Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1700/2019 по исковому заявлению фио к наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа, мотивировав заявленные требования тем, что дата между наименование организации и фио был заключён кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита), в соответствии с которым банк перечислил часть кредитных денежных средств в размере сумма для оплаты услуг по подключению к программе страхования. Истец полагает, что между сторонами был заключён типовой кредитный договор, условия которого определены банком в стандартной форме, в связи с чем, заёмщик был лишён возможности повлиять на содержание договора, при этом включение в договор условий, не предусмотренных ГК РФ (страхование), нарушает права потребителя.

Принимая во внимание изложенное, фио обратился с указанными исковыми требованиями, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную за подключение к программе страхования сумму в размере сумма, из расчета 97 289,50-30 808,50; взыскать с наименование организации компенсацию морального вреда в размере сумма, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере сумма, а также штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Истец фио и представитель истца фио, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом; при подаче искового заявления ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

Представитель ответчика наименование организации о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым в исковых требованиях просит отказать, по доводам, изложенным в возражениях.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещённого истца и ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Огласив исковое заявление, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

Согласно , граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со , по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно , заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором (индивидуальными условиями потребительского кредита) от дата наименование организации предоставил фио кредит (лимит кредитования) в размере сумма сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 19,9 процентов годовых на цели личного потребления. В соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлялся путём перечисления денежных средств на счёт дебетовой банковской карты № 4817760153843069, открытый в наименование организации. фио обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

фио также подписан страховой полис (договор страхования жизни), в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по страховым рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни». Подписывая заявление, фио выразил согласие быть застрахованным в наименование организации в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Проанализировав условия кредитного договора (индивидуальные условия потребительского кредита), суд считает, что между сторонами состоялся кредитный договор, поскольку в договоре отражены все существенные условия такого договора: сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер ответственности за несвоевременное погашение кредита, отражён порядок определения размера и периодичности платежей заёмщика по договору и т.д. При этом, по смыслу адрес договора следует, что получение кредита не требует обязательного получения дополнительных услуг от кредитора и(или) третьих лиц, а текст договора не содержит условий об оплате услуг по подключению программы страхования.

С данными условиями кредитования истец был согласен, что подтвердил своей подписью на кредитном договоре и приложениях к нему.

Кроме того, из страхового полиса (договора страхования жизни) усматривается, что фио выразил своё согласие быть застрахованным в наименование организации лицом, при этом страхование покрывает риски банка в случае смерти застрахованного лица или установления 1, 2 группы инвалидности застрахованному лицу. Также, фио подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, а именно, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

При подписании страхового полиса фио путём проставления подписи подтвердил, что он является дееспособным лицом, не страдает психическими заболеваниями и расстройствами, понимал условия заключаемых сделок.

Подписывая страховой полис (договор страхования жизни), фио также дал согласие на оплату страховой премии в размере сумма за весь срок страхования.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что банк в рамках программы организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования ( договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает

Изложенное свидетельствует, о том, что фио самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств навязывания банком заёмщику услуг по страхованию суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено, доводы, изложенные в исковом заявлении, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. Суд полагает, что заявление на добровольное присоединение к договору страхования исходило от фио, убедительных доказательств обратного истцом не представлено, при этом право фио воспользоваться указанной услугой страхования или отказаться от неё никак не ограничивалось.

Оформление заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования не противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд считает, что с учётом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, фио оказана данная услуга, и с его счёта списана сумма платы за подключение к программе страхования с его согласия, то есть, правомерно: услуга страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, .

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как смерть или наступление инвалидности и т.д.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заёмщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Однако, участие заёмщика (истца) в программе страхования осуществлялось по его желанию на основании заявления. Своей подписью в заявлениях на страхование истец подтвердил, что выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договорам страхования, понимает и соглашается, что он будет являться застрахованным лицом по договорам, осознает, что сумма платы за подключение к Программе страхования составляет сумма соответственно, уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, с программой страхования ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от дата № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с п.2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 .

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что банк в рамках программы организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из это, обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

При таких обстоятельствах, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст. 782 ГК РФ. Условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесенной платы (т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесенные расходы).

ПАО Сбербанк осуществило заключение договора страхования в отношении истца, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, что свидетельствует об исполнении банком принятых на себя обязательств по заключению договора страхования и окончания срока его действия.

Истец обратился с претензией, в которой выразил желание отказаться от дальнейшего участия в программе страхования дата, т.е. после прекращения договора на подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец от оформления кредитного договора и получения кредитных средств не отказывался, заявления на страхование не отозвал, а также не воспользовалась правом досрочного прекращения участия в Программе страхования, суд приходит к выводу, что истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования.

Принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом не представлено доказательств противоправности действий ответчика, равно как и доказательств причинения истцу нравственных и физических страданий, а также нарушений прав истца как потребителя, учитывая также положения ст.98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении заявленных фио исковых требований в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда адрес. Решение в окончательной форме изготовлено дата

Судья фио