Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 18 сентября 2018 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Колесниченко О.А.

при секретаре Сапунове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3816/2018 по иску Муравлева аа к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Муравлев А.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов, штрафа, просил суд взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 577 700,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 150 000,00 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 135 000,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 278,00 рублей.

В обоснование заявленных требований Муравлев А.А. указал, что 23 октября 2017 года через систему «Сбербанк Онлайн» совершена операция безналичного перевода денежных средств с карт истца на карту третьего лица на сумму 495 000,00 руб.; 24 октября – на сумму 82 700,00 рублей. Указанные операции истец не совершал, разрешение на их проведение не давал. В связи с тем, что незаконными действиями банка истцу причинён ущерб, который банк отказался возместить добровольно во внесудебном порядке, Муравлев А.А. обратился в суд с указанными выше исковыми требованиями.

Представитель истца Ланько Н.Г. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по доводам иска.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание Лукбанова Н.А. явилась, против удовлетворения заявленных Муравлевым А.А. исковых требований возражала по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как установлено в судебном заседании и следует из искового заявления, пояснений ответчика и материалов дела, Муравлев А.А. является держателем дебетовых банковских карт ххх (счёт карты ххх) и ххх). Порядок использования счетов регулируется заключённым между сторонами договором банковского обслуживания.

Согласно искового заявления, что 23.10.2017 со счёта банковской карты истца №ххх были незаконно списаны денежные средства в сумме 495 000,00 руб., 24.10.2017 – со счёта банковской карты ххх 82 700,00 руб.; письменных и устных распоряжения на совершение указанных операций истец не давал.

Возражая против удовлетворения заявленных Муравлевым А.А. исковых требований, ответчик ПАО «Сбербанк России» указал, что поскольку при проведении спорных операций были использованы персональные средства доступа к удалённому каналу обслуживания, банк не имел оснований для ограничения или отказа в проведении операции.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п. 1, 3 ).

В силу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 №499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Положения пунктов раздела 2 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка») предусматривают, что предоставление услуг осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении соответствующей услуги; идентификация клиента при совершении операций осуществляется по номеру телефона; аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» может осуществляться с использованием одноразового запроса; клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента; сообщения в форме электронных документов, направленные клиентом в банк посредством услуги через удаленные каналы обслуживания имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательствами в суде (п.2.9-2.13). На клиента возложена обязанность исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (п.2.18). Банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в т.ч. в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом (п.2.20). Клиент соглашается на передачу распоряжений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п.2.21).

Пунктом 1.2 Условий договора банковского обслуживания физических лиц клиенту банка предоставляется возможность проведения банковских операций через удалённые каналы: устройство самообслуживания, «Мобильный банк», «Сбербанк Онлайн».

Заключая договор банковского обслуживания, Муравлев А.А. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязался их выполнять, также была ознакомлен с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России. Муравлев А.А. согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п.4.16 Условий банковского обслуживания).

Как следует из материалов дела, к банковским картам истца №№ ххх была подключена услуга «Мобильный банк» с регистрацией номера телефона ххх (27 января и 16 октября 2017 года). Согласно сведениям из смс-банкинга «Мобильный банк» и СБОЛа 09.10.2017 истцом была выполнена очередная регистрация в системе СБОЛ с использованием банковской карты истца №ххх, логин, пароль и смс-пароль для регистрации направлены на ранее указанный телефонный номер. Спорные операции совершены в период с 23 по 24 октября 2017 года посредством входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием логина и идентификатора, а также одноразового смс-пароля, созданный ранее при регистрации истцом в мобильном банке. Кроме того, после подтверждения смс-паролем операция от 23.10.2017 о перечислении денежных средств в размере 495 000,00 руб. была также подтверждена истцом путём звонка в контактный центр, при этом истец был идентифицирован и аутентифицирован в порядке, предусмотренном Условиями банковского обслуживания. Согласно представленной в материалы дела стенограммы от 23.10.2017 (с 12:30:28 до 12:33:35), клиентом был назван полный номер банковской карты, контрольная информация по карте, номер дома, указанный в адресе регистрации; назван получатель денежных средств – ххх а также сообщена цель перечисления денежных средств (покупка турбогенератора).

Совокупность исследованных судом доказательств, а также разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений (п.3 ) приводят суд к выводу, о том, что вход в мобильное приложение произведён с использованием персональных средств доступа; на момент совершения спорных операции банковская карта истца не была заблокирована, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, доказательств виновных действий ответчика по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со , выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорная операция совершена с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

В судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом в условиях состязательности процесса не представлено доказательств противоправности деяний ответчика, равно как и доказательств причинения истцу морального вреда действиями банка. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Учитывая, что судом отказано в удовлетворении основных исковых требований о возмещении ущерба, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, судебных расходов также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Муравлева аа к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 сентября 2018 года

Судья О.А. Колесниченко