Решение

Дело № 2-3326/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 05.07.2019.

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре Богомолове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Город Рубцовск» в интересах Тихобаева ФС к ПАО «Сбербанк России» о признании п.п. 5.1.1, 5.1.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком недействительными, прекращении участия в программе, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России», просит признать п.п. 5.1.1, 5.1.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком ПАО «Сбербанк России» недействительными, о прекращении участия Тихобаева А.С. в указанной программе, взыскании денежных средств, уплаченных по программе, в размере 95 939,95 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что Тихобаев А.С. заключил с ПАО «Сбербанк России» 29.05.2017 кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, страховая премия в размере 137 056,95 руб. была перечислена в расчетного счета истца, что подтверждается историей операцией. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Руководствуясь положениями ст.782 ГК РФ, закона «О защите прав потребителей», в связи с отказом от договора, истец 16.11.2018 обратился к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхования, однако его требования удовлетворены не были. Период фактического пользования услугами банка по подключению к программе страхования составляет 18 месяцев. Исходя из размера платы за подключение к программе страхования в размере 137 056,95 руб., срока действия договора, учитывая оплаты за фактическое пользование услугами банка, истец полагает подлежащими взысканию с ответчика часть платы за 42 месяца, которая была излишне оплачена истцом и составляющую 95 939,95 руб. подлежащей взысканию с ответчика. Истец полагает п.п. 5.1.1, 5.1.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, которые позволяют произвести возврат платы за подключение в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование ничтожными, противоречащими положениям ст.ст. 731, 783 ГК РФ.

Истец Тихобаев А.С. всудебное заседание не явился, процессуальный истец ООО «Город Рубцовск» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать по доводам письменных возражений на исковое заявление, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, предоставленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом ст.819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст.329 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с , ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов ( ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 29.05.2017 ПАО «Сбербанк России» предоставил Тихобаеву А.С. кредит в размере 887 100 руб. сроком на 60 месяцев, под 19,9 % годовых на цели личного потребления. В соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет, открытый в ПАО «Сбербанк России». Тихобаев А.С. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п.15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

Также судом установлено, что 29.05.2017 истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», также дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере 137 056,95 руб.

Согласно раздела 5 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Заявление на страхование подписано Тихобаевым А.С. – 29.05.2017, истец направил ответчику заявление об отключении от программы страхования и возврате денежных средств по истечении 14 дней, когда договор страхования уже был заключен.

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Доводы истца о том, что п.п. 5.1.1, 5.1.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком ПАО «Сбербанк России» нарушают его права как потребителя, в связи с чем недействительны, являются необоснованными.

Как не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что ему не был известен размер страховой премии по договору страхования, у него отсутствовала возможность застраховаться самостоятельно, отсутствовал выбор между несколькими страховыми компаниями , предлагающими услуги по страхованию на разных условиях разной стоимости, несостоятельны и опровергаются материалами дела.

Представленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом Тихобаев А.С. был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе добровольного страхования или отказаться от нее, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, Тихобаев А.С. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске ( ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Ответчиком в возражениях относительно исковых требований истца заявлено о пропуске срока исковой давности.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1 ст. 166 ГК РФ в ред. от 28.03.2017).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка , либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной

Суд приходит к выводу о том, что установленный ГК РФ годичный срок исковой давности, истцом пропущен. При этом суд исходит из того, что договор страхования начал исполняться в 2017 году, исковое заявление предъявлено в суд 24.04.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании п.п. 5.1.1, 5.1.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком недействительными, прекращении участия в программе.

Суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании часть платы по договору страхования в размере 95 939,95 руб., компенсации морального вреда как производных требований от основного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тихобаева АС к ПАО «Сбербанк России» о признании п.п. 5.1.1, 5.1.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком недействительными, прекращении участия в программе, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы.

Мотивированное решение составлено 10.07.2019.

Судья А.А. Голубкова