Мотивированное решение

Дело № 2-4742/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата.

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к ПАО Сбербанк об обязании списать задолженность,

Установил:

фио обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, просит обязать ответчика списать с его счета задолженность в размере сумма, в обоснование указывая, дата, на его имя был открыт счет в наименование организации, к которому была выпушена карта VISA0574(в дальнейшем карта перевыпущена на карты VISAI820, VISA6095, VISA8163). дата в банк поступил авторизированный запрос по операциям покупки по карте VISA6095 на суммы сумма EURO (в рублях 55 934,40) и 1 376.00 EURO (в рублях 55 934,40) проведенном в торгово-сервисном предприятии NOVOTEL EIFFEL. Разрешение на проведение данных операций истец не давал. На момент списания денежных средств на счете карты находились денежные средства в размере сумма, что было недостаточно для погашения поступивших запросов. ПАО Сбербанк, вместо того, чтобы отказать в запросах на списание, по своей инициативе погасил данный запросы путем предоставления истцу кредита, в виде неразрешенного овердрафта. В своем ответе на претензию истца банк указал, что подключение услуги «Разрешенный овердрафт» по карте не производилось. Истец одобрение данных платежей не давал, ПАО Сбербанк по своей инициативе в одностороннем порядке осуществил кредитование счета, при этом установил процентную ставку в размере 40% годовых. Списание сумм операций со счета карты произошло в безакцептном порядке, что противоречит действующему законодательству. Банк без согласия истца предоставил в одностороннем порядке кредит, начислил проценты.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал. Суду дополнительно пояснил о том, что бронирование номера в отеле осуществлялось для оформления визы во Францию на сайте «Букинг Ком» с указанием реквизитов банковской карты ПАО Сбербанк, о балансе карты на момент списания, истцу было известно.

Представитель ПАО Сбербанк по доводам возражений в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента .

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом .

дата между фио и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания №380501346265, что подтверждается Заявлением на Банковское обслуживание.

В соответствии с п.2 Заявления на Банковское обслуживание фио подтвердил свое согласие с тем, что Заявления на Банковское обслуживание является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и подтверждает факт заключения Договора банковского обслуживания.

дата фио был открыт счет № 40817810738290218468 и дата выдана карты Сбербанка России Сбербанк VISA Аэрофлот GOLD № 4279380015581830 (в дальнейшем указанная карта была перевыпущена за № 4279380011696095), в рамках договора банковского обслуживания заключен и договора выпуска и обслуживания международной дебетовой карты.

Факт заключения данного договора подтверждается и не оспаривается Истцом, а также подтверждается Мемориальным ордером № 659, на котором имеется подпись фио

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем ознакомления Ответчика с Условиями использования международных банковских карт Сбербанка России, Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Договор выпуска и обслуживания банковской карты является смешанным, к возникшим из данного договора правоотношениям применяются нормы ГК РФ о банковском счете.

В соответствии с п. 1 Заявления на Банковское обслуживание фио подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и принял обязательство их выполнять.

Согласно п. 3 Заявления на Банковское обслуживание фио ознакомлен и согласен с тарифами Банка.

Согласно ст. 848 наименование организацииГК РФ наименование организациин совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Кроме того, Банк обязан по распоряжению клиента выдать или перечислить со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России дата № 266-П) основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

дата фио, используя реквизиты указанной банковской карты, совершал операции по оплате бронирования двух комнат отеля «NOVOTEL EIFFEL» на период с дата по дата на сумму сумма (по сумма каждый), что не отрицалось истцом в судебном заседании.

Согласно 9.2. Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк, при заключении договоров бронирования услуг отеля рекомендуется детально изучить условия бронирования и отмены, предусмотрено ли списание платы за проживание до размещения в гостинице. В случае наличия такого пункта в условиях бронирования гостиницы для подтверждения брони Клиенту следует обеспечить достаточный баланс расходного лимита карты для списания вышеуказанной платы.

В соответствии с п. 4.3.1 Условий при совершении операций по Карте в валюте, отличной от валюты Счета Карты конверсия суммы операции по Карте в валюту Счета Карты осуществляется по курсу Банка, действующему на момент обработки операции Банком, и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренных Тарифами Банка.

дата истцу из банка-эквайера поступает 2 финансовых требования (платежные документы) о списании суммы в размере сумма каждый для оплаты услуг по бронированию вышеуказанных номеров отеля.

По состоянию на дата (дата обработки платежа) курс евро к рублю составлял 40,2265 руб. Проведение операций по бронированию номеров подтверждают документы, представленные банком-эквайером (чеки), отражающие дату, место и сумму совершенных операций.

При получении требования по оплате от расчетного Банка в соответствии с п. 3.1, п. 3.3 Положения ЦБ РФ от дата № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Банк, получив распоряжение на списание денежных средств, проанализировал правильность заполнения выставляемых поручений в соответствии с п. 3.3 Положения ЦБ РФ от дата № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карг», банк-эмитент (ПАО Сбербанк) исполнил финансовое требование расчетного банка отеля, перечислил денежные средства на счет банка-эквайера для дальнейшего зачисления на счет отеля.

дата при списании сумм для оплаты услуг отеля на счете карты фио отсутствовала достаточная сумма для списания, а поскольку Банк обязан исполнить распоряжения клиента, направленные в адрес расчетного банка, и финансовые требования Банка-эквайера, ПАО Сбербанк зачислил свои собственные средства на счет клиента, которые в дальнейшем были списаны в пользу оплаты услуг отеля.

Из отчета о всех операциях с использованием счета банковской карты следует, что Ответчиком осуществлены вышеуказанные операции с использованием данной карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на банковском счете клиента. Данные сведения также отражены в Выписке по счету.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от дата основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

Списание сумм операций со счета карты происходит в соответствии с п. 3.5 Условий использования банковских карт наименование организации в безакцептном порядке по факту поступления реестров платежей, содержащих информацию об операциях, предъявленных банками, обслуживающими торговые точки, к оплате (независимо от статуса карты).

В силу п. 4.8 Условий Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах расходного лимита.

Согласно п. 4.14, п.5.2 Условий в случае если Лимит овердрафта по Карте не установлен, но сумма операции по Карте превышает остаток собственных средств Клиента в силу технологических особенностей проведения операции по Карте, курсовых разниц и других, не зависящих от Банка обстоятельств, Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету Карты в полном объеме. Предоставления кредита и его погашения определен в разделе 5 Условий.

В силу п.5.3. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету Карты.

В силу п.5.2. Условий в случае если сумма операции по Карте превышает Доступный лимит кредитных средств в силу технологических особенностей проведения операции по Карте, курсовых разниц и других, не зависящих от Банка обстоятельств, Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету Карты в полном объеме.

Неразрешенный овердрафт (технический овердрафт) - перерасход денежных средств, превышение суммы расходных операций, совершенных по карте, над суммой остатка по карте. В случае возникновения неразрешенного овердрафта по карте клиент обязан незамедлительно его погасить и выплатить установленные по договору проценты.

В соответствии с п. 5.4. Условий проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету Карты (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Плата за неразрешенный овердрафт начислялась согласно Тарифам Банка (прилагаются).

В силу и.5.5. Условий Клиент осуществляет полное погашение Обязательного платежа, рассчитанного на дату погашения задолженности, не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты Отчета.

Согласно п 5.6. Условий ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет Карты на сумму Обязательного платежа для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета Карты Клиент определяет самостоятельно.

В нарушение вышеуказанных условий платежи в счет погашения задолженности по образовавшейся сверхлимитной задолженности истцом не производились.

Поскольку истец передал данные карты для оплаты услуг бронирования отеля, подтвердив намерения приобрести услуги, списание денежных средств по карте происходило на основании платежного электронного требования, на основании которого банк обязан возместить денежные средства, что предусмотрено правилами эквайринга платежной системы Visa, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

При этом суд учитывает, что истцу было известно о том, что денежных средств на его счете было не достаточно для оплаты стоимости бронирования.

Суд также отмечает, что решение по настоящему делу не препятствует истцу в последующем прибегнуть к судебной защите с требованиями к недобросовестному, по ее мнению, получателю платежа, при доказанности и подтверждении этой недобросовестности.

Каких-либо доказательств, подтверждающих незаконность выставления оспариваемого счета расчетным банком отеля, истец в соответствии со , ГПК РФ, суду не предоставил.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований фио к ПАО Сбербанк об обязании списать задолженность – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме принято дата.

Судья фио