификационный номер (четырехзначное присваиваемый Карте (за исключением Виртуальной карты) и используемый для идентификации Держателя при совершении Операций с помощью банкоматов, электронных терминалов, платежных терминалов и иных средств удаленного доступа к Картсчету; Распоряжение – документ, переданный в Банк Клиентом на бумажном носителе, или электронный документ, созданный с использованием Системы (автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания в сети Интернет, включающая: систему интернет-банкинга «МКБ Онлайн» и мобильное приложение «МКБ Мобайл») / электронного терминала (при осуществлении Операций с идентификацией Клиента по Карте, выпущенной на его имя, с введением ПИН-кода) или переданный в Банк Держателем при совершении Операции с использованием Карты / реквизитов Карты, составленный по форме, установленной законодательством Российской Федерации, внутренними документами Банка, и содержащий указание Банку о совершении Операции и отражении Операции по Счету / Картсчету.

Регистрация Клиента в Системе производится после заключения Договора путем предоставления Клиенту логина и пароля. Перед первым входом в Систему Клиент самостоятельно в обязательном порядке изменяет предоставленный при регистрации пароль через систему интернет-банкинга «МКБ Онлайн». После заключения Договора Клиент вправе самостоятельно осуществить дистанционное подключение к Системе путем регистрации на сайте * с использованием номера собственной персонифицированной / неперсонифицированной Карты (исключение составляют Карты, находящиеся в статусе «неактивированная» / «заблокированная» (за исключением блокировки по причине введения 3 (Трех) неверных ПИН-кодов), и Карты с истекшим сроком действия) и предоставления Заявления посредством Системы МКБ Онлайн. В целях регистрации и подключения к Системе, в том числе в случае восстановления доступа в Систему при утере логина или пароля, на номер телефона, представленный Клиентом Банку для связи с ним, Банк направляет код подтверждения, необходимый Клиенту для регистрации. Стороны признают, что код подтверждения является АСП Клиента. Введением кода подтверждения Клиент осуществляет регистрацию в Системе, присоединяется к настоящим Правилам, а также подтверждает, что ознакомлен и согласен с Тарифами на дистанционное банковское обслуживание физических лиц. При этом направление в Банк в целях предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания Заявления на бумажном носителе не требуется. На номер телефона, предоставленный Клиентом Банку для связи с ним, Банком направляется логин. При первом входе в Систему Клиент обязан самостоятельно установить пароль, который будет использоваться Клиентом для последующего доступа к Системе. Доступ к ДБО, осуществляемому Банком посредством электронных терминалов, предоставляется Клиенту после проведения идентификации Клиента по Карте, выпущенной на его имя, с введением ПИН-кода. Уникальный цифровой код является средством, подтверждающим, что Распоряжение представлено в Банк непосредственно Клиентом, а операция, совершенная с использованием Системы, признается совершенной Клиентом, если при осуществлении доступа в Систему был введен логин и пароль Клиента, а также получено подтверждение по Операции в виде уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода.

Таким образом, заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания, и обязался их выполнять, также был ознакомлен с условиями использования банковских карт. Истец также согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей.

Совокупность исследованных судом доказательств, а также разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений (п.3 ) приводят суд к выводу, о том, что перевод денежных средств через устройство самообслуживание произведен с использованием персональных средств доступа; на момент совершения спорных операции банковская карта истца не была заблокирована, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

При входе в систему мобильного банка и проведении спорных операций, были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, доказательств виновных действий ответчика, по необоснованному списанию денежных средств со счета истца, в ходе рассмотрения дела, не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со , выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорная операция совершена с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

В судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом, в условиях состязательности процесса, не представлено доказательств противоправности деяний ответчика. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета удовлетворению не подлежат.

При этом суд принимает во внимание, что истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе, и в рамках уголовного дела.

Истец также просит суд о взыскании с ответчика в пользу истца процентов, упущенной выгоды, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, однако, данные требования не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от основного требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Котлина Дениса Сергеевича к ПАО «Московский Кредитный банк» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов, упущенной выгоды, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы. Решение в окончательной форме принято 05 октября 2020 года.

Судья Л.В. Штогрина