Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 28 июня 2019 года

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Колесниченко О.А.,

при секретаре Курбанове З.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2909/2019 по иску Щуровской Е.М. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Щуровская Е.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда, судебных расходов и просит суд о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу денежных средств в размере 796 242 руб. 79 коп. оплаченных по кредитному договору № ******* от 25.12.2014, расходов на оплату услуг представителя 30 000 руб., компенсации морального вреда 20 000 руб., штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № ********, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 1 943 000 руб. под 15,75% на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Целью использования истцом потребительского кредита является приобретение и оплата объекта недвижимости (квартиры), расположенной по адресу: ****************************. Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа по договору составляет 28 198 руб. 91 коп. Истец своевременно оплачивала суммы ежемесячных платежей и никаких просрочек по кредитному договору не было. Из суммы ежемесячного платежа, основная часть денежных средств ответчиком взымалась в качестве процентов за пользование кредитом, а меньшая часть по сумме основного долга. По условиям договора истец вправе исполнять взятые на себя обязательства либо частично досрочно, либо в полном объеме погасить сумму задолженности. Истец обратилась к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении и, по состоянию на 28.01.2019, сумма задолженности по кредитному договору составляет 0 руб. после исполнения своих обязательств перед ответчиком, истец обратилась в ПАО Сбербанк России по вопросу возврата ей излишне уплаченных процентов по кредитному договору, однако ответчик отказал в возврате денежных средств в устной форме. Сотрудники ответчика ссылались на то, что проценты, оплаченные по кредиту, не подлежат возврату. В период с 25.01.2015 по 25.01.2019 истцом были оплачены проценты по кредитному договору в размере 1 174 421 руб. 15 коп., тогда как общая сумма процентов по кредитному договору составляет 3 131 651 руб. 37 коп. Истец полагает, что имеет право на возврат денежных средств по оплаченным процентам, так как досрочно исполнил обязательства по договору.

Истец Щуровская Е.М. в судебное заседание не явилась, извещалась судом о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Почхуа И.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, на основании доводов указанных в письменных возражениях.

Суд рассмотрел дело в отсутствие истца Щуровской Е.М., в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав доводы представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 25 декабря 2014 года между ПАО «Сбербанк России» и Шуровской Е.М. (заемщик) был заключен кредитный договор № ************, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 943 000 руб. на срок 180 месяцев под 15,75 % годовых.

28 января 2019 года истец Шуровская Е.М. воспользовалась предоставленным банком правом на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, внеся сумму в размере 1 761 808 руб. 42 коп.

Истец указывает, что в период пользования денежными средствами, представленными банком она произвела оплату процентов за пользование кредитом на сумму 1 174 421 руб. 15 коп., что на 796 242 руб. 79 коп. больше, чем было установлено кредитным договором, однако данные доводы суд не принимает во внимание на основании следующего.

Согласно пункту 8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно положениям пункта 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Так, согласно пункту 1 Общих условий кредитования, аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования (с учетом положений, предусмотренных п.3.2. Общих условий кредитования).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, согласно положениям п. 3.1.1 условий, (за исключением случаев, указанных в п.3.2. Общих условий кредитования) определяется по формуле указанной в пункте 3.1.1 общих условий.

Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами начисляются ежедневно на остаток задолженности по кредиту, исходя из годовой процентной ставки, разделенной на фактическое количество дней в году.

Из указанного следует, что расчет процентов по кредитному договору производится в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, а именно, путем отсчета срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счёту (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов за пользование кредитом включается в период, за который эта уплата производится.

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом пункта 3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п. 3.3.1. Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В силу п. 3.3.2 Общих условий, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита) / платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Как следует из статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 29 (часть первая) данного Федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что при заключении между сторонами кредитного договора до истца была доведена необходимая информация о кредитных продуктах банка, в том числе, о суммах, которые будут направлены в счет погашения процентов за пользование кредитом, сумме ежемесячного платежа, полной стоимости кредита, сроке действия кредитного договора, сроках возврата кредита и уплате процентной ставки по кредиту.

Обращаясь к суду с настоящими исковыми требованиями, истец указывает, что поскольку кредитным договором был предусмотрен возврат кредита ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя сумму основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами, начисленных за весь период действия договора, а также из того, что истцом спорный кредитный договор был исполнен досрочно, тогда как проценты за пользование заемными денежными средствами, включенные в состав ежемесячных аннуитетных платежей, были исчислены исходя из предусмотренного договором срока пользования кредитом и, соответственно, в состав уплаченных истцом ежемесячных аннуитетных платежей вошли проценты, исчисленные за не наступивший период времени.

Вместе с тем, в пункте 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, поскольку действующим кредитным соглашением между сторонами не предусмотрен авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитентного платежа, которые по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период, при внесении части суммы основного долга досрочно, банк каждый раз производит перерасчет аннуитета.

При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства, которые начислялись банком по факту пользования денежными средствами.

Из материалов дела следует, что проценты были уплачены истцом на остаток основного долга за период фактического пользования денежными средствами, тогда как в авансовом порядке плановые платежи по процентам, исходя из первоначального размера аннуитета с заемщика банком не взимались.

При этом, довод истца о том, что она пользовалась кредитом меньшее количество дней, а проценты по кредиту уплатила за весь срок кредитования, является несостоятельным, поскольку, как усматривается из расчета и графика платежей представленные ответчиком в материалы дела, сумма процентов за каждый процентный период неодинакова, ее размер зависит от остатка основного долга и периода пользования этим остатком. При данной системе расчета сумма ежемесячного платежа остается неизменной весь период пользования денежными средствами, однако соотношение составляющих платежа (основной долг и проценты) непостоянны и меняются в сторону уменьшения суммы начисляемых процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга, остающейся после каждого платежа.

Таким образом, в состав каждого предусмотренного данным договором ежемесячного аннуитетного платежа не входили проценты за пользование кредитом за не наступивший период времени, расчет процентов за пользование кредитом осуществлялся ответчиком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера предусмотренной договором процентной ставки. Данный способ начисления и оплаты процентов за пользование заемными денежными средствами не противоречит положениям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из вышеназванного следует, что сумма процентов, которая была включена в размер ежемесячных аннуитетных платежей по спорному кредитному договору из расчета, установленного договором срока его действия, при полном досрочном исполнении истцом спорного кредитного договора была пересчитана с учетом периода фактического пользования истцом кредитом.

Вопреки утверждениям истца, арифметический расчет процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ №39-П и кредитным договором, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей. Так, в графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований полагать, что реализация истцом своего права на досрочное исполнение спорного кредитного договора привела к уплате им предусмотренных договором процентов за пользование кредитом за периоды, в течение которых пользование им заемными денежными средствами уже прекратилось, в связи с чем, исковые требования о возврате неправомерно списанных средств удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд не нашел в действиях ПАО Сбербанк России по погашению процентов по кредитному договору нарушений, заключенных между сторонами соглашений и действующего законодательства, суд также не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом истцу в удовлетворении первоначальных требований, суд также отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Щуровской Е.М. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

Мотивированное решение суда изготовлено 02 июля 2019 года.

Судья О.А. Колесниченко