Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва 24 октября 2018 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Колесниченко О.А.,

при секретаре Курбанове З.К.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело № 2-4235/18 по иску Акубековой за к ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акубекова З.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаченных по кредиту процентов в сумме 500 983,20 руб., мотивировав заявленные требования тем, что 22 мая 2013 года между Акубековой З.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор №5867, в соответствии с которым Акубековой З.А. (заёмщику) был предоставлен кредит по программе «1910 Приобретение строящегося жилья» в сумме 2 862 810,00 руб. на срок 204 месяца, считая с даты его фактического предоставления под 12,5 % годовых. Свои обязательства по погашению кредита Акубекова З.А. исполнила в полном объёме, досрочно погасив задолженность. В соответствии с условиями кредитования, возврат денежных средств и уплата процентов осуществлялась путём осуществления ежемесячных аннуитетных платежей, согласно установленного сторонами графика платежей. Истец полагает, что в случае досрочного погашения кредита, проценты за пользование кредитными денежными средствами, по сути, являются неосновательным обогащением банка. Поскольку срок пользования кредитом составил 58 месяцев, сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока пользования кредитом, а переплаченные денежные средства – возвращены, в связи с чем, заявлены вышеуказанные исковые требования.

В судебном заседании истец Акубекова З.А. заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Давыдов А.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения заявленных Акубековой З.А. требований возражал по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заёмщик вправе потребовать перерасчёта предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22 мая 2013 года между Акубековой З.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор №5867, в соответствии с которым Акубековой З.А. (заёмщику) был предоставлен кредит по программе «1910 Приобретение строящегося жилья» в сумме 2 862 810,00 руб. на срок 204 месяца, считая с даты его фактического предоставления под 12,5 процентов годовых.

При заключении договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном продукте, условиях предоставления кредита и его возврата; с условиями кредитования Акубекова З.А. была согласна, что подтвердила своими подписями на договоре. Все документы, составленные при заключении договора между сторонами, подписанные истцом, изложены в простой, ясной и доступной форме, при этом один экземпляр договора был предоставлен истцу на руки.

Как следует из условий заключённого между сторонами кредитного договора №5867 от 22.05.2013, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно (п.4.2.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.1. кредитного договора, погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами – равными друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определённые промежутки времени в счёт погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетный платёж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга, и процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемые ежедневно на остаток основного долга за истекший расчётный период. При этом, формула размера аннуитетного платежа определяет лишь сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате, и не рассчитывает размер начисляемых процентов за пользование денежными средствами.

Определённые сторонами условия кредитования соответствуют правилам начисления процентов, установленным Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» и Положением от 22.12.2014 №446-П «О порядке применения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций».

Пунктами 3.5, 3.6 Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П предусмотрено, что проценты на привлечённые и размещённые денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счёте, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путём ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учёте банка суммы начисленных процентов.

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (п.2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утверждённой Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28).

Представленный истцом расчёт излишне уплаченных процентов противоречит условиям кредитного договора, Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П и требованиям действующего законодательства, поскольку не учитывает порядок ежедневного начисления процентов, фактическое количество календарных дней, в течение которого заёмщик имеет обязательства по погашению кредита, а также то обстоятельство, что проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается за счёт аннуитетного платежа. Приведённый истцом расчёт подлежащих оплате за пользование кредитом процентов основан только на фактическом сроке пользовании истцом кредита, общей суммы заимствованных средств и процентов по кредитному договору и не связан с фактическим пользованием кредитными денежными средствами, противоречит как графику платежей, так и выписке по счёту заёмщика, в связи с чем, довод истца о переплате процентов по кредиту является ошибочным.

Согласно утверждённого сторонами графика платежей, истец должен был погасить проценты за пользование кредитом за 204 месяца (при внесении ежемесячного платежа в размере 33 916,45 руб.) в сумме 4 059 994,65 рублей. За фактическое пользование заёмными денежными средствами (59 месяцев 19 дней) истцом фактически было выплачено 1 655 295,35 руб. процентов.

Анализ приведённых норм указывает на то, что переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заёмщика, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось вследствие их возврата. Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заёмщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства и расчёты не приведены.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, основания для перерасчёта процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акубековой за к ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов по кредиту отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Гагаринский районный суд города Москвы.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 октября 2018 года.

Судья О.А. Колесниченко