Решение

Дело № 2-2264/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 27.05.2019.

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре Гордеевой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хорошайло ИН к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», просит взыскать сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76 544 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость нотариальных услуг 2280 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 14.07.2016 заключила с ответчиком ПАО «Сбербанк» кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит для личных нужд в размере 512 000 руб. на срок 60 месяцев. Также Хорошайло И.Н. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 76 544 руб. Сотрудник ПАО «Сбербанк» при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования, в связи с чем истец был вынужден подписать заявление. Ответчик не предоставил истцу права на волеизъявление в виде отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора, по мнению Хорошайло И.Н., не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. В нарушение требований п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» ПАО «Сбербанк» не предоставило истцу проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита в двух вариантах – с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Хорошайло И.Н. указывает, что ответчиком не была в наглядном виде предоставлена информация о цене предоставляемой услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги; у заемщика отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, заключить договор на иных основаниях, на иной срок и с иной страховой компанией; страхование значительно увеличило сумму кредита, что является невыгодным для заемщика; до потребителя не была доведена информация о документах и полномочиях банка как страхового агента, сведения об агентском вознаграждении. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части денежной суммы, уплаченной за подключение к договору страхования, в связи с отказом от договора страхования, однако ответчик в выплате данной суммы отказал. Неправомерными действиями ответчика истцу причине моральный вред.

Истец Хорошайло И.Н. и его представитель Ковтун М.А. в судебное заседании не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Давыдов А.Н. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям и доводам, изложенным в возражениях, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении требований отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

С учетом , ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер ( ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности ( ГК РФ).

Согласно ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со , ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с , ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов ( ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14.07.2016 между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому ПАО «Сбербанк России» предоставляет истцу денежные средства в размере 512 000 руб. на срок 60 месяцев, под 16,9 % годовых.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п.15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п.2 и п.17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

Также судом установлено, что 14.07.2016 Хорошайло И.Н. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. Подписывая данное заявление, Хорошайло И.Н. не только выразил согласие быть застрахованным, но и дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере 76 544 руб., а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе и с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Согласно п.5.1. Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Заявление на страхование подписано – 14.07.2016, истец обратился с претензией о возврате денежных средств по истечении 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен.

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, учитывает, что предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом Хорошайло И.Н. был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, Хорошайло И.Н. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, учитывая, что условиями страхования предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования только при обращении с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования, и Хорошайло И.Н. не обратился в указанный срок, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для взыскания части суммы, уплаченной истцом за подключение к программе страхования, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчиков не установлено.

Довод истца о введение его в заблуждение относительно условий договора, суд считает несостоятельным, так как при заключении договора, истец имел возможность ознакомиться с его условиями, и обстоятельств, указывающих на иное, истцом суду не предоставлено.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Хорошайло ИН к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы.

Мотивированное решение изготовлено 31.05.2019.

Судья А.А. Голубкова