Мотивированное решение

Дело № 2-1328/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 03 апреля 2019 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при секретаре Гаджиеве Г.М.,

с участием представителя ответчика Гладышева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисова Владислава Вячеславовича к ПАО «Сбербанк России» об изменении условий кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Борисов В.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» об изменении условий кредитного договора, обязании закрыть банковский счёт, открытый в рамках кредитного договора, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя заявленные требования тем, что между Борисовым В.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № * от 14.04.2018 года, согласно условиям которого, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на счет № *, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. В адрес ПАО «Сбербанк России» Борисовым В.В. направлено заявление с требованием исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения указанного счета и закрыть счет в течение 2-х дней с момента получения заявления, предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности путем безналичного перевода денежных средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, однако, добровольно выполнить указанные требования ответчик отказался. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке Федерального закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п.1 ст.), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием в отказе. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.. Незаконность действия со стороны ПАО «Сбербанк России» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Таким образом, истец просит суд исключить из кредитного договора № * от 14.04.2018 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Борисовым В.В. условие о погашении заемщиком задолженности путем пополнения банковского счета № *; обязать ПАО «Сбербанк России» закрыть с даты вынесения решения по настоящему делу банковский счет № *, открытый на имя Борисова В.В. в рамках кредитного договора № * от 14.04.2018 года; обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить Борисову В.В. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № * от 14.04.2018 года путем безналичного перевода денежных средств без открытия счета и через другие кредитные учреждения; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Борисова В.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок, расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Гладышев С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения заявленных Борисовым В.В. требований возражал, по доводам письменных возражений.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.ст., обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.3 ст. ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст., договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.1 ст. договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч.1 ст., по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Согласно ч.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Борисовым В.В. был заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительского кредита») от 06.04.2018 года, по условиям которого банк предоставил Борисову В.В. в кредит денежные средства в размере 1 585 706 руб. на срок 60 месяцев под уплату 16,9% годовых.

При этом в соответствии с п.17 кредитного договора Борисову В.В. был открыт счет дебетовой банковской карты № * для предоставления кредита и осуществления его обслуживания в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (открывается банком бесплатно). В случае если на дату зачисления суммы кредита указанный счет не действует, кредитные денежные средства могут быть зачислены на текущий счет, открытый в ПАО «Сбербанк России» № *.

Согласно п.3.1. Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заёмщику (п.3.2).

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы): открытия банковского счёта заёмщику в соответствии с законодательством РФ; подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заёмщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий (п. 3.3.1-3.3.4).

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счёта внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности (п.3.7).

Банковский счет заемщика предназначен для зачисления на него денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, а также осуществления иных операций, предусмотренных ГК РФ, в том числе, следующих операций, совершаемых в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита: зачисление предоставленной суммы кредита согласно условиям договора потребительского кредита и поручению заемщика, на банковский счет. Банк зачисляет денежные средства на банковский счет клиента по любому реквизиту идентифицированному банком; перечисление с банковского счета заемщика суммы кредита согласно поручению заёмщика, данному банку в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении на получение потребительского кредита (при вербальном согласии заемщика на подключение услуги и подтверждения данного согласия путем sms-сообщения) PUSH-уведомления при наличии денежных средств на банковском счете по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита, не позднее следующего банковского дня после зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (п.п.7.2.1-7.2.2).

Открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этому счету, связанных с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно (п.7.3).

При полном и надлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита договор банковского счета расторгается по основаниям, предусмотренным законодательством (п.7.6).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщиком перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.9.1).

Борисов В.В. направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета № * и закрытии вышеуказанного счета, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.ч.1, 3 ст., договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счёте в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счёт в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (ч.4 ст.859 ГК РФ). Аналогичные положения содержит Инструкции Банка России от 30.05.2014 №* «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированная в Минюсте России 19.06.2014 №*.

Между тем, при разрешении заявленных исковых требований судом учитывается, что заключенный сторонами договор по своей правовой природе является смешанным, открытие банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на счет.

Истец дал согласие на открытие банковского счета, необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ, а не п.1 ст., предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Так, вышеуказанный счет используется истцом для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен.

Самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

При таких обстоятельствах применение правил п.1 ст. ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного кредитного договора, что согласно п.3 ст. ГК РФ недопустимо.

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Из материалов дела усматривается, что обязательства Борисовым В.В. по погашению задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, доказательств иного суду не представлено.

В связи с тем, что односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, в признании договора банковского счета расторгнутым судом отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, расходов и штрафа у суда также не имеется.

Суд полагает необходимым отметить, что в соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Также обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение. Согласно п.5 ст.10 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений; составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не может удаленно идентифицировать клиента.

Из содержания искового заявления и приложений к нему следует, что Борисов В.В. заявление о закрытии счета направил в адрес Банка почтой, что исключало идентификацию клиента.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Борисова Владислава Вячеславовича к ПАО «Сбербанк России» об изменении условий кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора, взыскании штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы. Решение в окончательной форме принято 08 апреля 2019 года.

Судья Л.В. Штогрина