Мотивированное решение

Решение

именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Бунятовой Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афауновой Ирины Анзоровны к ПАО «***» о взыскании денежных средств,

установил:

Истец Афаунова И.А. обратилась в суд с иском к ПАО «….» о взыскании с ответчика денежных средств в размере … рублей, компенсации морального вреда в размере …. рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме … рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 15 апреля 2019 года с учетом поступившего от сотрудника ПАО «….» телефонного звонка о необходимости совершить блокировку карту и до соответствующей блокировки карты перевести денежные средства, находящиеся на счете на безопасные счета представителей ПАО «..», сообщившего личные данные истца, а также реквизиты карты, со счета истца были переведены денежные средства в размере … рублей, 16 апреля 2019 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отмене ошибочно проведенной операции по переводу денежных средств и возврате суммы в размере … рублей. В результате передачи ответчиком третьим лицам персональных данных истца, а также распространением информации о производимых операциях, истец понесла убытки в вышеуказанном размере, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с и , ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, регистрация банкоматом либо электронным терминалом, либо иным способом, операции с использованием ПИН-кода является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент регистрации и последующего бесспорного списания денежных средств со счета карты в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что истец Афаунова И.А. является держателем банковской карты № … МИР, счет № … в рублях РФ, а также держателем банковской карты № … МИР, счет № … в рублях РФ.

Согласно п. 1.10 Условий договора банковского обслуживания действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

В соответствии с п. 4.7 Условий договора банковского обслуживания переводы денежных средств осуществляются со счета карты и вклада клиента, в том числе, через систему «…».

Пунктом 4.5 вышеуказанных Условий предусмотрено, что операции переводов денежных средств со Счетов/вкладов Клиента на другие Счета/вклады, открытые на имя Клиента в Банке, через Удаленные каналы обслуживания осуществляются в соответствии с Порядком предоставления ПАО … услуг через Удаленные каналы обслуживания, Руководством по использованию «….» и «Руководством по использованию «…», размещаемыми на Официальном сайте Банка и Памяткой по безопасности, которая является Приложением № 2 к Условиям ДБО.

Согласно п. 4.9 Условий договора банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО …. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета/вклада, на основании указанных документов.

Пунктом 1.9 Условий договора банковского обслуживания предусмотрено, что с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий договора банковского обслуживания особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО …» и размещаются на Официальном сайте Банка. В силу п. 1.36 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт расчетный документ - документ, оформленный на бумажном носителе или в виде Электронного документа, содержащий поручение Держателя о списании денежных средств со Счета Карты и их перечислении на счет получателя средств, принятый от Держателя или составленный по его поручению. Согласно п. 2.50 Условий электронный документ - документ, сформированный с использованием автоматизированных систем Банка и содержащий в электронной форме распоряжение Клиента Банку на совершение операций по Счетам Клиента или иных операций.

В соответствии с п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 N 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 3.3 указанного Положения предусмотрено, что документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения; код авторизации; реквизиты платежной карты.

Пунктом 3.6 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, установлено, что указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

В соответствии с п. 3.15 Приложения № 1 к Условиям договора банковского обслуживания для отправки Клиенту Одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих Одноразовые пароли, осуществляется в рамках Услуги «….» посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.

Из материалов дела следует, что номер телефона +…., указанный истцом в качестве своего контактного номера телефона, самостоятельно был подключен к услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п.4.15 и п.4.16 Условий договора банковского обслуживания при предоставлении банковских услуг идентификация и аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «…» на основании введенного Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом в Систему «…», Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка.

Предоставление Клиенту услуг «….» осуществляется в соответствии с условиями банковского обслуживания, а также в соответствии с Руководством по использованию «…», размещаемым на веб-сайте Банка (п.3.5 Приложения № 1 к Условиям ДБО).

Согласно п.3.7 Приложения № 1 к Условиям договора банковского обслуживания: доступ Клиента к услугам Системы «…» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля; логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к Услуге «Мобильный банк».

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 15 апреля 2019 года с использованием логина и постоянного пароля (персональных средств доступа, полученных истцом по карте M1R5492 с использованием реквизитов указанной карты) был осуществлен вход в приложение Сбербанк Онлайн и совершены операции безналичных переводов денежных средств с карт MIR8470 и M1R5492 на карты третьих лиц в мобильном приложении Сбербанк онлайн: 15.04.2019 19:03:32 со счета карты MIR8470 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты VISA1583 на имя получателя Сайд-Эмин Магомедович С.; 15.04.2019 19:03:11 со счета карты MIR8470 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты VISA1583 на имя получателя Сайд-Эмин Магомедович С.; 15.04.2019 19:01:04 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:59:59 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:59:39 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:59:16 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:58:58 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:58:29 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:58:00 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:57:20 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере …. рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:56:37 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере … рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.; 15.04.2019 18:55:08 со счета карты MIR5492 переведены денежные средства в размере …. рублей на счет карты V1SA0616 на имя получателя Дмитрий Александрович Ф.

Исходя из представленных ответчиком в материалы дела документов, в частности, протоколов спорных операций, сведений о передаваемых смс-сообщений банка, отчетов по банковским картам, следует, что при регистрации в системе и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» и проведении спорных операций были использованы реквизиты банковской карты истца, логин и постоянный пароль, созданный при удаленной регистрации в системе «….» web-версии, подтверждение операций, которые являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. В связи с тем, что были использованы вышеуказанные персональные средства доступа к удаленному каналу обслуживания для распоряжениями своими счетами и от имени истца давались распоряжения, Банк не имел оснований отказать в проведении операций между своими счетами и в пользу третьего лица, не имел права устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, предотвратить спорные операции по счетам истца.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, при проведении спорных операций по счету истца не были допущены нарушены требования об идентификации держателя карты. При этом на момент проведения спорных операций заявлений о блокировке или приостановке действия карт в Банк не поступало.

В свою очередь, ответственность Банка за совершение операций по счету неуполномоченными лицами с использованием карты или реквизитов и иных идентификационных признаков карты не предусмотрена договором, нормами действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения.

Вопреки доводам истца противоправные действия третьих лиц не могут являться основанием для гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение условий заключенного сторонами договора.

Кроме того, также несостоятелен и не подтвержден в ходе судебного разбирательства довод истца о том, что до совершения оспариваемых операций Банк осуществил действия по распространению третьим лицам персональных данных об истце, как держателе соответствующих карт, их реквизитов, операций по картам, что повлекло впоследствии убытки для истца.

Таким образом, доказательства, представленные в материалы дела свидетельствуют о том, что списание денежных средств со счета клиента было осуществлено на основании распоряжений, подписанных аналогом собственноручной подписи, вследствие чего электронное распоряжение, полученное Банком от имени клиента, подлежало исполнению. Отказ от исполнения распоряжения, оформленного надлежащим образом, является нарушением п. 3 ст. 845 ГК РФ и основанием для привлечения Банка к ответственности.

Банк исполнил принятые на себя обязательства должным образом в соответствии с соглашением сторон, в том числе, обеспечивая во исполнение ст. 858 ГК РФ беспрепятственное расходование денежных средств со счета. Законом на Банк не возложена обязанность возмещения похищенных со счетов денежных средств в отсутствии доказательств виновных действий Банка.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положение ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Поскольку оспариваемые истцом операции были осуществлены с использованием реквизитов банковской карты истца, логина и постоянного пароля, ошибок при вводе которого допущено не было, на момент совершения спорных операций карта заблокирована не была, в связи с чем у Банка отсутствовали оснований для отказа в совершении операции. При этом при проведении спорных операций по счету истца не были нарушены требования об идентификации держателя карты.

Ответственность Банка за совершение операций по счету неуполномоченными лицами с использованием карты или реквизитов и иных идентификационных признаков карты не предусмотрена договором, нормами действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения.

В свою очередь, истцом не представлено безусловных доказательств, бесспорно подтверждающих наличие вины Банка в причинении истцу материального ущерба и морального вреда, как и доказательств, свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении Банком своих обязательств по договору. С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, в том числе, возмещения судебных расходов, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска Афауновой Ирины Анзоровны к ПАО «….» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

решение изготовлено в окончательной форме 16.09.2019 г.

Судья Е.М. Черныш