Определение суда апелляционной инстанции

Суд первой инстанции гр. дело № 2-4330/2019

Судья Денисовой М.С.

Суд апелляционной инстанции гр. дело № 33-13652/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Москва 22 мая 2020 года Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего – Акульшиной Т.В.,

судей – Морозовой Д.Х., Лагуновой О.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фомичевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Акульшиной Т.В.,

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Шупенько Р.Э. по доверенности Ковтун М.А. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 11 сентября 2019 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Шупенько Романа Эдуардовича к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей – отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Шупенько Р.Э. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, в котором просил суд взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 97 577 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные услуги 2350 руб., штраф.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что 25 августа 2017 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 354 819 руб., под 18,90 % годовых, на срок 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 25.08.2017 г. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, страховая премия 54 819 руб. была включена в сумму кредита. Срок страхования определен 60 месяцев.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 17 августа 2018 года, а следовательно, необходимость в страховании отпала, вместе с тем требование истца выплатить часть суммы, оплаченной за подключение к программе страхования в размере 45 032 руб. 48 коп., банком оставлено без удовлетворения.

Кроме того, истец указывает, что 05 сентября 2017 года между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму 411 000 руб. под 15, 90 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, страховая премия 63 499 руб. 50 коп. была включена в сумму кредита. Срок страхования определен 60 месяцев.

Обязательства заемщика по данному кредитному договору были также полностью исполнены 17 августа 2018 года, а следовательно, необходимость в страховании отпала, вместе с тем требование истца выплатить часть суммы, оплаченной за подключение к программе страхования в размере 52 545 руб. 32., банком оставлено без удовлетворения.

Истец Шупенько Р.Э. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца Шупенько Р.Э. по доверенности Ковтун М.А. по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Шупенько Р.Э., представители ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, от представителя Шупенько Р.Э. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд руководствовался положениями ст. ст. 1, 421, 927, 934, 935, 940, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 августа 2017 года в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» ПАО Сбербанк предоставил Шупенько Р.Э. кредит в размере 354 819 руб. сроком на 60 месяцев под 18, 9 % годовых. (л.д. 15-17).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлялся путем зачисления кредита на счет дебетовой банковской карты № ****.

Шупенько Р.Э. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО Сбербанк.

25 августа 2017 года Шупенько Р.Э. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», также дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в сумме 54 819 руб. (л.д.18-19 с оборотом ).

Также установлено, что 05 сентября 2017 года в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» ПАО Сбербанк предоставил Шупенько Р.Э. кредит в размере 411 000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых (л.д. 21-23).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО Сбербанк.

Шупенько Р.Э. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

05 сентября 2017 года Шупенько Р.Э. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», также дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в сумме 63 499 руб. 50 коп. (л.д. 24-25 с оборотом).

Согласно разделу 5 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В этих случаях осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (л.д. 84-89).

Как следует из материалов дела и установлено судом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, в связи с чем суд пришел к выводу о том, что услуги, предоставленные банком оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением истца и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу , ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования.

Разрешая заявленные требования, суд исходил из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока на который он был заключен, и следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

Как указано выше, согласно п. 5.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 дней. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производятся Банком в случае подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен.

Доказательств того, что истец в течение 14 дней с момента заключения договора обращался с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования, в материалах дела не имеется.

При таких данных, принимая во внимание, что договоры страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных ГК РФ не наступило, так как по договору страхования страховым случаем являются смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1 или 2 группы, недобровольная потеря работы, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования Шупенько Р.Э. о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 97 577 руб. 80 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, суд не нашел оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, возмещении судебных расходов.

Доводы апелляционной жалобы о том, что, отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за услугу, которая фактически не была оказана, повторяют позицию истца, которая излагалась суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. Между тем, выводы суда по существу разрешенного спора приведены с изложением необходимых мотивов, согласно которым истец подписал заявления, чем выразил согласие на страхование и включение в программу страхования. При этом судом принято во внимание то обстоятельство, что условиями страхования предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования только при обращении с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования, тогда как с такими заявлениями к ответчику истец в указанный срок не обращался.

Кроме того, как следует из заявлений истца на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Кроме того, страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора и не зависит от остатка суммы задолженности.

Иные доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку исследованных судом доказательств, не являются основанием для отмены решения суда, постановленного в соответствии с правильно установленными обстоятельствами дела, при правильном применении норм материального и процессуального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 11 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шупенько Р.Э. по доверенности Ковтун М.А– без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: