Мотивированное решение

Решение

именем Российской Федерации

01 октября 2019 года Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Бунятовой Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4459/2019 по исковому заявлению Рожкова Дениса Игоревича к ПАО «****» о взыскании денежных средств,

Установил:

Истец Рожков Д.И. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «***» о взыскании денежных средств, мотивировав заявленные требования тем, что между ПАО «***» и Рожковым Д.И. были заключены кредитные договоры от 09.06.2018, от 11.06.2018, от 13.06.2018, от 16.06.2018 и от 17.06.2018, предусматривающие обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика. Одновременно с заключением кредитных договоров банком от лица страховой компании ООО СК «** страхование жизни» оформлено заявление на страхование жизни и здоровья заёмщика, плата за подключение к программе страхования была включена в суммы кредитов и впоследствии списана. 26.04.2019 Рожков Д.И. обратился в банк с заявлениями об отключении от программы страхования и возврате платы за подключение к программе страхования, однако его требования удовлетворены не были, в связи с чем Рожков Д.И. обратился в суд с указанными исковыми требованиями, просил суд взыскать с ответчика плату за подключение к программе коллективного страхования в размере **** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., а также штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Рожков Д.И. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом; при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «***» в судебное заседание не явился, извещен.

Неявка лица в судебное заседание является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд рассмотрел дело в отсутствие надлежащим образом извещённого истца, ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

Согласно , граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со , по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно , заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно , по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 09 июня 2018 года ПАО «****» предоставил Рожкову Д.И. кредит (лимит кредитования) в размере *** руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 17,80 процентов годовых на цели личного потребления. Рожков Д.И. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

09 июня 2018 года Рожковым Д.И. подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Подписывая заявление, Рожков Д.И. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «*** страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика». Сумма платы за подключение к программе страхования составила *** рублей.

11 июня 2018 года ПАО «***» предоставил Рожкову Д.И. кредит (лимит кредитования) в размере *** руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 17,80 процентов годовых на цели личного потребления. Рожков Д.И. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

11 июня 2018 года Рожковым Д.И. подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Подписывая заявление, Рожков Д.И. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «**** страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика». Сумма платы за подключение к программе страхования составила **** рублей.

13 июня 2018 года ПАО «***» предоставил Рожкову Д.И. кредит (лимит кредитования) в размере *** руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 17,80 процентов годовых на цели личного потребления. Рожков Д.И. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

13 июня 2018 года Рожковым Д.И. подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Подписывая заявление, Рожков Д.И. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «***** страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика». Сумма платы за подключение к программе страхования составила *** рублей.

16 июня 2018 года ПАО «***» предоставил Рожкову Д.И. кредит (лимит кредитования) в размере *** руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 17,45 процентов годовых на цели личного потребления. Рожков Д.И. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

09 июня 2018 года Рожковым Д.И. подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Подписывая заявление, Рожков Д.И. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «*** страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика». Сумма платы за подключение к программе страхования составила 9 136,82 рублей.

17 июня 2018 года ПАО «***» предоставил Рожкову Д.И. кредит (лимит кредитования) в размере *** руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 16,50 процентов годовых на цели личного потребления. Рожков Д.И. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

17 июня 2018 года Рожковым Д.И. подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Подписывая заявление, Рожков Д.И. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «*** страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика». Сумма платы за подключение к программе страхования составила *** рублей.

По доводам, изложенным в исковом заявлении, Рожков Д.И. просит взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе страхования.

Проанализировав условия кредитных договоров (индивидуальные условия потребительского кредита), суд считает, что между сторонами состоялись кредитные договоры, поскольку в договорах отражены все существенные условия такого договора: сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер ответственности за несвоевременное погашение кредита, отражён порядок определения размера и периодичности платежей заёмщика по договору и т.д. При этом, по смыслу кредитных договоров следует, что получение кредита не требует обязательного получения дополнительных услуг от кредитора и(или) третьих лиц.

С данными условиями кредитования истец был согласен, что подтвердил своими подписями на кредитных договорах и приложениях к ним.

Кроме того, из заявлений на страхование усматривается, что Рожков Д.И., подписывая заявления, выразил своё согласие быть застрахованным в ООО СК «*** страхование жизни» лицом на условиях, указанных в условиях участия в программе добровольного страхования, при этом страхование покрывает риски банка в т.ч. в случае смерти застрахованного лица или установления 1, 2 группы инвалидности застрахованному лицу, временной нетрудоспособности, дистанционной медицинской консультации. Также, подписывая заявления на страхование, Рожков Д.И. подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, а именно, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, выразил просьбу о включении суммы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования, что свидетельствует о свободном и добровольном волеизъявлении. Подписывая заявления на страхование, Рожков Д.И. также дал согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования.

При подписании заявлений Рожков Д.И. путём проставления подписи подтвердил, что он получил на руки один экземпляр заявления на страхование, Условия участия в программе страхования, памятку и кредитный договор с приложениями.

Изложенное свидетельствует, о том, что Рожков Д.И. самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договоров страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств навязывания банком заёмщику услуг по страхованию суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено. Суд полагает, что заявление на добровольное присоединение к договору страхования исходили от Рожкова Д.И., убедительных доказательств обратного истцом не представлено, при этом право Рожкова Д.И. воспользоваться указанной услугой страхования или отказаться от неё никак не ограничивалось.

Таким образом, Рожков Д.И. был включён в программу добровольного страхования путём подписания заявлений на включение в число участников программы страхования по договору страхования, заключенного между ПАО «***» и ООО СК «Сбербанк Страхование» договора страхования жизни и здоровья № ДСЖ-02/1802/2 в отношении физических лиц.

Оформление заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования не противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд считает, что с учётом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Рожкову Д.И. оказана данная услуга, и с его счёта списана сумма платы за подключение к Программе страхования с его согласия, то есть, правомерно: услуга страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, .

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как смерть или наступление инвалидности и т.д.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заёмщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Однако, участие заёмщика (истца) в программе страхования осуществлялось по его желанию на основании заявления. Своей подписью в заявлениях на страхование истец подтвердил, что выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договорам страхования, понимает и соглашается, что он будет являться застрахованным лицом по договорам, осознает, что сумма платы за подключение к Программе страхования составляет *** руб. соответственно, уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, с программой страхования ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Рожков Д.И. от оформления кредитных договоров и получения кредитных средств не отказался, заявления на страхование не отозвал, а также не воспользовался правом досрочного прекращения участия в Программе страхования, суд приходит к выводу, что истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с п.2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 .

Условиями страхования также предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных законом и договором страхования.

Согласно Условиям страхования, возврат платы за подключение к программе страхования возможен только при обращении с заявлением об отключении от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования. С указанными условиями страхования Рожков Д.И. был ознакомлен, с заявлением об отказе от услуг страхования в указанный срок не обратился.

С учётом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что в силу ст.41 ГПК РФ банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку получателем денежных средств за страхование жизни Рожков Д.И. является ООО СК «*** Страхование жизни».

Однако, к правоотношениям между Рожковым Д.И. и ООО СК «*** Страхование жизни» невозможно применить положения ст.958 ГК РФ, поскольку между сторонами договор добровольного страхования не заключен, соответственно права на возврат страховой премии у истца не возникает.

Принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом не представлено доказательств противоправности деяний ответчика, равно как и доказательств причинения истцу нравственных и физических страданий, а также нарушений прав истца как потребителя, учитывая также положения ст.98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении заявленных Рожковым Д.И. исковых требований в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Рожкова Дениса Игоревича к ПАО «***» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 октября 2019 года

Судья Е.М. Черныш