Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1120/2019 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к наименование организации о защите прав потребителей, мотивировав исковые требования тем, что между фио и ответчиком был заключён договор кредитной карты № 0607-Р-738409418 от дата, в рамках которого открыт банковский счёт №40817810254027231886. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путём зачисления денежных средств на указанный банковский счёт, открытый для осуществления расчётов, следовательно, по мнению истца, банковский счёт открыт заёмщику только для погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. Истец обратился с таким заявлением к ответчику, однако банк закрыть счёт отказался, в связи с чем истец просит признать договор банковского счёта, открытый в рамках договора кредитной карты № 0607-Р-738409418 от дата, расторгнутым с дата, обязать ответчика закрыть банковский счёт №40817810254027231886, взыскать с наименование организации компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы на юридические услуги в размере сумма, а также штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец фио, представитель истца фио в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом; в исковом заявлении истец и представитель истца просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями не согласен, по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещённых сторон на основании .

Огласив исковое заявление, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со , договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям , граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям , офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п.п. 1, 3 , акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 , изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором. В силу ч.2 , по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 , по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности. Согласно ч.1 , договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Основания и порядок расторжения договора займа закреплены в главе 42 ГК РФ.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что дата между фио и наименование организации заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты Visa Gold № 4279015401240233 с открытием счета №40817810254027231886 в рублях РФ, в условиях которого предусмотрены случаи возникновения задолженности (овердрафта) в случаях, когда операции совершаются в размере сумм, превышающих остаток собственных средств на счете карты.

В соответствии с договором кредитной карты № 0607-Р-738409418 банк обязался предоставить фио кредитную карту с лимитом сумма под 17,9 процентов годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического представления. Датой фактического представления кредита является дата зачисления суммы кредита на счёт заёмщика №40817810254027231886, открытый в филиале кредитора. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты в соответствии с графиком ежемесячных аннуитетных платежей на открытый на имя заёмщика счёт.

Истец своей подписью в указанных документах подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия предоставления кредита и обслуживания счёта.

Суд считает, что в кредитном договоре, во всех дополнениях и приложениях к ним сторонами согласованы все существенные условия кредитной сделки, четко выражены её предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали тексты указанных договоров, кроме того, как следует из содержания текста договоров, им было известно содержание и правовые последствия кредитной сделки.

Исходя из требований действующего законодательства, в качестве необходимого основания закрытия банковского счета по инициативе клиента законодателем предусмотрено его письменное заявление, адресованное банку.

Как следует из материалов дела, фио направила наименование организации заявление с требованием о расторжении договора банковского счёта и закрытии указанного счёта, которое было получено ответчиком дата. При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие открытие указанного счёта истцу. Кроме того, заявление фио, представленное в материалы дела, не содержит указания даты, отправлено по почте дата и каких-либо отметок о принятии его банком не содержит.

Суд полагает необходимым отметить, что в соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от дата №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п.5 ст.10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений; составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не может удаленно идентифицировать клиента. Из содержания искового заявления и приложений к нему следует, что фио заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, направила в адрес Банка почтой, что исключало идентификацию клиента.

С учетом приведенных выше норм права, а также проанализировав содержание вышеназванных документов, суд приходит к выводу о том, что между фио и наименование организации был заключен смешанный договор, который включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

На основании п.п. 1, 2 , по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно , действия истца по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с открытым на его имя счетом №40817810254027231886, оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета не имеется, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч.1 .

Кроме того, согласно ст.30 Федерального закона от дата №395-1 «О банках и банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В главе 8 Инструкции Банка России от дата №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России дата №32813, закреплено, что основанием для закрытия банковского счёта является прекращение договора банковского счёта. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счёту клиента не осуществляются.

Если банком получено заявление клиента о закрытии счёта или расторжении договора банковского счёта, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу п.3 может считается измененным, в случае если клиент в соответствии с условиями договора возвратил фактически полученную сумму кредита и уплатил проценты за пользование им.

По состоянию на дата у фио имеется задолженность по кредитной карте Visa Gold № 4279015401240233 в размере сумма

Доказательств возврата полученной суммы кредита и уплате процентов истцом не представлено и в ходе рассмотрения дела судом не добыто. Следовательно, в случае расторжения договора банковского счета и закрытия счёта, будет исключена возможность исполнения кредитного договора.

Довод фио о том, что закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, не может быть принят во внимание, так как счёт по счётной кредитной (ссудной) задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Таким образом, правовых оснований для расторжения договора банковского счёта в рамках кредитного договора и об обязании закрыть банковский счёт №40817810254027231886 у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, не подлежат удовлетворению требования фио о взыскании с ответчика в его пользу суммы компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они являются производными от основных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме дата

Судья фио