Мотивированное решение

Решение

именем Российской Федерации

г. Москва 28 июня 2018 г.

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Кривченко И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2766/2018 по иску Шалупенко ***к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

Установил:

Шалупенко *** обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств. В обоснование иска истец ссылается на то, что ***. между Шалупенко *** и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ***на сумму ***со сроком кредитования – 60 месяцев под 15, 90 % годовых. При заключении договора банк обусловил представление кредита необходимостью страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора, за что истец оплатил денежные средства в размере ***. ***подано заявление на возврат части суммы оплаты за участие в программе страхования в размере ***с учетом положения пункта 5.2. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ***». ПАО «Сбербанк России» ***отказало истцу в удовлетворении заявления на возврат денежных средств, указывая на истечение 14 дней с момента подписания заявления на подключение к программе страхования. ***года истцом в адрес ответчика направлена претензия, однако, данная претензия ответчиком оставлена без внимания.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, дело рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Аксенова *** в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ГК РФ, ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном настоящего Кодекса.

Согласно ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с , ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов ( ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ГК РФ).

Судом установлено, что *** между Шалупенко *** и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ***, в рамках которого Банк предоставил истцу по индивидуальным условиям кредитные средства в размере ***, 00 рублей на цели личного потребления.

Также *** Шалупенко *** подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которым истец выразил волю на присоединение к типовым Условиям участия в Программе ПАО «Сбербанк России».

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом и зачислил всю сумму кредита на счет заемщика, что не оспаривалось истцом в исковом заявлении.

***Шалупенко *** обратилась к ответчику с просьбой о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования.

*** ПАО Сбербанк России, рассмотрев обращение Шалупенко *** сообщило, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к Программе страхования, осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течении 14 календарных дней со дня подключения к Программе. По информации базы данных Банка, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора от Заемщика не поступало. Поскольку прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Это условие описано в п. 5 Условий страхования.

*** Шалупенко *** обратилась в ПАО Сбербанк с досудебной претензией о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования от ***

*** . ПАО Сбербанк, рассмотрев обращение Шалупенко ***, сообщило, что участие в программе страхования является сугубо добровольным, и подключение к программе страхования осуществляется только на основании подписанного заемщиком заявления на страхование, в котором выражена воля заемщика на подключение к программе страхования и отражен размер вознаграждения банка за оказание этой услуги. Добровольность подключения к программе страхования прямо следует из условий участия в программе страхования (далее - условия), с которыми заемщик знакомится при принятии решения относительно оказания ему услуги банка.

В исковом заявлении Шалупенко *** указывает, что в услуге страхования она не нуждается, имеет право на возврат денежных средств по расторгнутому договору страхования.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Шалупенко ***, поскольку истец при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом Шалупенко *** согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять; указанные обстоятельства подтверждены личной подписью ШАлупенко *** в заявлении на страхование.

Согласно п.5 условий страхования, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи Вами заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование и по истечении данного срока, но только в том случае, если договор страхования не был заключен.

Пункт 5.2. Условий применим в отношении ситуаций, когда заявление на расторжение подано в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, но договор страхования уже заключен. В таком случае, клиенту полагается выплата страховой премии за вычетом налога на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. В случае, если заемщик настаивает на прекращении участия в программе страхования без возврата денежных средств, необходимо оформить в отделении банка заявление на расторжение без возврата платы за подключение к программе страхования.

Таким образом Условиями предусмотрен срок, в течении которого клиент может отказаться от участия в Программе и получить 100 % уплаченных денежных средств.

Согласно п. 5 Условий участия в программе страхования, участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Также указаны случаи, в которых плата за подключение к Программе возвращается:

в течении 14 дней клиент отказался от участия в Программе и договор страхования в отношении него не заключен; договор заключен и не прошло 14 дней, Банком возвращается сумма за вычетом 13%; если прошло 14 дней плата не возвращается.

Пункт 5.2. Условий (на которые Истец ссылалась в досудебном требовании, а также в исковом заявлении) не устанавливает оснований и порядка прекращения участия физических лиц в программе страхования, а определяет только порядок налогообложения выплачиваемых физическим лицам сумм в частном конкретном случае.

Такому случаю соответствуют обстоятельства, указанные в абз.1 пункта 5.1. Условий, а именно, когда заявление на прекращение участия в программе страхования подано физическим лицом в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на страхование, при этом договор страхования в отношении такого лица уже был заключен, т.е. состоялось исполнение соглашения по подключению данного физического лица к программе страхования.

В данном случае, согласно п. 5.2. Условий, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов РФ, который удерживается агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Таким образом, указанный пункт применим только к ситуации, когда лицо обратилось с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на страхование и договор страхования в отношении такого лица уже был заключен.

Истцом представлено заявление о возврате денежных средств по истечении более 14 дней.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Шалупенко *** к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора, взыскании денежных средств в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Шалупенко ***к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 03 июля 2018 года

Судья Е.М.Черныш