Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации о признании пункта 4.9 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт незаконным, взыскании денежных средств,

Установил:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о признании незаконным пункт 4.9 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт в части условия о том, что держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных, взыскании с ответчика необоснованно списанных со счета денежных средств в размере сумма, штрафа на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы присужденной судом, расходов по оплате юридических услуг в размере сумма.

В обоснование исковых требований истец указал, что с ответчиком заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, на основании которого на имя истца выпущена и выдана карта N 9 ..., для отражения операций открыт счет, дата обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, необоснованно списанных в период времени с дата по дата в общем размере сумма, в частности: дата в сумме сумма (место совершения XTRADE); дата в сумме сумма (место совершения YM.FIN); дата в сумме сумма (место совершения Arotrade); дата в сумме сумма (место совершения Arotrade), операция совершены без распоряжения истца. В ответ на обращение ответчик сообщил о проведении наименование организации мероприятий по возврату денежных средств и зачислении дата суммы в размере сумма на карту истца, в возврате остальных денежных средств ответчиком отказано со ссылкой на проведение платежей в сети интернет с использованием реквизитов выпущенной на имя истца карты с введением одноразовых паролей, подтверждающих распоряжение клиента. Уклонение ответчика от возврата денежных средств истец считает незаконным, нарушающим его права, как потребителя, считает, что ответчик свои обязательства по обеспечению сохранности денежных средств, не исполнил, списание денежных средств без соответствующего распоряжения, что привело к необоснованному списанию.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с и , ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 3 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу положений ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из положений ст. 15 ГК РФ основанием для удовлетворения требования о взыскании убытков является совокупность условий: факт причинения убытков, наличие причинной связи между понесенными убытками и действиями ответчика, документально подтвержденный размер убытков.

Условием, необходимым для привлечения лица к гражданско-правовой ответственности является также наличие с его стороны неправомерного поведения (действия или бездействия одного лица, нарушающего права другого).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что фио является владельцем банковской карты Сбербанка России № ..., счет № ..., что подтверждается заявлением истца на получение карты MasterCard Standard "Momentum Сбербанк России от дата Банк открыл счет на имя истца, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенных в заявлении от дата на получение банковской карты, на условиях и тарифах по картам Сбербанка России, и тем самым заключил договор о карте по Условиям использования банковских карт Сбербанка России, выпустил банковскую карту, с использованием которой ответчик осуществлял получение денежных средств во исполнение заключенного между сторонами договора. Подпись клиента в заявлении на получение банковской карты свидетельствует о том, что клиент ознакомился со всеми условиями ее предоставления и согласен, а также что обязуется их выполнять.

Согласно п. 2 «Памятки держателя карт ПАО Сбербанк» при оформлении и получении банковской карты вместе с ней клиент получает запечатанный конверт (пин- конверт) с персональным идентификационным номером (пин-кодом), который необходим для проведения операций с использованием карты в устройствах самообслуживания, в банковских учреждениях через операционно-кассового работника и может быть выпущена без пин-конверта - в этом случае пин-код устанавливается клиентом в момент выдачи карты в подразделении Банка.

Факт получения указанных карт с пин-конвертом истцом не оспаривается.

Согласно п. 6.1., 6.2 «Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк» Информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по счету (далее-Отчет) по месту ведения Счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указанном Клиентом в Заявлении: путем направления Отчета на указанный Держателем электронный адрес; путем получения Отчета в системе «Сбербанк Онлайн» для Держателей, подключенных к услуге.

Банк осуществляет отправку SMS-сообшения по каждой совершенной операции для Держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк».

Согласно п. 10.10. Условий использования банковскими картами наименование организации осуществляется на основании заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" одним из следующих способов. Способы подключения к услуге "Мобильный банк" и виды счетов Клиента, подключаемых к услуге, определяются техническими возможностями территориальных подразделений Банка: в подразделении Банка - на основании Заявление на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя; через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа; через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя; через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

дата к банковской карте № ... была подключена услуга Мобильный Банк (полный пакет) к номеру ...... через УС.

В соответствии с п. 10.14., 10.15 Условий использования банковскими картами наименование организации предоставление услуг Мобильного банка осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде CMC-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный Банк». Держатель подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя.

Из материалов дела также следует, что истцом в период с дата по дата были совершены следующие операций на интернет-сайтах: дата осуществлен перевод в пользу XTRADE в сумме сумма; дата осуществлен перевод в пользу YM.FIN в сумме сумма; дата осуществлен перевод в пользу AROTRADE в сумме сумма / ... USA; дата осуществлен перевод в пользу AROTRADE в сумме сумма / ... USA.

При проведении операций на Интернет-сайтах торгово-сервисных точек (ТСТ), обслуживаемых сторонними банками, участвуют держатель карты, данк-эмитент карты, ТСТ и Банк-эквайер, обслуживающий ТСТ. Операции покупки инициируются клиентом посредством заполнения необходимых реквизитов операции на сайтах ТСТ. После этого от ТСТ в адрес Банка-эквайера, далее через Банк-эквайер - в международной платежную систему (МПС), и далее к Банку- эмитенту карты направляется запрос авторизации по операции, содержащий реквизиты операции, в т.ч.: номер карты, сумма, валюта, дата/время операции, название ТСТ, категория деятельности ТСТ и т.д. Содержащаяся в запросах информация, в том числе указывает на то, каким образом были введены реквизиты карты (считаны с помощью магнитной полосы или чипа, введены в терминал вручную, переданы по мобильному телефону или через Интернет), а также на факт использования одноразовых паролей SecureCode/3dSecure, содержащихся в SMS-сообщениях, направляемых на номер мобильного телефона клиента Банка. Информация в запросе обрабатывается Банком-эмитентом в автоматизированном режиме. По результатам обработки запроса Банк-эмитент формирует ответ, который транслируется через МПС Банку-эквайеру и далее в ТСТ. Если операция одобряется Банком-эмитентом, то в ответе Банк-эмитент направляет код авторизации.

Согласно представленным сведениям, при совершении вышеуказанных операций, проведенных на интернет-сайте, обслуживаемом, банком-эквайером, которым выступает не ПАО Сбербанк, были использованы реквизиты карты истца № ..., а также одноразовые пароли в виде CMC-сообщений направленных на номер мобильного телефона телефон .... CMC-сообщения, как следует из материалов дела, содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам, что подтверждается распечатка из Автоматизированной системы наименование организации (SMS-сообщения с номера 900).

В соответствии с Условиями использования банковских карт, указанные пароли, являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком и, следовательно, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.

Также доказательством надлежащего исполнения обязательств Банка при проведении указанных выше операций являются соответствующие логии авторизационного запроса, полученные из соответствующей международной платежной системы, содержащит детальную информацию соответственно об авторизации и финансовой операции. Таким образом, логи подтверждают совершение операции клиентом, факт одобрения операции банком от имени клиента, способ проверки клиента при совершении операции (ПИН-код, подпись, пароль и т.д.), а также факт перевода средств по операции в пользу платежной системы/банка-эквайера.

Согласно представленным логам, вышеуказанные операции совершены в сети интернет с указанием реквизитов карты истца, вводом одноразового пароля. По данным операциям присвоен код авторизации и результат обработки операции процессинговой системой банка - операция проведена успешно.

Согласно Правилам Платежной системы MasterCard Операции по переводу денежных средств осуществляются по распоряжениям Клиентов, оформленных с использованием электронных средств платежа (их реквизитов), в том числе платежных карт. Все операции осуществляются с учетом требований, указанных в Положении Банка России от дата № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и требований Правил платежной системы MasterCard. Перевод электронных денежных средств Клиентов в рамках платежной системы Виза производится путем одновременного уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика в обслуживающем его участника платежной системы и увеличения остатка электронных денежных средств получателя в обслуживающем его участнике платежной системы.

Участники платежной системы, являющиеся операторами электронных денежных средств, осуществляют перевод электронных денежных средств с учетом особенностей, указанных в статьях 7 и 10 Федерального закона от дата № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». При совершении операций может производиться авторизация, идентификация и аутентификация с соблюдением требований законодательства Российской Федерации и Правил платежной системы.

Согласно условиям выпуска и обслуживания банковских карт Авторизация - процедура получения от Банка разрешения, необходимого для совершения операции с использованием карты/реквизитов карты и порождающего обязательства Банка по исполнению распоряжений Держателя, составленных с использований карты/реквизитов карты. После осуществления авторизации Держатель не имеет права распоряжаться денежными средствами в пределах авторизованных сумм до момента списания суммы авторизованной операции со Счета или отмены авторизации.

Главой 6 и 7 Правил платежной системы Виза предусмотрено, что авторизация может производиться онлайн, путем передачи участником платежной системы электронного сообщения другому участнику платежной системы и получением ответа от участника платежной системы- получателя либо от Операционного центра платежной системы на основе указаний данного участника платежной системы-получателя провести от имени последнего Авторизацию в режиме дублирующего процессинга. Авторизация может производиться оффлайн, на основе разрешений, внесенных в настройки электронного средства платежа, осуществленных участником платежной системы-Эмитентом. После совершения операции, в том числе с помощью платежных карт, при обмене сообщениями в электронном виде, составляются первичные расчетные документы (чеки, слипы), оформляемые в электронном виде и/или на бумажном носителе. Данные документы служат основанием для составления и передачи платежных инструкций держателя электронного средства платежа (в т.ч. Платежной карты) направляемых участникам платежной системы.

С учетом полученных в ходе судебного разбирательства объяснений от представителя ответчика, вопреки приведенным истцом доводам относительно добровольного возврата денежных средств банком в размере сумма на основании его обращением,указанная сумма была восстановлена, а не добровольно возвращена банком на баланс карты истца в связи с отсутствием подтверждения операции со стороны банка-эквайера на основании п. 3.30. Условий обслуживания банковских карт, согласно которому при проведении авторизации в момент совершения операции Банк уменьшает расходный лимит по карте на сумму операции (в т.ч. на сумму взимаемой платы), при не поступлении платежных документов по операции в течение 20 (двадцать) дней с даты авторизации Банк восстанавливает расходный лимит на сумму операции (в т.ч. на сумму взимаемой платы).

Принимая во внимание то обстоятельство, что при совершении оспариваемых истцом операций использовались персональные средства доступа истца к удаленным каналам обслуживания, в частности реквизиты банковской карты и одноразовые пароли, направляемые на номер телефона, которые являются средствами аутентификации и идентификации клиента, аналогами его собственноручной подписи, правовых оснований для вывода о необеспечении безопасности использования банковской карты, некачественно оказанной финансовой услуги, не имеется. Действия по переводу денежных средств расцениваются судом, как правомерные, учитывая, что распоряжение на перечисление указанных выше сумм было подтверждено путем ввода и отправки специального одноразового пароля, запрашиваемого Банком для подтверждения проведения соответствующей операции.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание то обстоятельство, что доказательств бесспорно свидетельствующих о нарушении ответчиком порядка совершения операций по счету, противоправности действий либо бездействий ответчика, повлекшие причинение истцу убытков, в материалах дела не имеется, оснований для признания незаконным пункта 4.9 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт в части условия о том, что держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных, взыскания с ответчика денежных средств в размере сумма, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, истцу не подлежат возмещению расходы по оплате юридических услуг с учетом положения ст.ст. 94, 98, 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска фио к наименование организации о признании пункта 4.9 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт незаконным, взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение изготовлено в окончательной форме дата.

Судья фио