Определение суда апелляционной инстанции

Суд первой инстанции гр. дело № 2-3770/2019

Судья Голубкова А.А.

Суд апелляционной инстанции гр. дело № 33-19563/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Москва 04 июня 2020 года Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего – Акульшиной Т.В.,

судей – Морозовой Д.Х., Лагуновой О.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фомичевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Акульшиной Т.В.,

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Кожевниковой М.Н. по доверенности Дубининой А.А. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 04 октября 2019 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Кожевниковой Марины Николаевны к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Кожевникова М.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, в котором просила суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 89 194 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, нотариальные услуги в размере 2180 руб.

Свои исковые требования истец мотивировала тем, что 11 мая 2018 года заключила с ответчиком ПАО Сбербанк кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит для личных нужд в размере 1 001 000 руб. на срок 60 месяцев. Также Кожевниковой М.Н. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 104 604,50 руб. Обязательства по кредитному договору полностью исполнено Кожевниковой М.Н. 04 февраля 2019 года, в связи с чем, по мнению истца, необходимость в страховании отпала, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы премии за неиспользованный период страхования в размере 89 194,53 руб. Истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части денежной суммы, уплаченной за подключение к договору страхования, однако ответчик в выплате данной суммы отказал. Неправомерными действиями ответчика истцу причине моральный вред.

Истец Кожевникова М.Н. и ее представитель Дубинина А.А. в судебное заседании не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ПАО Сбербанк России Крылов Д.Ю. в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать по доводам письменных возражений.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещалось надлежащим образом.

Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца Кожевниковой М.Н. по доверенности Дубинина А.А. по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Кожевникова М.Н. и ее представитель, представители ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, от представителя Дубининой А.А. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. Представителем ПАО «Сбербанк России» по доверенности Заблуцкис В.Н. представлены письменные возражения на апелляционную жалобу.

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд руководствовался положениями ст. ст. 1, 421, 819, 927, 934, 935, 940, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 мая 2018 года в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» ПАО Сбербанк предоставил Кожевниковой М.Н. кредит в размере 1001000 руб. сроком на на 60 месяцев под 11, 9 % годовых (л.д. 10-12).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО Сбербанк.

Кожевникова М.Н. обязалась возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

11 мая 2018 года Кожевниковой М.Н. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. Подписывая данное заявление, истец выразила согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», дала согласие внести плату за подключение к программе страхования в сумме 104 604 руб. 50 коп. (л.д. 12-14 с оборотом), а также подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе и с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Согласно раздела 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В связи с изложенным, суд отклонил доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями , ГК РФ, как основанные на неправильном толковании приведенных выше норм права.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу , ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования.

Разрешая заявленные требования, суд исходил из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока на который он был заключен, и , следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

Как указано выше, согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 дней.

Доказательств того, что истец в течение 14 дней с момента заключения договора обращался с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования, в материалах дела не имеется.

При таких данных, принимая во внимание, что договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных ГК РФ не наступило, так как по договору страхования страховым случаем являются смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требования Кожевниковой М.Н. о взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 104 604 руб. 50 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, суд не нашел оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, возмещении судебных расходов.

Доводы апелляционной жалобы о том, что, отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за услугу, которая фактически не была оказана, по существу сводится к изложению позиции истца о том, как суду следовало разрешить спор. Между тем, выводы суда по существу разрешенного спора приведены с изложением необходимых мотивов, согласно которым истец подписал заявления, чем выразил согласие на страхование и включение в программу страхования. При этом судом принято во внимание то обстоятельство, что условиями страхования предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования только при обращении с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования, тогда как с такими заявлениями к ответчику истец в указанный срок не обращался.

Кроме того, как следует из заявлений истца на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика и Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Кроме того, страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора и не зависит от остатка суммы задолженности.

Иные доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку исследованных судом доказательств, не являются основанием для отмены решения суда, постановленного в соответствии с правильно установленными обстоятельствами дела, при правильном применении норм материального и процессуального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 04 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Кожевниковой М.Н. по доверенности Дубининой А.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: