Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2019 года

Гагаринский районный суд г.Москвы в составе

председательствующего судьи Денисовой М.С.,

при секретаре Бабаевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2460/2019 по иску Андреева ВВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, морального вреда, расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Андреев В.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» и просит взыскать с ответчика часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 55826 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2950 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, мотивируя свои требования тем, что 22 ноября 2016 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, сумма кредита определена в размере 450000 руб., установлена процентная ставка в размере 16,90 % годовых, на срок 60 мес., В рамках соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора, также истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 71087 руб. 25 коп. Обязательства перед банком по погашению кредита заемщик исполнил 19 декабря 2017 года, следовательно необходимость в страховании отпала. У заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обратился к ответчику, однако ответа на свою претензию не получил. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие 19 декабря 2017 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 22 ноября 2016 года по 19 декабря 2017 года, то есть 392 дней. В связи с отказом истца от предоставления ему услуги по личному страхованию, часть суммы за подключение к Программе страхования подлежит возврату истцу в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 55826 руб. 46 коп. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, чем нарушил права истца как потребителя. Ответчик должен возместить истцу понесенные расходы, связанные с ведением дела, компенсировать моральный вред, в связи с отказом добровольно удовлетворить требование потребителя, ответчик должен выплатить истцу штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Андреев В.В. и его представитель не явились, о дате и времени судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело без участия, о чем имеется соответствующее заявление.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, предоставил письменный отзыв, в котором в иске просил отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен.

Огласив исковое заявление, проверив и изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ  граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела 22 ноября 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Андреевым В.В. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 475500 руб. сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых.

Андреев В.В. присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 71087 руб. 25 коп.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Андреев В.В. является застрахованным лицом с 22 ноября 2016 года по 21 ноября 2021 года, срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно графику платежей от 22 ноября 2016 года задолженность Андреева В.В. по кредитному договору полностью погашена.

Андрееву В.В. было отказано ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным , законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21 марта 2016 года.

На основании пункта 2.1 Условий участия от 21 марта 2016 года участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия).

Согласно пункту 4.2 Условий участия страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости (т. 1, л.д. 44).

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 21 марта 2016 года участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, относимости, допустимости, суд приходит к выводу о то, что оснований для возложения на банк обязанности возвратить истцу части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, не имеется, а поэтому в иске о взыскании указанное денежной суммы с ответчика следует отказать.

Каких-либо доказательств того, что банком в отношении истца были совершенны неправомерные действия, которыми истцу были причинены нравственные, физические страдания, истцом в ходе рассмотрения не представлено, судом таких доказательств не добыто, поэтому оснований, установленных законом для взыскания с ответчика в пользу компенсации морального вреда не имеется, в связи с чем в иске в данной части также следует отказать.

Принимая во внимание, что нарушения прав истца в ходе рассмотрения дела не установлено, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов и штрафа, предусмотренного законом «О защите прав потребителей». На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Андреева ВВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, морального вреда, расходов, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме 22.07.2019.

Судья М.С.Денисова