Мотивированное решение

Дело № 2-3767/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 04.09.2019.

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Голубкова А.А., при секретаре Богомолове И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Седовой ЛИ к Банк ВТБ (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользовании чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истец Седова Л.И. обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО), с учетом уточненных требований просит взыскать с ответчика сумму страхового взноса, навязанного ответчиком, в размере 31 680 руб., сумму процентов в размере 24 869 руб., начисленные просроченные проценты и пени в размере 15 875,79 руб., упущенную выгоду в размере 2 857,64 руб. и 8 455,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 20 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что заключила с Банк ВТБ (ПАО) 18.11.2015 кредитный договор № 625/0000-0308010 на сумму 207 680 руб., банком было истцу выдано на руки 180 000 руб. Банком незаконно удержана сумма в размере 31 680 руб., составляющий страховой взнос,. На указанную сумму ответчиком начисляются проценты. В связи с изменением материального положения, Седова Л.И. обратилась к ответчику с просьбой о реструктуризации задолженности, возникшей по кредитным обязательствам. В добровольном порядке требования истца, Банк ВТБ (ПАО) не удовлетворены. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, в будущем будут понесены судебные расходы по оплате юридических услуг.

Истец Седова Л.И. в судебном заседании уточненные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Соколова О.Ю. в судебном заседании против удовлетворения заявленных Седовой Л.И. требований возражала по доводам письменных возражений на исковое заявление, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

С учетом ст.819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст.329 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с , ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов ( ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 18.11.2015 между сторонами был заключен кредитный договор № 625/0000-0308010 о предоставлении кредита в сумме 207 680 руб. под 23 % годовых сроком на 60 месяцев.

18.11.2015 между Седовой Л.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Срок действия договора страхования с 00.00 час. 19.11.2015 по 24.00 18.11.2020, страховая сумма составляет 176 000 руб.

Страховая премия составила 31 680 руб. и уплачивается единовременно, но не позднее 18.11.2015.

18.11.2015 банком со счета заемщика списано 31 680 руб. в счет оплаты страховой премии по договору № 625/0000-0308010, ставка страховой премии 0,3.

В соответствии с п.6 договора кредитования, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в Банк ВТБ (ПАО). Седова Л.И. обязалась возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 854,60 руб. (кроме первого и последнего) не позднее 18-го числа каждого календарного месяца.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п.15 кредитного договора указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п.10 договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке (п. 18 договора).

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, учитывает, что представленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом Седова Л.И. была согласна со всеми положениями договора и заявления, обязалась их выполнять, имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно добровольного страхования, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора выразила свое согласие на добровольное страхование, изъявила желание быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, Седова Л.И. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердила, что страхование является добровольным, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банком услуга по страхованию была навязана истцу, суду не представлено, собственноручная подпись истца в договоре подтверждает, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку страховой премии.

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ не предусмотрена возможность прекращения договора страхования в связи с утратой интереса застрахованного лица. При этом, п.2 ст.958 ГК РФ говорит о том, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Не состоятелен и довод истца в обоснование иска об изменении материального положения потерей временной нетрудоспособности, необоснованном отказе ответчика в реструктуризации долга в силу следующего.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, Седова Л.И. согласилась со всеми условиями кредитного договора, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который заемщик должен нести при заключении кредитного договора, в связи с чем не является существенным изменением обстоятельств, которое служило бы основанием для изменения условий договора и обязания банка произвести перерасчет и изменить размер ежемесячного платежа. Реструктуризация же долга заемщика является правом банка, а не его обязанностью.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске ( ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Ответчиком в возражениях относительно исковых требований истца заявлено о пропуске срока исковой давности.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1 ст. 166 ГК РФ в ред. от 13.07.2015).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка , либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Суд приходит к выводу о том, что установленный ГК РФ срок исковой давности, истцом пропущен. При этом суд исходит из того, что договор страхования начал исполняться в 2015 году, исковое заявление предъявлено в суд 13.06.2019, то есть за пределами срока исковой давности, а потому в удовлетворении исковых требований истца суд отказывает.

Суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании процентов, упущенной выгоды, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа вреда как производных требований от основного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Седовой ЛИ к Банк ВТБ (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов, упущенной выгоды, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы.

Мотивированное решение составлено 09.09.2019.

Судья А.А. Голубкова