Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 27 сентября 2018 года

Гагаринский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Колесниченко О.А.

при секретаре Сапунове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3859/2018 по иску ПАО «Сбербанк России» к Семкину ас о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился с иском к Семкину А.С. о взыскании задолженности по банковской карте № ххх 7438 в размере 223 167 руб. 67 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины, мотивировав заявленные требования тем, что 20 февраля 2012 года между истцом и ответчиком был заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение международной карты и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка и памяткой держателя международный банковских карт.

Ответчику выдана кредитная карта № ххх, а также открыт счёт для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты № хххх6.

В связи с тем, что 29.02.2012 года и 01.03.2013 года ответчик оплачивал за границей товары/услуги с использованием банковской карты и ПИНа на общую сумму 221 061, 14 руб. В связи с недостаточностью денежных средств на счете банковской карты банк в силу п. 2.8 Положения ЦБ РФ № 266-П и п. 4.14 Условий зачислил свои собственные средства на счет клиента на недостаточную сумму в размере 69 964, 28 руб., которые были списаны в счет оплаты товаров/услуг.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Истец о дате, месте и времени извещён судом надлежащим образом; при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Семкин А.С. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещённых сторон.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Из искового заявления следует, что 20.02.2012 года ответчику Семкину А.С. Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк была выдана международная карта ххх» № ххх с открытием счета № ххх в рублях РФ.

Отношения истца и ответчика регулируется Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, которые находятся в свободном доступе на сайте Банка, и нормами ГК РФ о банковском счете.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В силу п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431, далее - Положение ЦБ РФ №266-П) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

В соответствии с п. 1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 ТМ 266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

Неразрешенный овердрафт (технический овердрафт) - перерасход денежных средств, превышение суммы расходных операций, совершенных по карте, над суммой остатка по карте. В случае возникновения неразрешенного овердрафта по карте клиент обязан незамедлительно его погасить и выплатить установленные по договору проценты.

В п. 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п. 4.8 Условий держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно п. 4.14 Условий, в случае, если лимит овердрафта по карте не установлен, но сумма операции по карте превышает остаток собственных средств клиента в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц и других, не зависящих от банка обстоятельств, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме. Порядок предоставления кредита и его погашения определен в разделе 5 Условий.

Согласно п.5.3 Условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

В соответствии с п.5.4. Условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету карты (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Плата за неразрешенный овердрафт начислялась согласно тарифам банка.

В силу п.12.1 Условий клиент обязан возместить банку, в том числе, платы, предусмотренные тарифами банка, и суммы операций, совершенных по Карте, в том числе, суммы задолженности по счету. Согласно тарифам банка плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Согласно п. 5.7 Условий погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций.

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты (п.3.8 Условий).

Согласно п. 1.9 Положения ЦБ РФ № 266-П на территории РФ кредитные организации (эквайеры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг). Положение ЦБ РФ № 266-П устанавливает порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

П. 2.9. Положения ЦБ РФ №266-П определено, что основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения ЦБ РФ №266-П в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Из выписки по счету следует, что 29.02.2012 и 01.03.2012 ответчик оплачивал за границей товары/услуги с использованием своей банковской карты и ПИНа на общую сумму 221 061, 14 рублей.

В связи с недостаточностью денежных средств на счете банковской карты банк в силу п.2.8 Положения ЦБ РФ № 266-П и п.4.14 Условий зачислил свои собственные средства на счет клиента (неразрешенный овердрафт) на недостающую сумму в размере 69 964,28 рублей, которые впоследствии были списаны в счет оплаты товаров/услуг, приобретенных ответчиком.

В силу п. 2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П только реестр операций или электронный журнал является основанием для составления расчетных и иных платежных документов для исполнения финансовых требований банков, обслуживающих торговые организации, и отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете, в частности, составления лицевого счета клиента.

Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по счету по месту ведения счета (то есть, в месте выдачи банковской карты, п.6.1 Условий).

Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях (п.6.3 Условий). Банк не несет ответственности за несвоевременное получение держателем отчета. Если держатель уклоняется от получения отчета, банк считает, что клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по счету (п.6.5 Условий).

Из отчета обо всех операциях с использованием счета банковской карты следует, что должником осуществлены вышеуказанные операции с использованием данной карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на банковском счете клиента. Данные сведения также отражены в выписке по счету и расчете задолженности.

Согласно п.6.8 Условий держатель карты имеет право подать в банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции.

Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. С момента совершения операций по настоящее время от ответчика претензии по операциям в банк не поступали.

В силу п.5.5. Условий клиент осуществляет полное погашение обязательного платежа, рассчитанного на дату погашения задолженности, не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты отчета. Согласно п. 5.6. Условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

В нарушение вышеуказанных условий платежи в счет погашения задолженности по образовавшейся сверхлимитной задолженности ответчиком не производились.

В связи с вышеизложенным, за ответчиком по состоянию на 20.10.2017г. образовалась просроченная задолженность в виде неразрешенного овердрафта в размере 223 167,67 рублей, из которых: 69 964,28 рублей - ссудная задолженность; 153 203,39 рублей - проценты за кредит.

 01.11.2016 истец направил ответчику досудебное письмо-требование о необходимости погашения задолженности, образовавшейся на счете банковской карты. ответчик был предупрежден о возможности взыскания задолженности в судебном порядке, однако ответа не последовало - данное требование банка до настоящего момента не исполнено.

После возникновения неразрешенного овердрафта каких-либо денежных средств в счет погашения задолженности ответчик не вносил.

В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Таким образом, в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк с Семкина А.С. подлежит взысканию задолженность по счету № ххх международной банковской карты в размере 223 167,67 рублей, в том числе: 69 964,28 рублей - ссудная задолженность; 153 203,39 рублей - проценты за кредит.

В соответствии с п. 1 ст. стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст., судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 715, 84 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № 767718 от 28.06.2018 и 2 715, 84 руб. № 797883 от 18.07.2018, которая подлежит возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Семкина ас в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк задолженность в размере 223 167,67 рублей, которая состоит из: ссудной задолженности в размере 69 964,28 рублей, процентов за кредит в размере 153 203,39 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 715 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 октября 2018 года

Судья О.А. Колесниченко