Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4452/2019 по иску фио к наименование организации о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов, просит признать расторгнутым с дата договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № 0268-Р-7029735630 и обязать ответчика закрыть банковский счет; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, мотивируя свои требования тем, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №0268-Р-7029735630 в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ответчика было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено дата, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на дата банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна. Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в наименование организации на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил нрава заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

В судебное заседание истец фио не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать.

Указанные обстоятельства позволяют суду рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Огласив исковое заявление, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между истцом и ответчиком на основании заявления ответчика на получение кредитной карты Credit Momentum №0268-Р-7029735630 от дата был заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии, на основании которого Банком выдана ответчику кредитная карта MASTERCARD CREDIT MOMENTUM, счет № 40817810240031275446.

Договор заключен путем присоединения ответчика к условиям, определенным в Заявление на получение кредитной карты, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и Памятки держателя карты.

При заключении договора фио подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Условиями использования карт ПАО Сбербанк, Тарифами, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка» она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Так же истец подтвердила, что уведомлена о размещении указанных документов на web-сайте наименование организации.

Заключая Договор, Банк и Клиент пришли к соглашению о том, что в соответствии с п. 8. Индивидуальных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты - Погашение задолженности по карге производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации, долларах США, евро) через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через Устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на Счет карты с использованием карты, со счета, которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Байка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк»; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк Онлайн»; банковским переводом на Счет карты.

Зачисление денежных средств на Счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения Счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на Счет карты (без использования карты) — не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

Согласно п.5.7. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты. Денежные средства, поступающие на Счет карты в счет погашения задолженности Клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы Основного долга, на уплату Суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы Обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования Отчета и включенных в сумму Обязательного платежа, на уплату 4% от Основного долга (без Суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые Отчетные периоды (из суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода)), на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые Отчетные периоды (из суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода)), на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом Льготного периода), на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных из текущего Отчетного периода, на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего Отчетного периода.

Возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности по Договору производится в очередности, предусмотренной законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты клиент отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с ее принудительным взысканием.

Согласно п. 10.1 Общих условий договор может быть расторгнут по инициативе Клиента на основании заявления, оформленного в Банке, при условии погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, а также при выполнении иных условий, перечисленных в п.2.1 Индивидуальных условий. При расторжении Договора комиссии, удержанные в соответствии с Тарифами Банка, не возвращаются.

Согласно п.10.3 Общих условий закрытие Счета карты производится по истечении 30 (тридцати) календарных дней на основании заявления Клиента о закрытии Счета карты при выполнении условий, перечисленных в п.2.1 Индивидуальных условий. Возврат остатка денежных средств, зачисленных на Счет карты сверх Общей задолженности по карте, осуществляется по итогам завершения обработки финансовых операций по карте, путем перевода средств на счет, указанный в заявлении Клиента.

Истцом в адрес наименование организации направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Из искового заявления следует, что письменный ответ истцу банком не дан.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с п.4 ст.859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках договора не прекращены.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Ответчик не оспаривал доводы истца о том, что между сторонами был заключен смешанный договор.

Однако правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, применяются в части осуществления расчетов по кредитной карте и не могут распространяться на порядок его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором не предусмотрено иное.

Из п 15 Постановления Пленума ВАС РФ от дата № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» следует, что договор банковского счета, содержащий условия о кредитовании счета, должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В указанном пункте Постановления Пленума ВАС РФ от дата № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» также отмечается, что, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту, в соответствии с условиями договора, надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России дата № 266-П, погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от дата № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п.3.1 Положения ЦБ РФ от дата № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

- путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, после внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на адрес», для чего законодателем разработан План счетов.

Согласно письму ЦБ РФ от дата № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения требований фио

Поскольку указанные фио в исковом заявлении основания для расторжения договора не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений п.2 ст.451 ГК РФ, в материалах дела отсутствуют данные о расторжении или признании недействительным полностью или в части кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета, закрытии счета по указанным истцом основаниям, и отказывает истцу в удовлетворении иска.

Вместе с тем, истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, по основаниям ст.408 ГК РФ надлежащим исполнением.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования о признании договора банковского счета расторгнутым и закрытии банковского счета, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, штрафа, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме дата.

Судья фио