Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2018 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Денисова М.С.,

при секретаре Уридия Л.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4822/2018 по иску Сафронова А.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сафронов А.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» и просит расторгнуть договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № *** от **** года, с **** года, обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., расходы по оплате услуг представителя и затраты на юридические услуги в размере 18000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что **** года между Сафроновым А.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № ****, в рамках которого открыт счет кредитования. Согласно условиям кредитного договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является частью предмета кредитного договора. В адрес ответчика истцом направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет. Счет не закрыт, требования истца не удовлетворены, в связи с чем истец просит суд признать расторгнутым с **** года договор банковского счета и закрыть банковский счет, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., расходы на юридические услуги в размере 18000 руб., штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец Сафронов А.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, представлен письменный отзыв на иск, который содержит просьбу рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Огласив исковое заявление истца, письменные возражения представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, **** года между ПАО Сбербанк и Сафроновым А.В. заключен кредитный договор № ***. В соответствии с условиями указанного договора Сафронову А.В. был выдан кредит в размере 884 062,00 рублей (п.1 кредитного договора) на срок по **** г. (п.2 кредитного договора), с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,90 % годовых (п.4 кредитного договора).

Предоставление кредита истцом не оспаривается.

Согласно условиям кредитного договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Договор, заключенный истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», указанна сумма кредита, установлена процентная ставка, срок кредита.

Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Истец не оспаривает, что до него доведена информация о полной стоимости кредита, с размером полной стоимости кредита он ознакомлен.

Таким образом, судом установлено, что заключение истцом кредитного договора было осуществлено истцом добровольно, исключительно по собственной инициативе, и никак не могло быть навязано банком.

Ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует и не оспорено истцом, обязательства по кредитному договору ПАО «Сбербанк России» исполнены в полном объеме, кредит предоставлен заемщику. Заемщик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность перед банком.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, доказательств обратного истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от *** года № *** «О погашении ссудной задолженности» в Положении № ***, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № *** не предусмотрено.

Заключенный между истцом и ПАО Сбербанк России договор, в рамках которого осуществляется обслуживание банковского счета, является смешанным, условия договора в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств, что исключает возможность применения к возникшим правоотношениям положений ст. 859 ГК РФ, исходя из правовой природы договора.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

При этом заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, в свою очередь, обязательство по погашению кредиторской задолженности, истцом исполнялось несвоевременно.

До настоящего момента, просроченная задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит потребовать от Заемщика досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В порядке, предусмотренном п. 4.1.3. Общих условий кредитования заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк.

Однако в нарушение п. 4.3.6. Общих условий кредитования до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № *** от **** года заемщиком не исполнены.

Суд считает, что обращение истца с заявлением о расторжении договора банковского счета, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, иного порядка погашения задолженности условиями предоставления кредитной карты не предусмотрено.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, в расторжении договора банковского счета и в закрытии счета должно быть отказано, учитывая, что нарушения прав истца действиями банка не установлено, суд не находит правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сафронова А.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

Судья Денисова М.С.