Мотивированное решение

Решение

именем Российской Федерации

20 сентября 2019 года Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Евлоевой Р.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3764/2019 по иску Артемова Владимира Борисовича к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, списание денежных средств со счета незаконным, взыскании денежных средств,

Установил:

Истец Артемов В.Б. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, списание денежных средств со счета незаконным, взыскании денежных средств, указывая, что 13.06.2018 года с банковского счета истца произведено несанкционированное списание денежных средств в размере сумма на счет третьего лица, истец не заключал кредитный договор, его не подписывал, так как не имеет электронной почты и подписи для подписания кредитного договора, считает, что действия Банка по списанию денежных средств является незаконным, а кредитный договор недействительный, незаконно списанные денежные средства подлежат взыскания с ответчика в пользу истца в качестве убытков.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, против удовлетворения иска возражал по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Как установлено судом, истец являлся держателем банковской карты Maestro Социальная № ..., на рублёвый счет № ... которой был зачислен спорный кредит.

Отношения сторон основываются на условиях банковского обслуживания, договор по которым в порядке ст. 428 ГК РФ заключен 13.07.2012 года в форме заявления на банковское обслуживание приложена.

Так согласно обращению истца в ПАО «Сбербанк России» от 12.07.2018 года и выгрузки из журнала банкомата 12.08.2016 года Артемовым В.Б. в порядке, предусмотренном п. 2.4 Приложения № 1 к Условиям ДБО, подключена услуга «Мобильный банк» с регистрацией номера телефона телефон.

Согласно п.2.38 Условий ДБО система «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети интернет, а также мобильное приложение Банка.

Истец в период с 2014 года, в том числе в день получения спорного кредита, активно пользовался удаленными каналами, созданными Банком для дистанционного банковского обслуживания клиентов, в частности банкоматами, услугой «Мобильный банк» и системой «Сбербанк Онлайн». Таким образом, истец осведомлен о возможности использования удаленных каналов для получения банковских услуг и является активным пользователем системы «Сбербанк-Онлайн».

Согласно сведениям из смс-банкинга «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» 06.06.2018 года, еще до заключения спорного кредитного договора, истцом удаленно в порядке, предусмотренном п.п. 3.6, 3.7 Приложения № 1 к Условиям ДБО, была выполнена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», используя для этого номер вышеуказанной банковской карты, логин, постоянный пароль, созданные истцом при регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на вышеуказанный номер телефона истца.

На следующий день 07.06.2018 года истец через свой личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», используя логин, постоянный пароль, созданные 06.06.2018. также разовые смс-пароли оформил и подтвердил заявку на кредит на сумму сумма.

На следующий день 08.06.2018 года Артемов В.Б. через свой личный кабинет систем «Сбербанк Онлайн», используя логин, постоянный пароль, созданные 06.06.2018, также используя смс-сообщения, полученные на свой номер телефона от Банка, указанием существенных условий Кредитного договора и кодов для подтверждения ознакомления с условиями кредитного договора и получения кредита, ознакомился и согласился с условиями кредитного договора, подтвердил получение кредита, выданного на срок 60 месяцев в размере 148 00С рублей под 19,9 %.

После зачисления кредитных средств на счет банковской карты Артемова В.Б. в сумме сумма истцу направлены следующие CMC – сообщения: 08.06.2018 г. о зачислении в качестве кредита сумма.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора) и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил истцу кредитные средства, что подтверждается отчетами по счету банковской карты истца, факт зачисления денежных средств не отрицалось истцом в ходе судебного разбирательства

Отношения сторон по кредитному договору регулируются Общими условиями кредитования с учетом существенных условий кредитования истца (сумма, срок и процентная ставка по кредиту), а также положениями ФЗ № 353, глав 42 ГК РФ «Заем и кредит». Общие условия кредитования размещены на сайте ПАО «Сбербанк России», соответствуют ФЗ № 353 и главе 42 ГК РФ.

Согласно п.2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика, открытый в валюте кредита у кредитора, на который зачисляется кредит.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась;

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ №149 в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 ФЗ № 353 договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ № 353 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиям федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальным условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3.9.2 Условий ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Так согласно п. 3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

Поскольку факт подписания истцом спорного кредитного договора посредством использования логина и постоянного и разового пароля нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с действующим законодательством, правовых оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п. 1, 3 ).

В силу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 №499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Положения пунктов раздела 2 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка») предусматривают, что предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги «Мобильный банк»; идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру телефона; аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» может осуществляться с использованием одноразового запроса; клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента; сообщения в форме электронных документов, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательствами в суде (п.2.9-2.13). На клиента возложена обязанность исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п.2.18). Банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в т.ч. в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом (п.2.20). Клиент соглашается на передачу распоряжений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п.2.21).

Пунктом 1.2 Условий договора банковского обслуживания физических лиц клиенту банка предоставляется возможность проведения банковских операций через удалённые каналы: устройство самообслуживания, «Мобильный банк», «Сбербанк Онлайн».

Заключая договор банковского обслуживания, Артемов В.Б. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязался их выполнять, также была ознакомлен с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России. Истец согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей.

08.06.2018 года согласно отчетам по карте и смс-уведомлениям Артемовым В.Б. спорная операция совершалась на сайте сторонней организации через сеть интернет в режиме реального времени.

При совершении спорной операции в сети интернет использовались реквизиты платежной карты и разовый пароль для подтверждения списания (реквизиты и пароль вводились на сайте указанной платформы онлайн-торговли активами), данный факт свидетельствует о даче распоряжений от имени истца на списание денежных средств со своей банковской карты.

Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов и Памяткой держателя карты предусмотрено, что передача банковской карты или ее реквизитов другому лицу означает, что держатель карты предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам, и берет на себя ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей.

Поскольку спорная операция была подтверждена на сайте сторонней организации реквизитами платежной карты истца и смс-паролем, который был доставлен истцу на его номер телефона, правовых основания для признания действия Банка по списанию денежных средств со счета Артемова В.Б. не имеется, Банк выполнил распоряжение клиента в полном объеме.

Учитывая, что оспариваемая истцом операция по переводу денежных средств в размере сумма, была осуществлена с использованием платежной карты истца и смс-паролем, поступившим на телефон истца, доказательств виновных действий ответчика по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со , выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорная операция совершена с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

С учетом изложенного, оснований для возложения ответственности за причиненные истцу убытков в виде списания с его счёта денежных сумм в размере сумма у суда не имеется.

Не усматривая правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора недействительным, списание денежных средств со счета незаконным, взыскании убытков, суд также исходит из недоказанности факта нарушения прав и интересов истца, как потребителя банковских услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Артемова Владимира Борисовича к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, списание денежных средств со счета незаконным, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

решение в окончательной форме изготовлено 25.09.2019 года

Судья Е.М. Черныш