Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 10 марта 2020 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Колесниченко О.А.

при помощнике судьи Селедцовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1040/2020 по иску Селезнева К.Л. к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Селезнев К.Л. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» и просит суд о признании расторгнутым с 11.12.2019 г. договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № *********** от 03.08.2016 г., обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф, указав в обоснование иска, что между Селезневым К.Л. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № ********** от 03.08.2016 г., в рамках которого открыт счёт №****************. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счёт в рамках кредитного договора открыт заёмщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счёте. В адрес ПАО «Сбербанк России» истцом было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счёта и закрыть счёт в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление получено 01.10.2019, однако, добровольно закрыть счёт ответчик отказался. Открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учёта денежных средств. Порядок кредитования заёмщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счёта в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке Федерального закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счёта, открытого в ПАО «Сбербанк России» на имя заёмщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п.1 ст. ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием в отказе истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в материалы дела возражения, в которых просил в удовлетворении иска Селезнева К.Л. отказать по изложенным в отзыве доводам.

Суд рассмотрел дело в отсутствие надлежащим образом извещённых сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.ст. , обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.3 ст. ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст., договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.1 ст., по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Согласно п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 03 августа 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Селезневым К.Л. был заключен потребительский кредит по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 354 200 руб. под 20,75 % годовых на срок 60 месяцев, при этом в соответствии с условиями кредитного договора Селезневу К.Л. кредит был предоставлен путем зачисления на счет дебетовой банковской карты № *****************.

Согласно п. 9 договора, заемщик обязался заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования / счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица открытого у Кредитора (п.8).

Банковский счёт заёмщика предназначен для зачисления на него денежных средств заёмщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, а также осуществления иных операций, предусмотренных Гражданским кодексом РФ (п. 6.2).

01 октября 2019 г. направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счёта и закрытии вышеуказанного счёта, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. , договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, остаток денежных средств на счёте выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счёте в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счёт в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (ч.4 ст.859 ГК РФ). Аналогичные положения содержит Инструкции Банка России от 30.05.2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированная в Минюсте России 19.06.2014 №32813.

Между тем, при разрешении заявленных исковых требований судом учитывается, что заключенный сторонами договор по своей правовой природе является смешанным, открытие банковского счёта обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на счёт.

Отношения между сторонами проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ, а не п.1 ст., предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие. Так, вышеуказанный счет используется истцом для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счёт.

При таких обстоятельствах применение правил п.1 ст. ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счёта в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счёте без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного кредитного договора, что согласно п.3 ст. ГК РФ недопустимо.

Поскольку банковский счёт является средством для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путём зачисления денежных средств на счёт на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счёта и закрытие счёта клиента невозможно.

Из материалов дела усматривается, что обязательства Селезнева К.Л. по погашению задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, доказательств иного суду не представлено.

В связи с тем, что односторонний отказ заёмщика от исполнения кредитного договора невозможен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части признания договора банковского счёта расторгнутым.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, в признании договора банковского счета расторгнутым судом отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, расходов и штрафа у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Селезнева К.Л. к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 марта 2019 года

Судья О.А. Колесниченко