Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1492/20 по иску фио к наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, в котором просит взыскать с ответчика уплаченные в качестве платы за подключение к программе страхования денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, денежные средства по оплате нотариальных услуг, в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы взысканной судом.

В обоснование заявленных требований указано, что дата между фио и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит для личных нужд в размере сумма на срок 60 месяцев. Кроме того, фио было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и наименование организации договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере сумма. Сотрудник ПАО Сбербанк при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования, в связи с чем истец был вынужден подписать заявление на страхование. Ответчик не предоставил истцу права на волеизъявление в виде отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора, по мнению фио, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. В нарушение требований п. 10 ст. 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите» ПАО Сбербанк не предоставило истцу проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита в двух вариантах – с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Также фио указывает, что ответчиком не была в наглядном виде предоставлена информация о цене предоставляемой услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги; у заемщика отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, заключить договор на иных основаниях, на иной срок и с иной страховой компанией; страхование значительно увеличило сумму кредита, что является невыгодным для заемщика; до потребителя не была доведена информация о документах и полномочиях Банка как страхового агента, сведения об агентском вознаграждении. Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец фио и его представитель по доверенности фио в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО Сбербанк, будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебн6ое заседание не обеспечил, представил возражения по иску, в которых просил в иске отказать в связи с необоснованностью требований.

Поскольку реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы иных лиц, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело при имеющейся явке, так как полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалам дела, что дата между ПАО Сбербанк и фио заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил фио кредит в размере сумма под 20,90% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Тогда же, дата фио было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, на основании которого он стал участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, участниками которой также являются ПАО Сбербанк, выступающее страхователем, и наименование организации, выступающее страховщиком.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пп. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от дата № 605-1 «О банках и банковской деятельности» в заключаемом между кредитной организацией и ее клиентом договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При этом в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В свою очередь ст. 16 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пп. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Подписывая дата заявление на страхование, фио подтвердил, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в Программе является добровольным и отказ от участия в ней не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также с формулой расчета платы за подключение к Программе страхования. фио выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере сумма за весь срок страхования. При этом истец получил второй экземпляр указанного заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованному лицу, о чем фио расписался в заявлении.

Таким образом, истец был ознакомлен с условиями страхования, подписал и подал в банк соответствующее заявление, не оспаривал их, получил необходимую и существенную информацию о страховщике и страховой услуге.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий; по истечении 14 календарных дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Доказательства, свидетельствующие о подаче истцом подобного заявления в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления на участие в Программе страхования, в материалах дела отсутствуют; представленная в материалы дела претензия, в которой истец просил вернуть сумму платы за страхование в размере сумма, была направлена в адрес ответчика дата, то есть по прошествии более двух лет с даты подачи заявления на участие в Программе страхования.

Проанализировав условия кредитного договора от дата, суд полагает, что между сторонами состоялся кредитный договор, поскольку в договоре отражены все существенные условия такого договора: сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер ответственности за несвоевременное погашение кредита, отражен порядок определения размера и периодичности платежей заемщика по договору и т.д. При этом условия кредитного договора не требуют обязанности заемщика заключить иные, кроме договоров об открытии счета, на выпуск и обслуживание дебетовой карты договоры, а также воспользоваться иными платными услугами (пп. 9, 10, 15 кредитного договора).

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено.

Не добыты в судебном заседании и доказательства, свидетельствующие о том, что подключение истца к программе страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предоставленными истцу при подписании заявления на участие в такой программе, лишает фио прав, обычно предоставляемых по договорам страхования, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

При таких обстоятельствах, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, учитывая, что подключение истца к Программе страхования являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования, тогда как Условия страхования не предоставляют истцу при досрочном отказе от страхования права требования уплаченной за подключение к Программе страхования суммы после истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных фио к ПАО Сбербанк требований.

По изложенным выше основаниям приведенные в исковом заявлении доводы не могут служить основанием для удовлетворения заявленных требований.

Ссылки фио на то, что ответчик не предоставил ему права на волеизъявление в виде отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика опровергаются текстом заявления на страхование от дата, в котором, в том числе указано, что участие в Программе является добровольным и отказ от участия в ней не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Доводы фио о том, что ПАО Сбербанк в нарушение п. 10 ст. 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предоставил истцу два варианта проектов заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий – с дополнительными услугами и без, суд находит несостоятельными, поскольку заключенный с фио договор потребительского кредита не предусматривал обязательное заключение заемщиком договора страхования, в связи с чем п. 10 ст. 7 указанного закона в данном случае неприменим.

Не свидетельствует о нарушении прав истца при подписании заявления на страхование и его ссылка на то, что размер платы за страхование был включен в сумму кредита, поскольку истец добровольно выразил свое желание на уплату суммы платы за подключение к программе страхования за счет предоставляемых ему в кредит денежных средств, распорядившись тем самым уже предоставленным ему кредитом. Доказательства, свидетельствующие о том, что истец возражал против такого способа уплаты за подключение к программе страхования, изъявлял желание на внесение платы иным способом, в материалах дела отсутствуют.

Довод фио о том, что ответчиком до него не была доведена информация о документах и полномочиях Банка как страхового агента, сведения об агентском вознаграждении является ошибочным, поскольку в соответствии с Условиями участия в Программе страхования ПАО Сбербанк является страхователем.

При таких данных, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных фио требований к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств.

Поскольку в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании денежных средств судом отказано, понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат. По указанным основания не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме дата.

фио Шестаков