Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1806/2020 по иску фио к наименование организации о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации, просит взыскать с наименование организации в свою пользу денежные средства в размере сумма в связи с досрочным расторжением договора страхования, компенсацию морального вреда сумма, компенсацию оплаченных юридических услуг сумма, компенсацию оплаченных юридических услуг сумма, штраф в размере 50 %.

В обоснование требований указывает, что дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор на сумму сумма. дата фио досрочно погасил задолженность по указанному кредитному договору, Истец при заключении кредитного договора также заключил договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО» для получения одобрения банка для выдачи кредита. За счет кредитных денежных средств оплачена страховая премия наименование организации в размере сумма В связи с досрочным погашением кредитной задолженности, прекратилась возможность наступления страхового случая и существование страхового риска. В связи с чем у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, за исключением той части, которая может быть удержана страховщиком пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представитель истца в судебное заседание явился, заявленные исковые требования в полном объеме поддержал по доводам, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно , граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со , по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно , заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно , по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 16 Закона РФ от дата №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор на сумму сумма, на срок 84 месяца.

дата фио заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго», по условиям которого в пользу застрахованного фио он застрахован, объектов договора является страховые случаи: смерть или инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования: с даты вступления договора в силу до даты, указанной в адрес условий договора потребительского кредита, как дата полного погашения кредита, договор вступает в силу с даты подписания страхователем платежного поручения на оплату страховой премии.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен срок действия договора: до дата 206 года, договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

Как следует из договора добровольного кредитного страхования жизни, страховая сумма составляет на дату вступления договора в силу – равна сумме кредита, указанной в адрес условий договора потребительского кредита, начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу – в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая. В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Одновременно, суд учитывает, что в силу раздела 3 дополнительных условий договора страхования отказ страхователя от подписания индивидуальных условий потребительского кредита признается отказом от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

фио досрочно погасил задолженность по указанному кредитному договору, по состоянию на дата не является должником, что подтверждается справкой №б/н от дата.

Как указывает истец, при заключении указанного кредитного договора, сотрудник банка уведомил его о том, что в случае принятия положительного решения по заявке на кредит, ему необходимо заключить договор добровольного страхования жизни с наименование организации, на что истец дал согласие, и заключил Договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО». Во исполнение условий договора наименование организации за счет кредитных денежных средств, переведены денежные средства в пользу наименование организации в размере сумма

Пунктом 11 Индивидуальных условий кредита потребительский кредит используется на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере сумма, на оплату страховой премии в размере сумма по заключаемому договору страхования от дата.

Одновременно, суд учитывает, что условиями кредитного договора (адрес условий) на заемщика возложена обязанность по заключению договора страхованяи жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка с условием о сроке страхования, равном сроку кредита, страховой суммой не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита.

В соответствии с адрес условий кредитования фио поручил банку осуществить перевод сумма с текущего счета заемщика, открытого на основании заявления на комплексное банковское облуживание, поданного в банк в дату заключения договора в пользу наименование организации.

дата истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-35995 с дата и возврате страховой премии за не истекший срок действия договора страхования.

дата истцу отказано в возврате части страховой премии ввиду отсутствия условий договора об этом и стечения срока для досрочного расторжения договора, предусмотренного п. 10.5.1 Условий.

Истец указывает, что в связи с досрочным погашением задолженности, прекратилась возможность наступления страхового случая и существование страхового риска. В связи с чем у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, за исключением той части, которая может быть удержана страховщиком пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ, существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы, сроке действия договора страхования.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от дата № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Подпунктом 2 раздела «ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ» Договора страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО», установлено, что при досрочном расторжении Договора по истечении первых 14 календарных дней с даты вступления Договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ), выплата выкупной суммы не предусмотрена.

Подпунктом 3 раздела Договора страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО» предусмотрено, что страховщик и страхователь признают, что заключение договора страхования производится до момента подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, отказ Страхователя от подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита признается отказом от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При этом, как следует из представленных документов, кредитные денежные средства выданы заявителю дата, то есть с указанной даты начал свое действие кредитный договор, как и договор страхования, тогда как договор страхования заключен дата.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Проанализировав условия договора страхования и кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что с учетом указания срока договора страхования на условия кредитного договора – то есть до полного погашения кредита, принимая во внимание, что размер страховой суммы непосредственно зависит от суммы задолженности по кредиту и погашения кредитной задолженности, оплату страховой премии за счет кредитных средств, суд приходит к выводу об обоснованности доводов истца и отклонении возражений ответчика об отсутствии оснований для взыскания части страховой премии.

Таки образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составит сумма, расчет истца ответчиком не оспорен, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую суд, с учетом причиненных истцам нравственных и физических страданий, определяет в размере сумма

Кроме того, поскольку требование истца как потребителя не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке в установленный срок, на основании Закона «О защите прав потребителей» суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Штраф, таким образом составил сумма При этом, на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая возражения ответчика, принимая во внимание поведение сторон, суд полагает подлежащей выплате штраф явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, считает возможным снизить размер неустойки до сумма

На основании ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере сумма с учетом объема фактически оказанных услуг, количества состоявшихся по делу судебных заседаний, сложности дела.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с наименование организации в пользу фио денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя сумма

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с наименование организации в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено дата

Судья фио