Мотивированное решение

Дело № 2-4272/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 23 октября 2019 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при секретаре Гаджиеве Г.М.,

с участием представителя ответчика Давыдова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябовой Евгении Дмитриевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитной задолженности недействительной, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Рябова Е.Д. обратилась с суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитной задолженности в размере 325 014, 28 руб. недействительной, взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб., имущественного ущерба в размере 21 900 руб., компенсации морального вреда в размере 200 0000 руб. В обоснование заявленных требований истец указала, что в декабре 2018 года, планируя выезд за пределы РФ, она приобрела билеты на самолет. В аэропорту при прохождении таможенного контроля ее уведомили о наличии задолженности по кредиту в размере 325 014,28 руб. и наличии исполнительного производства в ОСП по Волоколамскому району Московской области, судебного приказа о взыскании с нее данной суммы. Данный приказ в последствие был отменен. При этом, кредитный договор между ней и ответчиком заключен не был, ею не подписывался. В ответе на обращение истца, банк 04 марта 2019 года уведомил ее о наличии на ее счете, открытом в 2010 году технической задолженности в размере 110 900,99 руб., образовавшейся в период пользованная выпущенной к этому счету картой VISA с 16 июля 2012 года по 08 февраля 2013 года. Какие-либо договора с ПАО «Сбербанк России» не были заключены и подписаны, а наличие задолженности по незаключенному договору недействительно.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Давыдов А.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражал по доводам письменных возражений.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

С учетом , ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер ( ГК РФ).

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов ( ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ГК РФ).

В силу п.1 , сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 19 августа 2010 года между Рябовой Е.Д. и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор о выпуске и обслуживании международной карты Visa Classic№ ******* с открытием счета № *******. Данный договор состоит из условий использования карта ПАО Сбербанк (далее – Условия) в совокупности с памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным подписанным Рябовой Е.Д., альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

Данный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления Рябовой Е.Д. на получение международной дебетовой карты Сбербанка России и ознакомления ее с договором. Указанный договор является договором присоединения, основные положения которого сформулированы банком в одностороннем порядке, заключенном на основании ст. 428, ст. 432 ГК РФ.

Из заявления, подписанного Рябовой Е.Д. следует, что она ознакомлена и обязалась выполнять Условия и тарифы банка. Во исполнение условий заключенного договора Рябовой Е.Д. была выдана банковская карта, а для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты открыт счет по выданной карте в рублях.

В силу п.1.1 Условий использования карт, договор является смешанным, включает в себя условия об открытии и обслуживании банковского счета, выпуске и порядке использования электронного средства платежа.

Согласно п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, предусмотрено, что кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

лимит предоставления овердрафта;

лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

Согласно п.4.14 Условий, в случае, если лимит овердрафта по карте не установлен, то сумма операции по карте превышает остаток собственных средств клиента в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц и других, не зависящих от банка обстоятельств, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме. Порядок предоставления кредита и его погашения определены в разделе 5 Условий.

Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячного отчета по счету по месту ведения счета, то есть в месте выдачи банковской карты (п. 6.1 Условий). Пунктом 6.3 Условий предусмотрена обязанность держателя карты принимать все от него зависящие в целях получения информации об операциях.

В силу п. 6.5 Условий, с которыми истец была ознакомлена, при заключении договора о выпуске и обслуживании международной карты, банк не несет ответственность за несвоевременное получение держателем отчета. Если держатель уклоняется от получения отчета, банк считает, что клиент надлежащим образом проинформирован об операциях по счету.

Пунктом 12.1 Условий предусмотрена обязанность клиента возместить банку, в том числе, платы, предусмотренные тарифами банка, и суммы операций, совершенных по карте, в том числе, суммы задолженности по счету. Согласно тарифам плата за неразрешенный овердрафт составляет 40 % годовых.

В соответствие с п. 3.5 Условий карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежных терминал, а также совершения иных операций. Расчетные документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны лично подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты – ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты (п. 3.8 Условий).

Согласно п. 1.9 Положения ЦБ РФ № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг)

В силу п.3.1 Положения ЦБ РФ № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Таким образом, обязательным документом для исполнения эмитентом (ПАО Сбербанк) является реестр платежей.

В соответствие с п.2.4 названного Положения клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.

В пункте 1.8 Положения определено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Так, согласно п.4.3.1 Условий при совершении операций по карте в валюте, отличной от валюты счета карты, осуществляется конверсия суммы операции по карте в валюту счета карты по курсу банка, действующему на момент обработки операции банком, и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренных тарифами банка. Курс конверсии, действующий на момент обработки операции банком, может не совпадать с курсом, действующим при ее совершении.

Пунктом 2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П определено, что Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Так, реестр по операциям с использованием платежных карт - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Частью 2 ст.849 ГК РФ также предусмотрена обязанность банка по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Из представленных ответчиком отчетов и выписок усматривается, что на 16 июля 2012 года на счете банковской карты истца имелся остаток в размере 23,78 руб. Вместе с тем, при отсутствии необходимой суммы денежных средств Рябова Е.Д. в период с 16 июля 2012 года по 11 февраля 2013 года совершает расходные операции за границей на сумму 9 599,75 Евро с использование банковской карты.

Поскольку счет открыт в рублях РФ, сумма списания составляла после обработки операции и конвертации 110 924,77 руб. Платежные документы в виде финансового требования расчетного банка (Меркурий) торговых точек поступили в ПАО Сбербанк, ввиду отсутствия на счета необходимой суммы, банк, не имея права не исполнить финансовое требование расчетного банка, вынужден был предоставить ответчику неразрешенный овердрафт в размере 110 900,99 руб. (110 924,77-23,78).

Письменных обращений по спорной операции от держателя карты в течение установленного договором срока в порядке, предусмотренном п.6.8 Условий, не поступало.

Требование банка о погашении задолженности исполнено не было.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в соответствие с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о том, что кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» она не заключала, так как совершая расходные операции за пределами РФ в отсутствие на счете банковской карты достаточной суммы для списания, истец в силу условий договора о выпуске и обслуживании международной карты, положений ст.849 ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 266-П возложила на ПАО «Сбербанк России» обязанность по предоставлению ей неразрешенного овердрафта, то есть предоставить кредит.

Факт наличия международной банковской карты, пользование ею и наличие задолженности в размере 110 900,99 руб. истец Рябова Е.Д. подтверждает в исковом заявлении.

При этом, указанная задолженность в размере 110 900,99 руб. образовалась в 2013 году и составляет лишь сумму основного долга, тогда как предоставление банком кредита влечет за собой обязанность заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом. Из представленного ответчиком расчета следует, что по состоянию на 12 января 2018 года на сумму основного долга начислены проценты в размере 214 113,26 руб.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о признании кредитной задолженности в размере 325 014, 28 руб. недействительной не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Рябовой Евгении Дмитриевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитной задолженности недействительной, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы. Решение в окончательной форме принято 30 октября 2019 года.

Судья Л.В. Штогрина