Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата

Гагаринский районный суд адрес в составе:

Председательствующего судьи фио,

При секретаре фио,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4809/2018 по иску фио к наименование организации о признании недействительной и расторжении Программы страхования жизни при заключении договора потребительского кредитования, возмещении убытков, компенсации морального вреда, снижении ставку по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации и просит признать недействительной и расторгнуть Программу страхования жизни при заключении договора потребительского кредитования, возмещении убытков, компенсации морального вреда, снижении ставку по кредитному договору от дата, возместить истцу убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования в размере сумма, из расчета сумма/60 мес.х46 мес., где 60 мес. - срок выдачи кредита, 46 мес. – оставшаяся часть погашения кредита, взыскать компенсацию морального вреда, причиненного введением истца в заблуждение и сговором ответчика со страховой компанией в размере сумма, снизить ставку до 7,5 % по кредитному договору и применить ключевую ставку рефинансирования ЦБ РФ, мотивируя свои требования тем, что дата между истцом и ответчиком наименование организации заключен договор потребительского кредита № 363790 на сумму сумма При заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга договор страхования жизни, по которому он заплатил страховую премию в размере сумма Истец был введен в заблуждение относительно заключаемого договора страхования, поскольку сотрудником банка до истца была доведена информация о том, что в случае отказа от заключения договора страхования, истцу будет отказано в выдаче кредита. Навязывание услуги банком противоречит Закону «О защите прав потребителей» и нарушает права истца как потребителя на предоставление качественной услуги.

В судебное заседание истец фио не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление.

В судебное заседание представитель наименование организации не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление, представлен письменный отзыв, из которого следует, что ответчик просит в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание то обстоятельство, что стороны извещены о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, от них поступили письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, суд определил – рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. ст. 420, 421 ГК РФ - договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата фио обратился в наименование организации с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму сумма на срок 60 мес., под 15,9 % годовых.

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора. Кредитный договор не содержит в себе условие о обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования.

дата фио подано в наименование организации письменное заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжский банк.

Истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Как следует из материалов дела, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично истцом заявления на страхование.

В момент подключения к программе страхования, до клиента в обязательном порядке доведены полные условия страхования на бумажном носителе, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование под тем, что Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены банком и им получены.

Как следует из заявления на страхование, в нем содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Из материалов дела следует, что на момент предоставления истцу услуги по подключению к программе страхования истец знал условия предоставляемой ему услуги и мог повлиять на них.

Довод истца о навязанности услуги страхования, суд считает, что не соответствует фактическим обстоятельствам дела. У истца было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет заявление на страхование, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к нему каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги.

Суд приходит к выводу о том, что заключая в интересах истца договор страхования с наименование организации, ПАО Сбербанк действовал по поручению истца.

Услуга но подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст.423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного, заявления истца.

Таким образом, судом в ходе рассмотрения делу установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и была осуществлена только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги, из чего следует, что банком не было обусловлено заключение кредитного договора обязательным присоединением истца к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 2 постановления Пленума ВС РФ № 17 от дата «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: -гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; -прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключая договор страхования истец был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, что подтверждается, собственноручно подписанным заявлением на страхование, в том числе и с тем, что в соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в двух случаях: в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён; в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования

В установленный условиями срок истец не обращался в банк с соответствующим заявлением. Соответственно основания для возврата денежных средств истцу на момент его обращения отсутствовали, в связи с этим требования истца о взыскании части страховой суммы пропорционально времени страхования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, так как располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения как полностью, так и в части.

Истец, обратившись в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и согласился со всеми условиями, подписав кредитные договоры и информацию о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей.

Договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст.ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик получил денежные средства и воспользовался ими по своему усмотрению. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия устанавливались сторонами по согласованию, в том числе и условие о процентной ставке по кредитному договору, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик обязательства нести ответственность по возврату (п. 1 ст,809, 811. 819 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со статьей 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ, с условиями, заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки, определенные договором.

Требование истца о снижении процентной ставки, установленной договором, до 7,5 %, удовлетворению не подлежат, поскольку противоречат действующему законодательству.

В соответствии со ГК РФ изменение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим , другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим , другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из содержания данной права лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В соответствии с ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из и ГК РФ.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, изменение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии в данном конкретном случае оснований для изменения условий кредитного договора , предусмотренных - ГК РФ, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. На момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору истцом не исполнены.

Оценивая представленные по делу доказательства, в их совокупности, относимости и допустимости, суд приходит к выводу о том, что оснований для изменения, заключенных между истцом и ответчиком договоров не имеется, а поэтому в иске истцу следует отказать в полном объеме.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствие со ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствие с ч. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствие с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной истца не представлено доказательств, что действиями наименование организации причинены истцу нравственные и физические страдания, вред здоровью.

В ходе рассмотрения дела судом не установлено обстоятельств, которые бы свидетельствовали о совершении ответчиком в отношении истца каких-либо неправомерных действий.

Оценивая представленные по делу доказательства, в их совокупности, относимости и допустимости, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска в следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования фио к наименование организации о расторжении Программы страхования жизни при заключении договора потребительского кредитования, возмещении убытков, компенсации морального вреда, снижении ставку по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда адрес. Решение изготовлено в окончательной форме дата

Судья: фио