Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.10.2019 город Москва

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре Кирила Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4788/2019 по иску Сорокина АИк ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, и по иску ПАО» Сбербанк России» к Сорокину АИ о расторжении договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сорокин А.И. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о признании расторгнутым с 11.03.2019 г. договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № 70165 от 07.07.2017 г., обязать ответчика закрыть банковский счет № *; взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., взыскании расходов на юридические услуги в размере 12 000 руб., взыскании штрафа.

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен * договор № 70165 от 07.07.2017г. в рамках которого открыт банковский счет № 4276880218522120. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБРФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес ответчика истцом направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 09.10.2018г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 11.03.2019 г. банковский счет не закрыт, что является незаконным.

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику Сорокину А.И. о расторжении кредитного договора №70165 от 07.07.2017 г., взыскании суммы задолженности в размере 624 296,03 руб., в том числе: неустойку за просроченные проценты - 4 706,65 руб.; неустойку за просроченный основной долг - 4 108,08 руб.; просроченные проценты - 77 882,37 руб.; просроченный основной долг - 537 598,93 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №70165 от 07.07.2017 выдало кредит Сорокину А.И. в сумме 624 600,00 руб. на срок 60 мес. под 20.5% годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.2 кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 22.04.2019 задолженность ответчика составляет 624 296,03 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 4 706,65 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 4 108,08 руб.; просроченные проценты - 77 882,37 руб.; просроченный основной долг - 537 598,93 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Сорокин А.И. и представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, извещены, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Сорокина А.И. и удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России», исходя из следующего.

Между сторонами на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств заемщика был заключен кредитный договор № 70165 от 07.07.2017 г.

Кредитный договор состоит из Общих и Индивидуальных условий.

С Общими условиями кредитного договора Сорокин А.И. ознакомлен, что подтверждается п. 14 Индивидуальных условий, согласно которому заемщик, подписывая индивидуальные условия, соглашается с общими условиями кредитного договора.

На основании достигнутого между сторонами соглашения, ПАО «Сбербанк России» предоставил Сорокину А.И. кредит на сумму 624 600 руб. сроком на 60 мес. под 20,50 % годовых.

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора подтверждено его личной подписью, экземпляр договора вручен истцу.

С целью исполнения истцом принятых на себя по кредитному договору обязательств Банком на его имя был открыт счёт № * (п. 17 Индивидуальных условий).

Таким образом, стороны согласовали способ возврата кредита, путем списания денежных средств со счета № *, что не противоречит действующему законодательству, п. 3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П).

Учитывая, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. ст. 819, 820 ГК РФ), то обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309. 310 ГК РФ). *

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

До настоящего времени кредитное обязательство Сорокиным А.И. не погашено.

Как следует из Кредитного договора № 70165 от 07.07.2017 г., счет № * был открыт истцу в связи с заключением кредитного договора и его использования, для приходно-расходных операций по кредиту.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009г. 18.1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности», в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением N 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

При этом заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора.

Поскольку спорный договор банковского счета открыт в рамках кредитных правоотношений, применение ст. 859 ГК РФ и расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке недопустимо, на правоотношения сторон подлежат распространению п. 3 ст. 421 ГК РФ и глава 42 ГК.

К Отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 21. кредитного договора, стороны договорились о том, что в случае закрытия счета, новый счет для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору определяется на основании поручения, оформляемого в соответствии с Общими условиями кредитования.

Однако, при волеизъявлении истца о закрытии счета, выраженным только в иске, он не дает иного поручения о списании банком платежей по кредиту, в нарушение условий договора, не указывает иной счет для погашения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3. Общих условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Учитывая, что кредитные отношения между сторонами не завершены - кредит не погашен, имеется просроченная задолженность, поэтому счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для проведения расчетов по кредиту, который истцом до настоящего времени не погашен, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Следовательно, оснований для удовлетворения требований Сорокина А.И. не имеется.

По состоянию на 22.04.2019 задолженность Сорокина А.И. перед банком составляет 624 296,03 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 4 706,65 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 4 108,08 руб.; просроченные проценты - 77 882,37 руб.; просроченный основной долг - 537 598,93 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора.

Данное требование до настоящего момента не выполнено, доказательств обратного Сорокиным А.И. не представлено.

Следовательно, кредитный договор подлежит расторжению, а с Сорокина А.И. в пользу банка подлежит взысканию задолженность в указанном размере, а так же в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы по уплате госпошлины в размере 15 442, 96 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сорокина АИ к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя - отказать.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Сорокину АИ о расторжении договора, взыскании задолженности- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №70165 от 07.07.2017 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Сорокиным АИ.

Взыскать с Сорокина АИ в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 624 296,03 руб., расходы по уплате госпошлины 15 442, 96 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд города Москвы.

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2019.

Судья А.А. Голубкова