Решение

Решение

именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-0849\20 по иску Рубина фио к наименование организации, наименование организации о защите прав потребителей, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ суд

Решил:

Исковые требования Рубина фио к наименование организации, наименование организации о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от дата заключенный между фио иООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с наименование организации страховую премию по договору страхования от дата в сумме сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы за оказание юридических услуг в размере сумма в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с наименование организации в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от дата N 33-56567/2019

Судья: фио

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего фио,

судей фио, фио,

при секретаре (помощнике судьи) Г.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе Ш. (С.) на решение Савеловского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований С. к наименование организации о признании недействительными договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать в полном объеме,

установила:

Истец С. (в настоящее времени Шеремет в связи со сменой фамилии) обратился в суд с иском к ответчику наименование организации, в котором просит расторгнуть договоры страхования N ***от дата и N *** от дата, взыскать с ответчика уплаченные страховые премии в размере сумма и сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, убытки в размере сумма, штраф. В обоснование исковых требований истец указывает, что дата между ним и ВТБ 24 был заключен кредитный договор N ***на сумму сумма сроком на 60 месяцев с процентной ставкой годовых в размере 16,5%. Одновременно истец подключился к программе страхования "Финансовый резерв" и оплатил наименование организации страховую премию за счет кредитных денежных средств в сумме сумма дата между истцом и наименование организации (правопреемником ВТБ 24) был заключен кредитный договор N *** на сумму сумма сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,9% для финансирования действующего кредита. При этом сотрудник банка ввел в заблуждение истца, в связи с чем истец одновременно при заключении кредитного договора подключился к программе страхования "Финансовый резерв Лайф+", оплатив наименование организации страховую премию в сумме сумма за счет полученных кредитных средств, тем самым повторно застраховался по одному и тому же продукту. дата и дата истец обратился к ответчику наименование организации с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии, на что ответчик ответил отказом. Истец полагает, что отказ в расторжении договоров страхования противоречит действующему законодательству, поскольку условия договора страхования не соответствуют Указанию Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", так как не содержат условий о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, в течение срока, определенного Указанием Банка России, что само по себе не исключает возможность отказа застрахованного лица от договора страхования.

Истец Ш. (С.) в судебное заседание суда первой инстанции явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец Ш. (С.) по доводам апелляционной жалобы, указывая, что решение суда постановлено с нарушением норм материального и процессуального права.

Истец Ш. (С.) в заседание судебной коллегии явился, доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда первой инстанции отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика наименование организации в заседание судебной коллегии не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.

Руководствуясь ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене с принятием по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии со ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу Пленума Верховного Суда РФ N 23 от дата "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (, ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (, - , ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение суда не соответствует.

Из материалов дела следует, что дата между наименование организации и С. был заключен кредитный договор N ***, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере сумма сроком на 60 месяцев с процентной ставкой годовых в размере 16,5%.

дата С. подписал заявление об участии в программе добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и наименование организации в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (л.д. 15).

Плата за участие в Программе страхования составила сумма, включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере сумма и страховую премию в размере сумма (пункт 1 заявления).

Согласно пункту 2 заявления при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования (сумма вознаграждения Банка и расходы Банка на оплату страховой премии по договору) возврату не подлежит.

дата между наименование организации (правопреемником ВТБ 24) и С. был заключен кредитный договор N *** на сумму сумма сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,9%, кредит предоставлен на потребительские нужды.

дата С. подписал заявление об участии в программе добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и наименование организации в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (л.д. 22).

Плата за участие в Программе страхования составила сумма, включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере сумма и страховую премию в размере сумма (пункт 1 заявления).

дата и дата истец обратился к ответчику наименование организации с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии, на что ответчик ответил отказом.

В обоснование исковых требований истец указывает, в том числе на то, что отказ в расторжении договоров страхования противоречит действующему законодательству, поскольку условия договора страхования не соответствуют Указанию Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", так как не содержат условий о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, в течение срока, определенного Указанием Банка России, что само по себе не исключает возможность отказа застрахованного лица от договора страхования.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь , , , , ГК РФ, оценив представленные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований С. к наименование организации о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, убытков, штрафа в полном объеме. При этом суд исходил из того, что С. добровольно согласился стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и наименование организации, истец был ознакомлен с условиями страхования, правилами и не мог не понимать правовых последствий своих действий, доказательств навязывания услуги страхования при заключении кредитных договоров истцом не представлено.

Также, ссылаясь на положения ГК РФ, согласно которым страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в , отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что обстоятельства, изложенные в ГК РФ, для страхователя не наступили, более того, страхователем по договору страхования является Банк, который об отказе от договора страхования не заявлял.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о расторжении договоров страхования, суд отказал в удовлетворении производных требований о взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, убытков, штрафа.

Судебная коллегия полагает выводы суда ошибочными, постановленными в нарушение норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, без учета фактических обстоятельств дела, суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и не дал должной оценки имеющимся в деле доказательствам, в связи с чем решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

При разрешении спора суд первой инстанции какой-либо оценки доводам истца о несоответствии условий договора страхования Указанию Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", не дал, решение суда каких-либо суждений по данному вопросу не содержит, равно как не содержит суждений относительно доводов истца о погашении кредита дата, наличии либо отсутствии оснований для расторжения договора страхования применительно к данному обстоятельству.

Между тем, данные обстоятельства имеют существенное значение для разрешения спора, которые не были учтены судом, что привело к принятию незаконного и необоснованного решения.

В соответствии с ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами . В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу дата, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России от дата N 4032-У).

Согласно Указания (в редакции Указания Банка России от дата N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим , в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в редакции Указания Банка России от дата N 4500 - в течение четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции приведенные выше положения законодательства не учел.

Так, из материалов дела следует, что истец С. дата обратился к ответчику наименование организации с заявлением о расторжении договора страхования N *** от дата и возврате страховой премии в размере сумма, ссылаясь на то, что заключение договора страхование было навязано истцу Банком (л.д. 25).

дата истец С. обратился к ответчику наименование организации с заявлением о расторжении договора страхования N *** от дата и возврате страховой премии в размере сумма в части пропорционально сроку отказа от страхового полиса, ссылаясь на свое волеизъявление и погашение кредитного договора дата (л.д. 17).

В удовлетворении вышеуказанных заявлений о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий наименование организации истцу было отказано.

Таким образом, с заявлением о расторжении договора страхования N ***от дата и возврате страховой премии истец обратился в наименование организации в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, заявление датировано дата, и имеет отметку наименование организации о принятии дата, при этом начало действия страхования в соответствии с условиями договора - дата

При таких обстоятельствах, в соответствии с п. п. 1, 5 Указанием Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку истец отказался от договора добровольного страхования от дата в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ (в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, в связи с чем отказ наименование организации в возврате страховой премии является незаконным.

Принимая во внимание, что размер страховой премии в соответствии с условиями договора составляет сумма, именно в указанном размере подлежит взысканию страховая премия с ответчика наименование организации в пользу истца. При этом правовых оснований для взыскания с ответчика в счет страховой премии сумма, как заявляет истец, не имеется, поскольку сумма согласно условиям договора являются вознаграждением Банка за подключение истца к программе страхования, правовых оснований для взыскания указанной суммы с ответчика наименование организации не имеется.

Выводы суда первой инстанции о том, что поскольку страхователем по договору страхования является Банк, возврат страховой премии возможен только Банку (страхователю), судебная коллегия полагает основанными на неверном применении и толковании норм материального права, регулирующего спорные правоотношения, и не основанными на фактических обстоятельствах дела с учетом нижеследующего.

Согласно Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N *** от дата, заключенным между Банком как страхователем и наименование организации как страховщиком, "застрахованным" является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору, "страховщиком" является наименование организации, а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2 договора).

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

Согласно п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально) сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 8.1 договора страховая выплата - денежная сумма, установленная договором и выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Согласно п. 8.4 договора страховая выплата производится в безналичной форме на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по согласованию сторон.

Согласно пункту 1 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме сумма состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере сумма и страховой премии в размере сумма

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В рамках настоящего дела каких-либо требований к наименование организации истцом не заявлено, а в силу положений ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (, и Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При вышеуказанных обстоятельствах в соответствии с п. п. 1, 5 Указанием Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку истец отказался от договора добровольного страхования от дата в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ (в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, судебная коллегия расторгает заключенный между истцом и наименование организации договор страхования N ***от дата и взыскивает с ответчика наименование организации в пользу истца страховую премию по договору страхования в размере сумма

В соответствии со Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Установив, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, требования разумности, справедливости и соразмерности, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере сумма

Также поскольку ответчиком при обращении истца с соответствующим заявлением дата, страховая премия по договору страхования N ***от дата в размере сумма возвращена не была, судебная коллегия полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ГК РФ за период с дата по дата в размере сумма

В силу ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) ( ГК РФ).

Судебная коллегия признает обоснованными и исковые требования в части взыскания с ответчика убытков в виде уплаченных процентов по кредитному договору N *** от дата, заключенному между истцом и наименование организации 24, начисленных на сумму подлежащей возврату страховой премии в размере сумма, поскольку ответчик наименование организации неправомерно отказал в возврате указанной страховой премии, понесенные истцом убытки, связанные с оплатой процентов по кредиту в размере процентной ставки 12,9% годовых на сумму страховой премии сумма за период с дата по дата в сумме сумма, подлежат взысканию с ответчика.

На основании Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взысканных в пользу истца денежных средств, размер которого составляет сумма

Вместе с тем, судебная коллегия полагает вышеуказанный размер штрафа несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и принимая во внимание заявление представителя ответчика о снижении штрафных санкций, содержащееся в письменном отзыве на иск, учитывая требования разумности и справедливости, судебная коллегия полагает возможным снизить размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, применительно к положениям ГК РФ до сумма

В силу ГПК РФ с ответчика с наименование организации подлежит взысканию в доход бюджета адрес государственная пошлина в размере сумма

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования N ***от дата и взыскании страховой премии по указанному договору, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения в силу следующего.

Несмотря на то, что данный договор страхования N ***от дата не содержит положений, предусматривающих право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в редакции Указания Банка России от дата N 4500 - в течение четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, данное обстоятельство не является основанием для расторжения указанного договора и возврата страховой премии, поскольку истец в срок, установленный вышеуказанным Указанием Банка России от дата N 4500, к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не обращался, истец обратился в наименование организации с заявлением о расторжении договора страхования от дата и возврате страховой премии только дата, ссылаясь на погашение кредита дата

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от дата, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно , ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью .

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное .

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между наименование организации и наименование организации, в соответствии с которым независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Страховая сумма по договору страхования N ***от дата составляет сумма, является фиксированной на весь период страхования, при наступлении страхового случая размер страхового возмещения определяется исходя из указанной суммы.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования N ***от дата в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ГК РФ, то в силу при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких данных судебная коллегия отказывает в удовлетворении исковых требований Ш. (ранее С.) к наименование организации о расторжении договора страхования N ***от дата, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь , , ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

Решение Савеловского районного суда адрес от дата - отменить.

Постановить по делу новое решение, которым исковые требования Шеремета (ранее С.) Д.В. - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования N ***от дата

Взыскать с наименование организации страховую премию по договору страхования N ***от дата в сумме сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, убытки в размере сумма, штраф в размере сумма, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с наименование организации в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма